網際網路金融「三馬變四馬」馬蔚華競跑移動支付

商業模式

金融網際網路時代：金融脫媒已經不可逆轉的朝著既定的歷史軌道往前推進著。銀行做為整個金融服務體系的中間環節，牽扯到大量資金的來來往往，這其中人的因素佔了大半，所有的資金流動離不開人的服務。

而網際網路則利用其虛擬世界的特質把人的工作完全替代了，但資金融通還是少不了中介，不管這個中介是網路還是實體。雖然我們不贊同某it大佬所說的「銀行將在21世紀被消滅」這一觀點，但銀行一定會在未來換乙個形式存在。而招商銀行布局移動支付，正是在籌謀新的歷史環境下銀行的存在方式。

去年四季度，正當「三馬」籌謀如何網上賣保險時，招商銀行行長馬蔚華悄悄登上了去往美國的航班。他此行的目的是與蘋果公司高層會談，搶占移動支付橋頭堡。

作為「四馬」中最為年長者，馬蔚華也是乙個科技信徒，他曾憑藉「水泥+滑鼠」的經營思路，打造出中國最成功的零售銀行。

但是，近年來馬蔚華越來越感覺到了壓力。

一方面，以支付寶為代表的第三方支付，已經削弱了銀行作為社會支付平台的地位。馬蔚華在接受《財經國家週刊》記者採訪時特別提到，第三方支付每年的增速在100%以上。「馬雲跟我很趾高氣揚」。

另一方面，以facebook為代表的社交網路崛起，更是威脅到銀行的存貸中介的功能。新興的網際網路金融正在一點點蠶食原本屬於銀行的領地。傳統銀行如何在網際網路金融時代突圍，成了馬蔚華要解決的問題。

作為深圳特區的領頭企業，馬蔚華同馬明哲一樣，都有特區基因中特有的「搶跑」意識。

在此次金融變革過程中，馬蔚華把目光瞄準了橫跨金融和通訊兩大產業鏈的移動支付。

2023年，馬蔚華率先喊出了「消滅信用卡」的口號，此後招行在移動支付領域猛然發力。「招行希望在移動支付領域積極探索並建立主動權，等到台子搭好了再進入就晚了。」

2023年底，馬蔚華攜手htc掌門人王雪紅，推出一款名為招行「手機錢包」移動支付產品。該產品將銀行卡載入在內建了安全晶元的3g手機上的產品，將手機與銀行卡「合二為一」。

同年10月，馬蔚華與蘋果公司商談合作，希望延伸手機的功能，讓手機成為支付工具，進而進一步占領市場。

一位招行的高管對《財經國家週刊》記者透露，在移動支付領域，招行還在與三大運營商洽談合作。

面對網際網路金融的壓力，馬蔚華現在更多的是坦然接受，主動應對。他認為，正是因為科技的發展，不斷改變人們的生活方式，從而也對銀行的服務提出了更新的要求。而銀行業本身也具有非常強烈的it屬性，科技的變革必然改變銀行的業務形態。

他笑稱，「馬化騰是推動我前進的動力」。

3月23日，馬蔚華在中國發展高層論壇的「進入移動互聯新時代」的分論壇上表示，中國移動支付交易量在2023年將突破1萬億人民幣，是**式的增長。「銀行要想留住客戶就得適應移動網際網路。」

馬蔚華透露，招行平常做1筆移動支付只是櫃面成本的15%，銀行現在要通過移動互聯來了解客戶的需求變化，年輕人的消費傾向。這樣可以了解乙個產品的盛衰週期，對於銀行管理是非常有意義的。

雖然網路金融時代尚未完全到來，但是「四馬」已經利用各自的牌照、客戶資源和業務模式，率先發力，一副四馬金融圖躍然而出。

「如果他們能有效地整合資源，提高使用者粘性。在網路金融的時代，真是要上演『駟馬難追』了。」魯振旺表示。