移動網際網路金融突起：「app」攪動「金融江湖」
2014-02-10 06:27:20 **:金融時報(北京) 有0人參與
分享到春節期間，微信推出的「新年紅包」，讓不少人沉浸在搶紅包、曬手氣的快樂喜慶氛圍之中。然而，這一簡單創意的背後意圖卻並不簡單。由於派發紅包需要將微信賬戶與銀行卡繫結，因而當你完成這次愉快的體驗之後，不少人也不自覺地成為了微信理財通的客戶，順便買一下收益頗具吸引力的理財產品也在情理之中。
事實上，智慧型手機的功能之廣泛，已遠不止手機充值、買電影票、打車支付等簡單用途，更成為了人們首選的資金理財和財富增值渠道，從而極大地改變了現代人的生活方式。值得關注的是，這些通過「支付寶錢包」、「微信」等app（智慧型手機的第三方應用程式）實現的「小動作」迅猛滋生、不斷創新，正在越來越深刻地攪動著「金融江湖」，並迫使銀行業甚至整個金融業都在考慮如何重新定位和應對。
app攪動「金融江湖」
超過4900萬的開戶數和2500億元籌資規模的餘額寶，現在近乎家喻戶曉並成為「屌絲」理財的代名詞，而這僅僅是支付寶錢包裡面的功能之一。開啟支付寶錢包的app，我們看到的不僅僅是餘額寶，還有手機充值、信用卡還款、轉賬、當面付、旅行、電子券等諸多的服務專案，甚至每個人可以根據自己的愛好新增關心的公眾服務。
攪局的或許不只乙個支付寶錢包。記者登入微信app發現，微信的很多功能也已經把矛頭直接指向了銀行的業務範圍。微信理財通上線首日吸金8億元，讓人們又看到了乙個未來爭奪銀行活期存款的有力參與者。
事實上，面對網際網路企業進軍金融的衝擊，銀行業的「自我革命」步伐一刻也沒有停息。五大行以及中小銀行都在第一時間上線了自己的手機銀行app以應對移動網際網路的衝擊。登入建行手機銀行發現，建行除了把原有的金融服務搬到了手機上之外，還通過手機銀行提供機票、電影票、生活繳費等生活服務。
此外，日前中國平安宣布內測的壹錢包更是打出了社交金融的概念。據稱，壹錢包將成為一款集理財投資、保險服務、信用借款、電商購物、門店購物、日常繳費、打**聊天於一體的電子錢包。
「雖然目前網際網路金融對於傳統銀行業造成了一定衝擊，但是真正的衝擊還在後邊，移動網際網路金融的時代已然來臨。」北京綠梧桐科技****總經理薄勝表示，2023年會成為移動網際網路金融元年，隨著虛擬運營商業務的有效開展，資料的分析和利用會更加準確、高效，徵信系統的建設也會加快，這樣一來，以後信用卡甚至都會被淘汰掉。
小模組意在奪取大業務
儘管只是乙個指尖大小的應用，但微信卻憑著自己更懂消費者需求的優勢贏得了6億使用者，並取得了理財通吸金百億元的戰績。此外，手機繳費、嘀嘀打車、電影票等微信諸多功能模組的推出也蠶食著銀行的生意。
雖然有人認為，相比其他利潤豐厚的銀行業務，手機繳費、打車支付等並不怎麼賺錢，根本入不了銀行的「法眼」，但事實上，一旦消費者習慣了使用微信或者支付寶錢包來解決更多生活需求，屆時便會輕易地從銀行手裡拿走更多業務。
事實上，轉賬、信用卡還款、餐飲支付、繳納水電費、慈善捐款、網購支付等等，這些一年前還多是銀行的業務領地，而今不僅早已為支付寶錢包、微信所佔據，而且「比銀行方便多了。」薄勝表示。
「一項微信手機繳費業務就會分掉很多經常使用銀行繳費業務的客戶。」薄勝分析，由於微信更好地滿足了客戶的使用需求，因而這項業務發生的運營商返點收入和客戶使用服務的粘性就輕易地被微信帶走了。
其實，無論是之前百度百發自掏腰包保證8%的年化收益吸引投資者的眼球，還是微信推出的發紅包應用，目的都是增強客戶粘性。只有先滿足了客戶的有效需求，客戶才會選擇你推出的產品，並進行持續的投資。
比如，同樣是手機繳費，微信繳費相比銀行繳費要便捷得多，而且由於微信不時推出一些類似***、新年紅包的應用，讓客戶對這個平台的使用頻率越來越高，有些人甚至幾分鐘就要看一次或者玩一下。「這就是網際網路企業對客戶需求的到位把握，通過乙個個小小app模組，發揮的威力卻不容忽視。」薄勝如是說。
銀行啟動「自我革命」
自餘額寶點燃網際網路企業進軍金融的戰火，到百度百發通過病毒式營銷吸引足了眼球，再到微信理財通不聲不響吸金百億元———彷彿昨天大家還在熱烈討論網際網路金融可能帶來的衝擊，今天就已變成必須面對的現實。
「移動網際網路金融或許很快就會出現『三足鼎立』的局面，搞不好就在2023年發生。」薄勝在採訪中表示，阿里系的支付寶錢包、微信的「我的銀行卡」已經分走了移動網際網路金融的兩杯羹，近期三大通訊運營商又要加入這場盛戰。
據悉，中國電信聯手嘉實**、廣發**；中國移動聯手匯添富**；中國聯通聯手南方**———作為掌握通訊管道的「央字頭**」，憑藉積累的強大使用者量，這個分羹者的加入著實不容小視。
2023年傳統銀行業利潤增速悉數下滑，預計2023年形勢依然不容樂觀。在此背景下，面對來勢洶洶的移動網際網路金融挑戰，銀行真會成為二十一世紀的「恐龍」嗎？
「銀行聚集了最多的優秀金融人才，具備最強的金融產品研發能力，同時掌握著最大規模的金融客戶資料和可以轉入餘額寶的資源，除非銀行坐以待斃，否則一旦銀行自我革命加入這場戰爭，無論支付寶錢包還是微信，都不一定吃得消。」薄勝表示。
據記者了解，現在工行、建行、交行都已經推出了自己的貨幣**實時提現業務，這或許表明，銀行已經開啟了自我革命的程序。業內專家表示，銀行不會坐以待斃，目前之所以動作不大，一方面是受到監管所限；另一方面，如果銀行現在開始全面把存款轉入貨幣**，其存貸差收益將會受到巨大衝擊，因而目前狀態還會持續一段時間。
本文**：金融時報責任編輯：nf035
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