41304287 何文瓊
文獻綜訴：
謝平老師在《網際網路金融模式研究》中明確提出了網際網路金融的這一概念，「支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；資訊處理和風險評估通過網路化方式進行，市場資訊不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、**、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本」並研究了其支付方式、資訊處理和資源配置,認為網際網路金融模式能通過提高資源配置效率、降低交易成本來促進經濟增長,將產生巨大的社會效益。
黃鶯，鮮梅老師《網際網路金融與金融網際網路的共生競合》認為金融網際網路與網際網路金融將會互相融合共同發展；
陸岷峰，王虹老師《網際網路金融與金融網際網路的監管研究》認為金融網際網路與網際網路金融存在的風險並不相同，應該對其進行不同的風險監管，同時，陸老師《關於網際網路金融與金融網際網路的若干評析與思考》認為金融網際網路才是真正的大勢所趨，網際網路金融將促使傳統銀行在服務智慧型化、組織結構和經營模式等方面進行一次較為徹底的變革，不同規模的銀行應以差異化策略應對網際網路金融的衝擊，積極尋求業務轉型與變革，只有這樣才能在網際網路金融衝擊下立於不敗之地。 張小健老師《**網際網路金融與金融網際網路之辨》認為金融網際網路與網際網路金融概念的刻意區分只是部分人想要進入金融領域的幌子，網際網路入局金融業與金融業擁抱網際網路構成網際網路金融演進的兩個途徑。
婁飛鵬老師《金融網際網路發展普惠金融路徑選擇》認為金融網際網路的發展方向是普惠金融。
《中國網際網路金融研討會紀要》認為網際網路金融與金融網際網路將會融合共生。
摘要：***總理提出要促進網際網路金融的發展，網際網路金融無疑成為當今非常熱門的話題，馬雲的網際網路金融與金融網際網路之辯，各種「寶寶」類產品的風起雲湧，京東白條，財付通等等無疑極大地衝擊了傳統金融行業，同時也為大家帶來了極大的金融便利。本文主要對金融網際網路與網際網路金融進行比較分析，認為網際網路金融只是金融網際網路的過渡產物，金融網際網路才是真正的大勢之所趨。
關鍵詞：金融網際網路網際網路金融前景和發展空間
2013 年以來，網際網路金融風生水起，支付寶、餘額寶、p2p 網貸、眾籌等名目繁多的網際網路金融產品或模式令人目不暇接，不僅成為普通老百姓熱議的話題，更是引起金融監管者、金融業務部門的高度關注。社會各界各種認識莫衷一是，有人認為網際網路金融的出現是一場金融革命，有可能顛覆傳統金融；而一部分人則認為，網際網路金融並沒有那麼神奇，只是傳統金融業務利用新技術平台的一種延伸。對於網際網路金融創新，有人認為不能任其「野蠻生長」，應實行嚴格監管；而一部分人則認為對於新生事物，應採取更多的包容心態，給予適度發展空間。
金融網際網路與網際網路金融的區別到底是什麼？各自的發展前景和空間？是金融網際網路取代網際網路金融？
還是網際網路金融乾掉金融網際網路？抑或是二者共生競合？要理清這一思路我們首先就要辨清金融網際網路和網際網路金融這兩個概念。
一、 金融網際網路與網際網路金融概念之辨
金融網際網路指的是傳統金融機構利用網際網路技術自我革新和自我變革，從而提公升效率，降低成本，其參與形式表現在利用網際網路技術進行資料的處理，採用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。謝平教授是網際網路金融概念的開創者「支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；資訊處理和風險評估通過網路化方式進行，市場資訊不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、**、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本」前者是傳統金融將自身業務網際網路化，後者是網際網路公司從事創新型金融業務。
二、金融網際網路與網際網路金融的比較分析
（一）衍生的背景不同
網際網路金融是在網際網路為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網路經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有網際網路「開放、平等、協作、分
享」為特徵的新興金融業態；金融網際網路固然離不開網路技術的發
展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互
聯網金融強勢發展所帶來的巨大衝擊和金融脫媒的壓力，通過進軍
網際網路，以實現傳統金融服務的網路化與增值化。
（二）現實定位不同
網際網路金融定位於「平台金融」、「平台經濟」，在平台經濟理念
下，網際網路金融企業通過搭建、開放網路金融平台，可以使客戶通過
平台實現**融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融網際網路的
定位則是「渠道」，目前金融網際網路的步伐多是開設網上銀行、產品
上線、進行資料處理和開辦電子商務，網際網路在其中發揮的只是渠
道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
金融網際網路雖然借助網際網路技術使得金融服務變得更加便捷，但實質仍是間接融資，銀行是中介機構的身份。網際網路金融通過構建乙個平台，自行完成資訊甄別、匹配、定價與交易，使得資金的供需方直接匹配，沒有中介機構，是直接融資。
（四）創新內容不同
金融網際網路創新的是金融服務的手段和服務方式比如網上銀行，同時做到金融產品的創新，而網際網路金融很難做到金融產品的創新。
（五）監管要求不同
金融網際網路的主體是傳統金融，收到銀監會的監管，與網際網路金融相比有明確地法律法規，監管相對成熟。而網際網路金融的監管目前基本處於真空狀態，缺乏明確地規範，設計多方面的監管主體，權責劃分並不明確，缺乏監管，存在非常大的風險隱患。
（六）比較優勢不同
金融網際網路的優勢：
1.雄厚的資金實力。傳統金融機構具有非常雄厚的資金，這無疑是一種巨大的優勢。雄厚的資金可以支援網際網路技術的開發和金融產品的創新。
2．良好的信用品牌。金融的實質是信用。傳統金融機構經過長期的發展，在民眾心中的信用度極高，民宗普遍認為傳統金融機構是不會輕易破產的，處於這種心態，民眾對於傳統金融機構會更加青睞。
同時，網際網路金融公司的破產，跑路無疑使得民眾更加信賴傳統金融機構，這為其帶來了穩定的資金**。
3．較高的風險管理能力。傳統金融機構在長期運營的過程中形成了較高的風險控制能力，同時明確的法規，如巴塞爾協議，以及銀監會的監管在很大程度上與網際網路金融相比風險得到降低。
4．得天獨厚的政策保護。長久以來，金融行業准入門檻非常高，國家對於金融行業的過多控制使得金融行業成為乙個相對比較封閉的行業，形成了一定意義上的「壟斷」，這種嚴格的市場准入將很大一部分網際網路金融拒之門外。
網際網路金融的優勢：
1．網路使用者群龐大，市場潛力巨大。根據中國網際網路絡資訊中心第31 次《中國網際網路絡發展狀況統計報告》資料，截至2012 年12 月底，我國上網使用者數量為5. 64 億，位居世界第一位，網際網路普及率為42.
1%。時隔半年，截止到2013 年6 月底，該中心公布第32 次《中國網際網路絡發展狀況統計報告》資料顯示，中國網民數量已達到5. 91 億，較2014 年第2 期下旬刊（總第544 期）no.
2，2012 年底增加2656 萬人；網際網路普及率為44. 1%，較2012 年底提公升了2. 0 個百分點，資料短期內的快速增長，顯示出人們對網際網路越來越依賴，也意味著網際網路金融的規模經濟潛力巨大。
2．龐大的資料資訊優勢，有力的解決了資訊不對稱的問題。網際網路金融通過電子商務平台和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易資訊和信用資料，進而構建起網際網路信用評價體系和信用資料庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中資訊不對稱的障礙。
3．高效的服務優勢。智慧型搜尋引擎使得資訊收集傳遞十分便捷，使得服務的效率更高；同時，網際網路金融更多關注80%的「屌絲」群體，注重個體需求的滿足。
以上，我們可以看出金融網際網路最大的優勢在於風險的控制，而最大的問題在於成本的控制，網際網路金融最大的優勢是成本控制，最致命的缺陷在於風險控制。竊以為金融網際網路成本問題可以通過網際網路技術的發展迅速的以彌補，而網際網路金融的風險問題很難得以解決，我認為，金融網際網路將吸收網際網路金融的技術發展普惠金融，服務到80%的「屌絲」群體，金融市場得到進一步的完善。
網際網路金融的風險控制非常大，以p2p網貸為例就可以窺見一般。p2p 網貸由於其資金門檻低以及監管和法律的空白而風險頻發! 經過野蠻式增長後p2p行業堆積的風險通過「提現難」「跑路」「倒閉」而集中爆發!
根據最新資料截止到2023年末共有74家p2p平台出現問題，涉及資金約為12 億元! 倖存的p2p 企業也未做到規範運營。
p2p網貸風險：
1．道德風險。借款者無法得到有效的監管，更傾向於投資風險較高的行業或者「跑路」，這無疑加大了風險。
2．交易風險。網路交易平台的不穩定性和不確定性，會使得交易產生風險你，如同操作風險一般。
3．技術風險。網路黑客的攻擊極易造成交易資料的洩露和流
失。4．信用風險。由於缺乏有效的監管，借款者有可能攜款潛逃
或者不按時還款等問題依然無法解決。
5．監管風險。目前網際網路金融的儘管非常的薄弱，處於真空的狀態，沒有明確有效的法律法規進行規範。
6．系統風險。受到經濟下行的影響，會對整個行業造成巨大的影響，網際網路金融並不像金融網際網路有有效的風險控制，對系統性風險的防禦性非常的低。
三、金融網際網路未來將吸收網際網路金融
網際網路金融在非常完美的解決了成本的問題之後顯然並不能很好的解決風險控制問題，隨著網際網路金融的進一步發展這一弊端將會體現得更加明顯，而風險控制確是異常重要的，網際網路金融取法跨越這一障礙，止步於此。
國外網際網路金融或者金融網際網路發展了20年左右，20年發展至今，有沒有一家或者說幾家企業從做網際網路出身然後在金融界發展迅速，在銀行業中排上位置，比如說躋身前20 位、30位或者更大一些？從美國的情況看，到現在為止並沒有出現過網路出身的最終成為銀行業大佬的網際網路企業。網際網路並不是萬能的，並非任何業務都能有效覆蓋，都能暢通無阻地解決實際需求。
網際網路金融知只是為金融網際網路化提供技術支援而已。金融本質是信用，信用是有風險的，信用是多樣化的；在某些方面需要透明，但是另一些方面需要私密。就網路金融的特點看，開放、互惠、平等，更適合零售業務，但至於對公、私人銀行業務，網際網路金融的不足就顯現了。
這就是網路客戶群體目前較多的限於小微企業、個體，以及個體層次大多處在中低階層的原因。未來網路監管規範肯定會有較大的空間。事實上，金融網際網路化將是個趨勢，其至少包括銀行業自身更多地依靠網路開展業務和網際網路企業開展金融業務兩方面。
反過來，網際網路卻難以金融化，因為作為一種先進技術手段，它不可能只做金融。網際網路金融知識金融的乙個「轉基因」，它的發展為金融網際網路提供了乙個基因。
網際網路金融
以網際網路為代表的現代資訊科技,特別是移動支付 社交網路 搜尋引擎和雲計算等,將對人類金融模式產生根本影響。可能出現既不同於商業銀行間接融資 也不同於資本市場直接融資的第三種金融融資模式,稱為 網際網路金融模式 本文研究了網際網路金融模式的支付方式 資訊處理和資源配置。金融服務實體經濟的最基本功能是...
網際網路金融小議
曹元 電子 終於要來了。當一家券商人士得知大智慧型 5.06,0.03,0.59 東方財富 14.920,0.22,1.45 這樣的軟體 網路公司也要涉足券商業務的時候說，這一天遲早要來。據記者從多渠道獲悉，大智慧型 東方財富等it公司都有進入 行業的準備，正在籌備電子券商業務。我們有專人負責牌照申...
2019網際網路金融行業分析報告網際網路金融模式分析
第一章近年來網際網路金融發展概況3 一 網際網路 支付3 二 網際網路 借貸6 三 網際網路 理財11 四 網際網路 募資15 五 小結21 第二章未來一段時間內網際網路金融發展的中堅力量22 一 網際網路巨頭獲得金融牌照，建立金融機構 以微眾銀行為例22 二 金融機構搭建網際網路平台，從事網際網路...