客戶信用等級評定管理辦法(試行)
第一章總則
第一條為規範***x（以下簡稱「公司」）客戶信用等級評定工作，提高信貸管理質量和管理水平，根據相關信貸管理制度和要求，結合公司實際，特制定本辦法。
第二條法人客戶信用等級評定是指公司為保證信貸資產的安全性、流動性和效益性，根據同行業統一的財務與非財務指標體系和標準，以償債能力為核心，分別對企業法人客戶、事業法人客戶以及其他經濟組織（以下統稱為客戶）的經營狀況和資信狀況進行綜合評價，並據此評定其信用等級。
信用評級是信貸管理的日常工作和基礎性工作。評級結果是信貸准入、退出和核定客戶授信額度、定價、期限以及確定擔保方式的重要依據。
第三條評級採取「以定量分析為主，定量與定性分析相結合」的方法。評級應實事求是，做到指標統
一、標準統
一、程式規範，科學、客觀、公正、嚴謹。
第四條涉及客戶的評級資料，未經客戶同意不得對外提供；但除國家另有規定外。
第二章評級物件和分類
第五條評級物件。
（一）已建立信用關係的客戶；
（二）為公司貸款客戶提供保證擔保的客戶（不含擔保公司）。
第三章評定指標與等級
第六條指標體系。評級指標體系由品質特性評價、信用履約評價、 償債能力評價、資本狀況評價、盈利能力評價五個部分組成，並分別設定各部分指標標準值和權重。
第七條五個等級
（一）aaa 級，屬於「重點支援」的客戶。其標準是：綜合得分90分（含90分）以上，且信用履約率得分為滿分，按期履約率得分為滿分，無呆、壞帳記錄，年淨利潤不低於2000萬元。
（二）aa 級，屬於「積極支援」的客戶。其標準是：綜合得分為80--90分（含80分）以上，且信用履約率得分為滿分，按期履約率得分不低於12分，無呆、壞帳記錄，年淨利潤不低於1000萬元。
（三）a 級，屬於「審慎支援」的客戶。其標準是：綜合得分為70—80分（含70分）以上，且信用履約率得分為滿分，按時履約率得分不低於11分，無呆、壞帳記錄，年淨利潤不低於500萬元。
（四）b 級，屬於「限制支援」的客戶。其標準是：得分為60--70分（含60分）以上，且信用履約率得分不低於18分，按時履約率得分不低於9分，無呆、壞帳記錄。
（五）c 級，屬於「不推薦支援」的客戶。其標準是：得分為50—60分（含50分）以上，信用履約率得分低於15分，按時履約率得分低於8分。
若有下列情形之一的，應直接認定為 c 級：
1.生產裝置、技術和產品屬國家明令淘汰、禁止發展的客戶；
2.關、停、資不抵債客戶；
3.生產經營不正常、管理混亂，連續三年虧損已無法編制財務報表的淘汰客戶；
4.客戶或主要管理人員出現逃廢銀行債務、被人民銀行或銀監會列入黑名單或被銀行同業協會公布為不守信譽的客戶。
第八條評級限制。
（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財務報表等評級資料的，直接認定為 b 級以下。
（二）會計師事務所對客戶的財務報告出具明確否定意見的，可直接認定為 b 級以下；拒絕發表意見或出具重大事項保留意見的，信用等級最高不得超過 a 級。
（三）貸款風險分類為次級（含）以下的，其信用等級最高不得超過 a 級。
（四） 客戶存在對生產經營可能發生不利影響的重大事項，如違規經營、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司經營持續惡化、列入國家節能環保黑名單、主要領導涉及經濟或刑事案件等，其信用等級最高不得超過 a 級。
第四章特別規定
第九條被工行、農行、中行、建行、交行評為「aaa」級的客戶，在評級有效期內與公司發生信用業務時，可認同該評級結果，但應提供相關證明檔案。
第十條人民銀行認可的信用評級機構，其評級結果原則上予以認同，但 aaa 級客戶應按公司評級辦法測評。
第十一條若遇特殊情形，經公司書面申請並說明理由，上報公司總經理批准後可暫緩評級或不評級。
第五章評級組織及職責
第十二條公司信貸部為客戶信用評級發起部門。其主要職責是：負責內部評級資料的收集和初評工作。
第十三條公司風控部為客戶信用評級審定部門。其主要職責是：負責內部評級資料及初評的審核；負責許可權內信用等級的審定；負責超過許可權評級事項的上報；負責委託評級的申報。
第十四條公司總經理為客戶信用評級的最終決策者。其主要職責是：負責相關信用等級的最終評審。
第六章基本程式
第十五條客戶信用評級的基本程式：收集資料→初評→審核→審定。
（一）收集、核實資料。信貸人員應深入企業調查，走訪客戶，實地檢視經營場所和設施狀況，收集並核實企業基本情況、管理情況、技術裝備情況、企業領導者及員工素質、產品市場情況、生產經營情況、近3年和近期財務報表等相關資料，確保評級資訊資料的可靠性和真實性。
（二）初評。信貸調查人員依據調查無誤的資料及有關資料分別計算、測評，寫出信用等級評定表，信貸部分負責人簽字後，報送風控部門。
（三）審核。公司風控部門應對報送的評級資料及初評結果認真審核，提交審核意見，一併將有關評級資料提交總經理審議。
（四）審定。公司總經理負責評級事項的最終審定。
第十六條對資料不全、資訊不實的，應退回並重新調查、核實。
第十七條評級時間和時效。客戶評級可採取集中評級與適**級相結合的形式，即對老客戶集中於年底前完成評級和申報工作；對新拓展客戶應在受理貸款申請後及時組織評級，評級可與授信調查同步進行。客戶信用評級有效期為一年。
第十八條評級管理。
（一）貸款管理時發生以下情況的，必須做降級處理。降低客戶信用等級的，公司客戶部門應提出下調客戶信用等級的建議報告，同級信用評級委員會審定後，報原審定行備案。
1、客戶提供的財務報表和有關資料明顯失實；
2、客戶出現重大經營困難或財務指標明顯惡化；
3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大**、**、 舞弊、抽逃資本金等違法經營案件的；客戶對公司或其他債權人發生重大違約行為；
4、客戶主要管理人員發生重大變更，可能對公司債權造成重大不利影響；
5、客戶資本金不能按期足額到位，行業發展前景不樂觀；
6、對公司的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監管；
7、被人民銀行或銀監會列入黑名單或被銀行同業協會公布為不守信譽客戶；
8、被證監會給予警告的上市公司；
9、母公司或其他關聯企業發生重大經營或財務困難，或其所在國家或地區有政局不穩、巨集觀經濟波動較大等潛在風險因素，可能對客戶產生重大不利影響的；
10、其他情況。
（二）評級資料應納入信貸檔案，妥善管理。
（三）公司應加強評級統計分析，每年12 月31 日前將評級情況報公司領導。
第九章附則
第十九條本辦法自發布之日起施行。
附件：1. 客戶信用等級評定表
3．客戶信用等級評定指標及分值
小額貸款損失追償制度
小額貸款股份 客戶經理和風險管理崗有下列情形之一，造成貸款損失的，扣發當事人月工資的20 和年度獎金，並扣發全年業績獎勵，直至解聘。一 貸前調查不盡職，發現貸款風險，採取挽救的措施不得力，造成貸款損失後，客觀上不能作出充分說明理由的 指客戶經理 二 貸中審查不盡職，發現存在嚴重的工作失誤和法律漏洞，...
小額貸款公司相關條例制度
小額貸款 大額貸款管理制度 第一章總則 第一條為了規範大額貸款操作，防範信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效 便捷服務，根據國家有關金融方針政策 信貸管理法規，特制定本辦法。第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規範單項信貸業務品種運作程式的基本依據。第三條本辦法所稱大額貸款是指...
小額貸款公司的規章制度
為了防範貸款風險，合理設定制衡機制，確保公司貸款安全 穩健 高效執行，特制定本制度 一 貸款政策界定 一 小額 分散 1 同一借貸人貸款額度一般在萬元 含 以下 2 70 的資金投放於中小企業和 三農 經濟 二 大額 單戶 1 同一借款人貸款最高額度為萬元，既不超過資本金的 2 的資金投放於貸款額度...