小額貸款】大額貸款管理制度
第一章總則
第一條為了規範大額貸款操作，防範信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據國家有關金融方針政策、信貸管理法規，特制定本辦法。
第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規範單項信貸業務品種運作程式的基本依據。
第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯企業）發放的餘額超過公司董事會規定額度的貸款。
第四條發放大額貸款必須符合國家的產業政策、產品政策和信貸政策。
第五條大額貸款必須嚴格按程式、按審批許可權發放，要認真執行逐級申報審批（諮詢）的操作流程，不得省程式和逆程式操作。
第二章大額貸款操作基本程式
第六條辦理大額貸款的基本程式：
客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸後管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規程執行。
（一）受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司受理並進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束後，將調查材料送信貸管理部門審查。
（二）審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出意見，報董事會審議。
（三）審議與審批。公司董事會會審議後，在許可權範圍內的貸款直接進行審批，超過審批許可權的貸款報股東會審批。
（四）貸後管理。對審批（諮詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批覆，由公司與客戶簽訂信貸合同，發放貸款，並負責信貸業務發生後的貸後管理。
第三章大額貸款申請與受理
第七條客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款**等。
第八條大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以後，對客戶基本情況及專案可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放大額貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。
第九條同意受理的大額貸款，公司根據信貸業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書，同時提供相關資料。
第十條申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或影印件。
（一）法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料：
1．企（事）業法人營業執照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權的委託書；
2．有權部門批准的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；
3．人民銀行頒發的貸款卡；
4．技術監督部門頒發的組織機構**；
5．實行公司製的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；財產共有人出據同意貸款的承諾書；
6．特殊行業的企業還須提供有權部門批准部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；
7．上年度財務報表和上月末財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；
8．新客戶還需提供印鑑卡、法定代表人簽字式樣；
9．根據信貸業務品種，需提供的其他資料。
（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業務需提供的資料：
1．個人身份證或其他有效身份證明；
2．個人及家庭收入證明；
3．個人及家庭資產證明；
4．根據大額貸款業務品種、信用方式需提供的其他資料。
（三）擔保人擔保需提供的資料：
1．抵、質押物明細表；
2．抵、質押物權屬證明。包括房產證、土地證、動產抵押物的原始影印件等；
3．有限責任公司的股東會、股份****的董事會同意擔保的決議書；財產共有人出據的同意擔保承諾書；
4．擔保人的擔保能力及相關證明。
第十一條對客戶填製的制式申請（或書面申請）、提交的相關資料進行登記，指定有關人員進行信貸業務調查。新客戶和增量信貸業務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調查。
第四章大額貸款調查
第十二條信貸部門是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。調查的主要內容：
（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的影印件應與原件核對相符，並在影印件上簽署「與原件核對相符」字樣，並加蓋印章。
1．查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、登出、宣告作廢，內容是否發生變更等。
2．查驗客戶法定代表人和授權委託人簽章是否真實、有效。
3．查驗客戶填製的大額貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所位址和聯絡**是否詳細真實。
（二）調查客戶信用及有關人員品行狀況。
1．銀行信貸登記諮詢系統。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。
2．調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人資訊徵信系統。
（三）對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。
1．深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負責表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，並進行「賬賬、賬表、帳實」等核對。
2．調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營範圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。
3．調查分析信貸需求的原因。
4．調查分析信貸用途的合法性。
5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。
6．調查分析還款**和還款時間。
第十三條對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入**是否穩定，是否具有持續償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入**是否穩定等情況進行調查。
第十四條根據客戶信用等級評定結果及其他要素，參照客戶統一授信辦法測算或複測客戶最高綜合授信額度，填製客戶最高綜合授信額度測算表。
第十五條依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，並確定其擔保能力。
第十六條調查分析結束後，撰寫調查報告。調查報告的主要內容如下：
（一）法人客戶信貸業務調查報告的內容：
1．客戶基本情況及主體資格；
2．財務狀況、經營效益及市場分析；
3．擔保情況和信貸風險評價；
4．本次信貸業務的綜合效益分析；
5．結論。是否同意此項大額貸款；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。
（二）自然人客戶調查報告內容：
1．申請人的基本情況；
2．申請信貸業務的用途；
3．擔保情況；
4．收入**；
5．還款**；
6．結論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。
第十七條對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字後，連同上述全部信貸資料報送總經理、董事長審查、審批，並辦理登記手續。大額貸款資料由調查人員移交信貸檔案管理人員保管。
第五章大額貸款審查
第十八條信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內容如下：
（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。
（二）主體資格審查：
1．客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；
2．客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關係是否明晰，是否是關聯企業；
3．客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。
（三）信貸政策審查：
1．信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；
2．信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。
（四）客戶經營狀況的審查：
1．客戶資產負債比例結構合理。客戶負債佔資產總額的比例小於60%，自有資金佔總資產的比例必須大於40%；
2．客戶原材料有**，產品有銷路，生產技術有保障，有可觀利潤，經濟效益好；有償還貸款本息的能力。
3．同一客戶單戶企業所有貸款不得超過企業的資產總額。
4．客戶在發放貸款的公司轄區內經營；
（五）信貸風險審查：
1．分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；
2．客戶貸款是否超過客戶資產總額；
3．在人民銀行信貸諮詢系統是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業金融機構存在不良信用而被取消貸款資格；
4．提出風險防範措施。
（六）貸款專案效益審查。對客戶經營**具有較好的盈利水平。
（七）擔保手續審查。
1．擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；
2．抵押物必須合法足值，易變現，貸款額必須控制在動產抵押物權益價值的50%以內和不動產抵押物權益價值的70%以內；
3．質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。
第六章大額貸款發放及貸後管理
第十九條大額貸款發放及貸後管理按信貸相關規定執行。
第七章大額貸款會審
第二十條大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發放的大額貸款進行集中審查。
第二十一條審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。
第二十二條大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發現的問題，必須及時處理風險，如未及時採取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關規定進行責任追究和處罰。
第二十三條會審內容：
（一） 貸款發放是否符合國家產業政策和社會發展規劃要求；
（二） 借款申請書、貸前調查報告、審批登記簿、借款合同、貸後檢查情況、展期還款申請書和協議、逾期催收通知書及回執等貸前、貸時、貸後全過程資料及要素的完善情況；
（三） 是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；
（四） 貸款到期收回情況；
（五） 貸款是否按程式逐級審批、報告；
（六） 對上級批示及建議的執**況；
（七） 其它內容。
第二十四條對進行會審的每筆大額貸款經會審參加人員簽字認可後轉移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實，並發出整改通知書。
第二十五條對會審問題處理：
（一） 完善貸款各項手續，確保手續合法、有效；
（二） 根據有關規定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。
（三） 積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。
（四） 限期收回「三違」貸款。
（五） 其他處理措施。
第八章附則
第二十六條本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。
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