摘要：在當前改革的形勢下，需要研究如何有效的解決農民專業合作社融資問題，採取有效的扶持政策和金融支援措施，否則農民專業合作社的發展將會遇到不可逾越的瓶頸。本文以研究哈密地區農民專業合作社為例，對合作社內在問題進行剖析，分析目前哈密地區農民專業合作社的融資情況及其影響因素，並針對存在的問題提出了相應的政策建議。
關鍵詞：合作社；融資；農民
1.哈密地區農民專業合作社發展概況
作為邊疆城市的哈密地區，農民專業合作社正處於蓬勃發展的階段，近年來通過**積極引導，促進了合作社發展，截止2023年第一季度，哈密地區在工商部門註冊的農民合作社達到827家，比去年年底增加127家；註冊資金達88619.3萬元，社員14765戶，同比增加2373戶；涉及種植業、畜牧業、服務業等多個領域，服務內容擴充套件到農產品生產、流通、加工服務一體化經營。
2. 哈密地區農民專業合作社融資現狀
2.1農民專業合作社資產規模
哈密地區大多數農民專業合作社基礎設施相對薄弱、資產少、規模小。在所調查樣本中38%的合作社資產為50萬元以下，17%的合作社資產為50-300萬元之間，33%的合作社資產為300-200萬之間，200萬以上資產的合作社為12%。有一部分的合作社至今沒有固定的辦公場所，相應的辦公裝置還不足。
2.2農民專業合作社資金需求
在調查的300戶合作社中，有63%的合作社存在資金問題；有8%的合作社存在技術問題；11%的合作社存在人才短缺的問題；16%的合作社存在產品銷售的問題；其他問題佔2%。由此可見資金問題已經成為制約哈密合作社的發展的最大問題。哈密農業專業合作社的資金缺口少則十幾萬，多則上百萬。
當問到如何解決資金缺口問題時，37%的選擇銀行貸款，57%選擇社員集資，6%的尋求合作商。有極少部分選擇自身累積。
2.3農民專業合作社融資渠道
從合作社的融資來看，農民專業合作社主要以內源融資為主要融資方式，外源融資為輔。目前農民專業合作社出於融資成本的考慮，首先選擇內源型融資方式。在內源融資無法滿足的情況下，一般會選擇外源的融資方式。
在調查的300戶農業專業合作社當中，內源融資佔到93%，這當中主要包括：吸收社員直接投資、**有關的資金專案。外源型主要為企業借貸以及民間商業信貸資金。
目前，哈密農民專業合作社在發展過程中得到的信貸支援較小。在調查的農民專業合作社當中曾有39家在遇到資金困難時求助於商業貸款，只有5家成功貸款。與此同時，農民專業合作社為了獲得資金**，可獲得的資金一般較為有限，但是還款時間太短，往往農業的生產週期跟不上短期還款。
短期小額貸款的金額一般為一年期10萬至30萬之間，這雖然能夠給合作社解決短期資金緊張等問題，但從長久來看並不利於發展。在本次調查中有5家合作社以間接方式獲得貸款，以合作社或其興辦的經濟實體名義得到的貸款僅僅為2家。
3. 哈密農民專業合作融資中存在的問題
3.1農村金融體系尚不完善
農村信用社是農村信貸的主要支持者，受到國家及**的補貼，農信社所開展的業務針對農民服務較強。在選擇貸款金融機構時，100%的受訪者把農村信用社作為首選的融資物件。農民可以在農信社申請入股，並由農信社給予農民進行信用等級評定，以便農民可以長期與農信社合作。
儘管農信偏向於向農信社貸款，但是78%的農民認為在農信社貸款有定的難度，農信社對農民的審核評定較為嚴格。通過正常渠道貸款成功的比例相對較低。在此次調查中發現，在**大力推進現代化設施規模農業的環境下，金融機構主要由農業銀行承擔了農村經濟發展的部分責任。
相對於其他商業銀行，農業銀行對農戶放寬了貸款條件對合作社影響很大，但由於農民本身受教育和蒐集資訊的能力有限，農民對農業銀行貸款了解甚少，加之農業銀行是商業型別銀行，農民主觀認為從農業銀行貸款較難。
3.2合作社自身融資能力有限，融資渠道狹窄
大多數合作社的農民由於知識的匱乏，管理能力有限，之製作了合作社的簡單章程和制度，當問到農民股金相關問題時，大多數農民不知道股金是何物。農民合作社的財務資訊不透明，往往社員不知道自己合作社近一年的資金動向，針對合作社的發展也只有少部分人知道一二。合作社制定的章程制度大多數只是擺設，社員真正了解不多。
合作社的選舉制度堅持一人一票制，特殊情況下可根據社員的出資比例執行表決權。儘管哈密地區各級財政對農民合作社的扶持力度在逐步加大，但是資金的投入量與現實合作社的發展需求相比還相差甚遠。對農民合作社扶持的措施和方法限制於輸血，如何造血成為多數合作社發展的難題。
3.3金融機構貸款利率高，貸款門檻高
一方面，農村金融機構主要有農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行。郵政儲蓄銀行主要主要偏向吸收農民存款，針對農民貸款比較苛刻。農村信用社的發展近年來由於壞賬較多，農村信用社處於自身利益的考慮，已然慢慢商業化。
為了提高收益，減少不良貸款，針對農戶的貸款逐漸保守，對農村信用合作社盡量提供小額高利息的貸款，貸款利率逐年提高使得農民專業合作社難以接受。另一方面，由於法律規定農民專業合作社的設立沒有資金的限制條件，故農民合作社登記註冊的資本沒有進行驗證，農民專業合作社的資金財務往往又不明確，沒有規整的計畫和制度，當農民到金融機構申請貸款，有關貸款程式檔案不能夠規範呈現。即便有規範章程，農民不按章程辦事也是造成合作社無法成功申請到資金的重要原因。
4. 哈密地區發展農民合作社的新思路新辦法
4.1通過財政扶持資金助力合作社融資
有效利用財政扶持資金解決合作社信貸難題。將1000萬元財政扶持資金劃分為兩部分分別管理，其中50%作為無償資金採取以獎代補形式，對管理規範、產業優勢突出、示範帶動能力強、經濟效益明顯的合作社進行補助；另外50%作為質押資金（有償資金）協調金融機構對農民合作社給予貸款支援，同時將地區500萬和兩縣一市配套950萬，合計1450萬元扶持資金由金融機構放大4-5倍，形成6200萬元的信貸資金，用於解決農民合作社普遍存在的貸款難的問題，一年收回，滾動使用，促進農民合作社健康、有序發展。
4.2開展農民合作社等級示範社評定，建立合作社信用體系
制定《哈密地區農民專業合作社示範社等級標準考核細則》，將管理規範、產業有特色、經營規模大、帶動能力強、利益分配合理等重點指標作為評選標準，劃分a級、aa級、aaa級三個等級，自2023年起在全地區開展合作社等級示範社評定，實行動態管理，一年一評。並將等級評定結果應用於地區1000萬元扶持資金以獎代補資金發放的依據，與金融扶持信貸、涉農專案建設、財政扶持資金相結合，緩解合作社發展資金融資難的問題。
4.3三是建立輔導員聘用制度
從提高農民專業合作社輔導員實際操作能力入手，先培訓，後上崗，並由農經部門發放上崗證，實行一年一聘，輔導員培訓期間接受合作社財務規範、等級示範申報、金融信貸申請等內容，上崗後的輔導員可以幫助農民在合作社成立、財務管理、貸款、專案申報等方面進行業務指導和監督，這種手把手、面對面的直接溝通能夠幫助「零起點」出發的農民，也能幫助發展中的合作社進行專案申報、等級評定和貸款工作，直接促進合作社發展。（作者單位：新疆石河子大學經濟與管理學院）
[1]余麗燕. 農民專業合作社融資問題研究[d].西北農林科技大學，2008.
[2]謝寧. 山東省農民專業合作社融資問題研究[d].山東農業大學，2008.
農民專業合作社融資困境及對策
作者 楊森宋小彩 合作經濟與科技 2014年第02期 提要 農民專業合作社總體發展水平不高，資產規模較小，農村金融機構對合作社信貸支援普遍不足。為促進合作社由數量發展向質量發展轉變，職能部門及相關社會主體應積極創造良好的農村金融和政策環境，有效改變財政支援的手段和方法，切實解決合作社融資難 成本高的...
農民專業合作社制度
淅川縣洪聯農林開發 社員 代表 大會制度 一 社員 代表 大會由全體成員 代表 組成，是本社的最高權力機構，行使下列職權 1 審議 修改本社章程和各項規章制度 2 選舉和罷免理事長 理事 監事會成員 3 決定社員出資標準及增加或者減少出資 4 審議本社的發展規劃和年度業務經營計畫 5 審議批准年度財...
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