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**２００６年第１期 １９８７年創刊總第２３０期
□ 陳新躍黃紹輝
從信貸資源配置行業評價模型
透視行業評價方法
信貸資源配置是商業銀行經營管理的核心內容之一，客觀、準確地對各個行業進行評價是信貸資源配置的基礎。目前商業銀行信貸管理基本上是面向單一客戶的信用評級法，缺乏對行業的有效評價，不利於商業銀行信貸總量的控制和結構的調整。本文以行業信貸吸引力和行業信貸風險評價為主線，**有效結合信貸資源配置綜合評價矩陣，建立適用於我國商業銀行信貸資源配置的行業評價方法。
一、信貸資源管理的意義和作用信貸資源管理就是商業銀行將所擁有的資金資源以有效的方式進行計畫、組織、領導和控制，實現預定目標的行為過程。一方面體現為商業銀行上級對下級資金的控制和調節；另一方面體現為商業銀行對資金的經營與運籌，是商業銀行通過對自身經營活動內容所採取的行為。信貸資源管理的實質是按照信貸方針和政策，在信貸分析的基礎上，形成有效的信貸組合，這是一項複雜的系統工程。
信貸資源管理，從經濟學意義上
講，如同土地、勞力和資本一樣，是構成現代商業銀行的一種生產力要素，乙個銀行主體管理水平的優劣，在很大程度上決定著它的勞動生產率和盈利能力，較高的管理水平有助於增加商業銀行的經濟利益和社會效益。事實上，信貸資源管理所從事的資本融通，其目的在於獲取潛在收益，由於受微觀、巨集觀因素以及其他因素的影響，利息經常波動，金融市場起伏不定，從而導致信貸管理的收益具有不確定性，即信貸風險。商業銀行要在充滿風險的市場把握機遇，盡可能避免風險損失和爭取風險收益，就有必要加強信貸資源管理。
並以此提公升商業銀行的信貸管理水平和效益。
（一）避免信貸的盲目性和投機性在信貸資源管理過程中，信貸決策是建立在全面、深入的信貸分析基礎之上，要遵循信貸方針和信貸原則而作出。只有信貸管理部門對所建立的信貸配置的收益風險結構有充分的認識，才能避免信貸的盲目性和投機性。（二）銀行收益盡可能最大化在金融市場上，可供放貸的行業和
地區相當多，各個企業的收益風險特徵又各不相同。通過信貸資源配置管理，可以構建收益盡可能高而風險盡可能小的信貸配置組合，從而使商業銀行的收益趨於最大化。
（三）可以促進信貸管理技術與方法的改進
在商業銀行信貸資源管理過程中，通過測定信貸資源配置績效，可以反映出管理技術與方法是優異還是差劣。
二、信貸資源行業配置原則（一）目標上的風險控制原則我國商業銀行長期以來由於歷史等原因，資產不良率遠遠高於國際先進銀行業的水平。在我國加入ｗｔｏ以後，金融業進一步融入到全球開放經濟系統之中，較高的不良率水平使我國商業銀行在金融全球化環境中的風險進一步加大。因此，我國商業銀行的信貸資源配置應該首先以降低風險為調控原則。
（二）方法上定量研究與定性研究相結合原則
信貸資源的配置作為一項複雜的系統工程，不僅涉及到信貸風險的評價，更
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２００６年第１期 １９８７年創刊總第２３０期
ｒｊ——第ｊ行業的信貸風險狀況指數；
圖１ 信貸資源行業配置等收益
圖２ 信貸資源配置行業評價矩陣
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ｌｊ——第ｊ行業的信貸不良資產餘額；
ｊ——第ｊ行業。
從該模型可以看出：如果ｒｊ＞１，說明該行業的信貸資產質量水平高於全行業的水平，信貸風險小於全行業平均水平，信貸質量較好，信貸風險較小；反之，如果ｒｊ＜１，則說明該行業的信貸資產質量較差，信貸風險較大。
（四），行業信貸風險評價則是從商業銀行內部信貸資源風險管理角度確定的行業評價依據，信貸資源配置綜合評價矩陣則是綜合考慮內外部因素形成的對信貸資源配置的行業綜合評價，見圖２。
從信貸資源配置矩陣可以看出：（１）區域ｉ，行業信貸吸引力高，信貸風
險低，信貸質量高，是信貸投放的目標區域，可以將其定位為ａ類；（２）區域ⅱ，信貸風險低，信貸質量高，但行業信貸吸引力低，是信貸投放的慎進區域，可以將其定位為ｂ類；（３）區域ⅲ，行業信貸吸引力高，信貸風險高，信貸質量低，是信貸投放的限制區域，可以將其定位為ｃ類；（４）區域ⅳ，
行業信貸吸引力低，信貸風險高，信貸質量低，是信貸投放的退出區域，可以將其定位為ｄ類。
四、應用例項
根據信貸資源配置行業評價模型，本文按工業行業分類標準對某商業銀行某分行４０個工業行業進行信貸資源配置行業評價，結果見表１。
從表１可以看出，對我國工業行業的評價基本與前幾年實際情況吻合：（１）我國工業行業信貸整體情況較差，ｄ類行業有２１個，其中一些屬於各地區重複建設以及我國近幾年經濟緊縮的巨集觀經濟形勢關係緊密，企業之間存在過度**競爭，另外一些則是由於產業集中度較低，致使信貸管理難度大，信貸質量較差，應適當退出。（２）ａ類行業有８個，分別為石油和天然氣開採業、黑色金屬礦採選業、有色金屬礦採選業、菸草製品業、醫藥製造業、黑色金屬冶煉及壓延加工業、交通運輸裝置製造業、電力、熱力的生產和**業，這些行業基本為壟斷性行業或國家管制類行業，存在壟斷利潤，同時，行業集中度較高，便於信貸管理，信貸***，應加大信貸投放力度。
（３）ｂ類行業有煤炭開採和洗選業、石油加工、煉焦及核燃料加工業、化學纖維製造業、有色金屬冶煉及壓延加工業、通訊裝置、計算機及其他電子裝置製造業、燃氣生產和**業、水的生產和**業７個行業。（４）ｃ類行業有其他採礦業、飲料製造業、印刷業和記錄媒介的複製３個，這類行業也屬於完全競爭類行業，企業數量大，信貸管理難度大，信貸風險較大，應採取限制性信貸投放政策。
五、結論與建議
行業信貸資源配置評價是商業銀行信貸管理重點和難點，是總量控制和結構調整的基礎。該評價方法可以較好地解決我國商業銀行行業信貸資源配置中的行業選擇問題，對有效提公升信貸資源配置效率，提高信貸管理水平具有重要的現實意義和理論價值。但需要進一步說明的是信貸資源配置的行業評價僅是為信貸資源提供了初步的依據，我國商業銀行要想進一步提高信貸資源管理水平和配置效率，應積極建立行業評價制度，重點抓好三方面工作：
（１）建立規章制度，明確行業評價的目標、範圍、功能、方法、技術標準等；（２）定期收集內外部資料，通過行業評價系統進行統一的行業評價和分析，形成行業評價分析報告；（３）建立一套有效的執行和管理機制，使行業評價結果直接作用於信貸業務決策過程。
作者單位：中國工商銀行博士後科研工作站
中國工商銀行信貸管理部
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