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貸款管理基本制度
第一章總則
第一條為了加強貸款管理規範貸款行為，防範風險，提高貸款質量，根據《中華人民共和國公司法》、《擔保法》、《合同法》以及《貸款通則》等法律法規，制定本制度。
第二條本制度所稱貸款係指本公司對借款人自主提供的，並按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。
第三條本制度中的貸款指人民幣貸款。
第四條貸款管理應當遵循國家法律法規，執行國家區域產業政策，促進國民經濟發展。
第五條貸款的發放和使用要堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則，民主經營，自擔風險，區別對待，擇優扶持，有借有還，到期歸還。
第六條貸款管理實行總經理負責制。
第七條貸款審批實行許可權管理，分級審批。許可權的確定另行制定辦法。
第二章貸款物件和基本條件
第八條貸款物件（借款人）應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
第九條借款人申請貸款應當具備下列基本條件：
（一）貸款用途必須符合國家政策、法規。產品有市場，經營有效益；
（二）貸款使用確有經濟效益，能按期償還貸款本息；
（三）借款人的資產負債率應低於70%；
（四）公司製企業對外股東權益性投資累計額未超過其資產的50%；
（五）貸款必須有相應的抵押或保證、擔保措施；
（六）借款人必須如實反映整個生產營過程的資金活動情況，提供生產、財務計畫及有關的會計、系統報表，使本公司客戶經理能及時檢查、了解資信狀況；
（七）除自然人和不需要給工商行政管理機關核准登記的企（事）業法人外，借款人應當經過工商行政管理機關辦理年檢手續，特殊行業須需持有有權機關頒發的生產經營許可證；
（八）除自然人外借款人必須持有中國人民銀行核准簽發的有效貸款卡；
（九）借款人申請票據貼現，必須持有合法有效的票據並提供與有商品交易背景的相關材料。
第三章貸款的種類和方式
第十條本公司貸款按期限僅指在一年以內（含一年）的貸款，一般用於借款人生產，經營中的流動資金需要。
第十一條貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。
（一）信用貸款：係指以借款人的信用發放的貸款。
（二）擔保貸款：係指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
1、保證貸款：係指按《擔保法》規定的保證方以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。
2、抵押貸款係指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
辦理抵押貸款應當對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及現實抵押權的合法性進行嚴格審查，根據抵押擔保合同並辦理抵押物登記手續。
3、質押貸款：係指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
辦理質押貸款，應當對質物的權屬和價值以及設定質權的合法性進行嚴格審查，與出質人簽訂質押擔保合同，並辦理相關的登記手續。
（三）票據貼現：係指以購買借款人未到期銀行承兌匯票方式發放的貸款。
第四章貸款期限和利率
第十二條貸款期限根據借款人的生產經營週期和還款能力，由借貸雙方協商確定，並在借款合同中載明，貸款期限最長不超過一年。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期為止，最長不超過6個月。
第十三條不能按期歸還貸款的借款人應在貸款到期日前向本公司提出貸款展期申請，本公司要堅持審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，並逐級審批。擔保貸款展期，還應由貸款保證人（抵押人或出質人）出具同意展期並繼續擔保的書面證明。
貸款展期期限累積不得超過原定期限。借款人未申請或申請展期未得批准，其貸款人到期次日起，轉入逾期貸款。
第十四條貸款利率的確定和利息計收。按照本公司制定的利率政策和計息方式，確定每筆貸款利率，並在借款合同中載明。
展期利率按雙方約定的新利率計收。逾期貸款和挪用貸款按規定計收罰息。
第五章貸款程式
第十五條貸款申請。借款人需要借款應當向本公司直接申請，填寫《借款申請書》，寫明借款金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款**等基本情況，寫出書面調查分析報告。
第十六條貸款受理與調查。本公司受理借款人申請後，由客戶經理對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，寫出書面調查分析報告。
第十七條貸款審查。審查崗對調查崗提供的申請資料和調查分析報告進行複查。重點審查借款人的還款能力和還款**，對貸款風險因素進行分析和評價，並簽署審查意見。
第十八條貸款審批。貸款審批實行許可權管理，按確定程式和授權額度分級審批。
第十九條簽定借款合同。合同內容要規範填寫，不同的貸款方式分別簽訂不同的合同，需辦理登記的應該辦理登記。
第二十條貸款發放。借款合同簽訂後，本公司按照借款合同規定按期發放貸款。
第二十一條貸後檢查。貸款發放後，本公司應當對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行跟蹤調查和檢查。
第二十二條貸款歸還。借款人應當按照借款合同規定，按時足額歸還貸款本息。本公司在短期貸款到期十日之前，應當向借款人傳送到期貸款催收通知書，按時還本付息，對逾期貸款要及時發出逾期貸款催收通知，做好逾期貸款本息的催收工作，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，按規定加收罰息：
對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴，借款人提前歸還貸款，應當與本公司協商。
第二十三條貸款總結評估。本公司應對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結評價。
第二十四條貸款檔案。應建立貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款人的生產經營和財務善善。貸款檔案由分管客戶經理建立和管理。
第六章不良貸款監管和考核
第二十五條不良貸款係指次級貸款、可疑貸款、損失貸款。不良貸款分類按貸款風險分類實施辦法實行。
第二十六條不良貸款的登記。不良貸款由本公司客戶經理建立臺帳並將資料定期上報，並報本公司風險管理部逐筆登記，建立臺帳，定期報送分管負責人、總經理。
第二十七條不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款第一責任人負責不良貸款的催收和《催收通知書》的保管，風險管理部負責催收情況的檢查。本公司應當按國家有關規定提取呆帳準備金，經董事會認定的呆帳貸款按有關規定和程式予以核銷。
第二十八條不良貸款的考核。由本公司董事會下達不良貸款考核指標，並按季進行考核，以此評價本公司貸款資產質量。
第七章貸款管理責任制
第二十九條貸款管理實行總經理負責制。總經理在董事會授權範圍對貸款發放和收回負全部責任。總經理對分管負責人、相關部門負責人進行轉授權，分管負責人、相關部門負責人對總經理負責。
第三十條本公司建立貸款審批委員會，負責貸款、資信評估和抵債資產處置等信貸經營活動的審查和審批。
第三十一條實行審貸分離制。貸款調查人要對自己的調查分析論證行為負責，並承擔調查責任。貸款審查人員負責貸款手續合規合法和貸款風險的審查，承擔審查責任。
貸款審批人員負責貸款審批，承擔決策責任。
第三十二條實行貸款專管制度。每筆貸款必須要有客戶經營專管，實行包放、包收、包效益。客戶經理應經常對企業的經營管理和財務管理善進行了解分析，對本公司貸款負責。
第三十三條實行貸款管理人員離職審核制度，貸款管理人員調離工作崗位，要對其在任職期間和許可權內所發放的貸款風險情況進行審核，嚴格區分責任。
第八章貸款保全和清償的管理
第三十四條謹防借款人借兼併、破產或股份制改造等途徑逃避本公司貸款，侵蝕貸款資金；防止借款人借承包、租賃等途徑逃避本公司監督以及償還貸款本息的責任。
第三十五條本公司應參與借款人在兼併、被兼併、破產或股份制等形式的改造、改組過程中的債務重組工作，確保借款人落實貸款債務。
第三十六條對實行承包、租賃經營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。
第三十七條對實行股份制改造的借款人，原貸款由改造後的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造後的股份公司按占用借款人的資本或資產的比例承擔原借款人的債務。
第三十八條對聯營後組成新的企業法人的借款人，要將原貸款債務落實到新的企業法人，並重新簽訂貸款合同。
第三十九條對被兼併（合併）的借款人，應由兼併（合併）企業或合併後新成立的企業承擔原借款人貸款債務，並重新簽訂借款合同。
第四十條對與他們合資（合作）的借款人，應繼續承擔合資（合作）前的貸款歸還責任。借款人用於作為貸款抵押、質押的財產，與他人合資（合作）時必須取得本公司的同意。
第四十一條對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保，或出分立後的各企業按照分立時所佔資產或資產比例承擔貸款債務。
第四十二條對產權有償轉讓或申請解散的借款人，應在產權轉讓或解散前落實和清償貸款債務。
第四十三條對破產的借款人，本公司應依法參與借款人破產財產的認定與債權債務的處置，對已設定財產抵押、質押的貸款債權，依法享有優先受償權，由其財產擔保的貸款債權應按照法定程式和比例受償。
第九章貸款管理電子化
第四十四條客戶經理應按時將規定的貸款管理有關資料、資料及借款人檔案、資訊輸入電腦，以便查閱。
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