***市市區農村信用合作聯社不良貸款重組管理辦法
第一章總則
第一條為及時降低和化解信貸風險，對不良貸款重組進行規範管理，進一步發揮重組在不良貸款壓降中的重要作用，特制定本辦法。
第二條貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整的處理手段。
第三條貸款重組必須遵循如下原則：
（一）降低風險原則。重組後貸款的風險程度必須低於原貸款風險，通過重組可以使原借款關係中的法律瑕疵得以完善，或擔保的效率優於原擔保，擔保的可靠性增強。
（二）本金不增原則。重組後貸款的本金不得高於原貸款本金額度，重組應在盡量壓縮原貸款本金和利息的基礎上進行，重組只能涉及原貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息，原貸款利息應全部收回或逐步歸還。
（三）實事求是原則。重組應在深入實際，分析重組的必要性、可行性，對比重組和其他清收方式的利弊後開展，應科學評估重組提供的保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，做出決策。嚴禁為了重組而重組，或開展人情重組，喪失及時**債權的時機。
（四）專款專用原則。重組貸款的用途嚴格限於償還原關聯不良貸款，嚴禁挪作他用；要確保做到專款專用，防止發生額外的風險。
（五）規範操作原則。貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程式進行操作和審批（諮詢）。
第四條 ***市市區農村信用合作聯社適用本辦法。
第二章範圍、適用物件、條件方式及模式
第五條重組貸款適用於不良貸款。
第六條貸款重組適用的物件包括企（事）業法人、經濟組織、農戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。
第七條對下列具體情形，可以辦理貸款重組：
（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及**貸款本金部分的利息，且貸款擔保效力不低於原擔保；
（二）貸款重組後有利於貸款安全和借款人落實還款計畫，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；
（三）貸款重組後保證、抵（質）押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔保或優先受償權喪失；
（四）變更借款人後貸款風險明顯降低；
（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。
第八條對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：
（一）借款人因財務狀況出現困難，且未發生實質性的、不可逆轉的不利於貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；
（二）投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；
（三）在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；
（四）已徵得合同其他當事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質）押人同意對重組貸款繼續承擔擔保責任，或新設立規定的保證人、抵押人（出質人）對重組貸款承擔擔保責任；
（五）法律、法規和政策規定的其他情形。
第九條貸款重組方式。
（一）對原債務主體懸空得到重新落實的，可在不壓縮本金，緩收部分至全部利息的前提下進行重組。
（二）對補充足額、有效抵（質）押物、做實抵（質）擔保手續，能夠全額覆蓋風險的，可不壓縮本金、緩收部分至全部利息，進行重組。
（三）對補充部分抵（質）押擔保，能夠有效降低風險程度，但不能做到全額覆蓋風險的，補充的抵押物評估價應至少不低於本金的20%，壓縮5%的本金後，緩收部分至全部利息，進行重組。
（四）不能補充抵押物的，本金壓降10%，緩收部分至全部利息，進行重組。
（五）對農戶貸款單戶貸款本金在10萬元（含）以下的，且原貸款沒有任何抵押擔保手續的，在適當壓縮部分本金，緩收部分至全部利息的基礎上，可用農戶「一折兩證」抵（質）押（即：農戶糧食補貼資金折（卡）、土地經營權證、農戶住房房屋所有證）進行重組。
以上條件為貸款重組的最低標準。
第十條貸款重組的模式包括但不限於：
（一）更換借款主體，保留原擔保方式；
（二）更換借款主體，更換擔保方式；
（三）更換有代償能力和意願的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質）押物；
（四）追加保證人或抵（質）押物。
第三章期限及利率
第十一條貸款重組的期限要結合借款人綜合償債能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、生產經營週期、市場因素變動對抵（質）押物**的影響以及保證人的代償能力綜合確定。
第十二條農戶類貸款能夠進行抵（質）押登記、取得他項權利證書、法律上不存在瑕疵的，重組期限最長不超過3年（含）；不能進行抵（質）押登記、不能取得他項權利證書或者法律上存在瑕疵的，重組期限最長不應超過18個月（含）。非農類貸款重組期限最長不應超過3年（含）。對於重組的貸款不得展期。
第十三條貸款利率。各行社按照現行貸款利率執行。
第四章調查、審查、審批（諮詢）與辦理
第十四條經辦機構辦理貸款重組業務按照《ⅹⅹ農村信用社信貸業務操作規程》規定，貸款重組通過發放新貸款同時收回原貸款的方式和要求進行操作：
客戶申請→受理與調查→貸款審查→審批與諮詢→簽訂合同→放款審核與支付→貸後管理→貸款**與處置。
第十五條經辦機構辦理貸款重組業務除按照規定要求進行調查外，還應重點調查以下內容：
（一）深入調查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；
（二）詳細說明原貸款相關情況、出現問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內容。
第十六條經辦機構信貸審查部門（崗位）除按照規定對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：
（一）借款人的還款意願和落實還款計畫的能力；
（二）保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，並著重分析貸款重組的必要性、合規性、預期風險變化情況，以便於科學決策。
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