作者：於天然
**：《黑龍江教育·理論與實踐》2023年第04期摘要：存款保險法律制度是將以存貸業務為主營的金融機構組織起來，為其集中建立起乙個保險機構，該保險機構通過向組織內部的金融機構收取一定數量的保費，從而在組織內的金融機構面臨經營危機甚至是存在破產的可能性時，向其提供一定數量的資金援助，以保證其持續經營的能力的一種制度。
隨著我國經濟的不斷發展和進步，尤其是在當前金融開放的大背景下，建立適合我國國情的存款保險法律制度已經成為一種必然。基於這樣的背景，本文從金融開放的視角出發，探析國外存款保險法律制度的利弊，試圖找到一條適合我國國情的路徑。
關鍵詞：金融開放；國外存款保險法律制度；路徑關於存款保險法律制度國內外學者及金融界認識都有諸多論述，這些研究成果為各國保險法律制度的設計提供了理論基石。本文通過對國際上現存的幾種最具代表性的存款保險法律制度模式利弊分析及研究，借鑑了國外發達國家存款保險法律制度方面的一些成功經驗，結合我國基本國情，以金融業開放為背景，探析銀行業的發展趨勢。
一、國外存款保險法律制度優勢分析
完善的立法為存款保險法律制度發展提供基礎。以美國為例，2023年美國**主導創立了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，並在此基礎上發展建立了美國聯邦存款保險公司（fdic）。這一法案的建立通過向儲戶提供上線為100 000美元的存款保險，對穩定經濟危機之後民眾的信心和建立穩定的金融環境起到了巨大作用。
這一法案不斷進行修改，很好地應對了美國國內所發生的多次金融危機。按照美國法律規定，國民銀行、聯邦儲備體系會員銀行必須參加存款保險，其他銀行可自願參加保險。但事實上，美國幾乎所有的銀行都參加了存款保險。
美國的存款保險法律制度是世界公認的建立最早、最有影響力的金融保險制度體系。英國在20世紀70年代發生銀行清算危機事件以後，**主導，由當時的英國**銀行出面，根據2023年《銀行法》的相關條例和思想，整合了八個保障**建立起英國的存款保險法律制度，它在緩解金融危機、維護金融秩序方面發揮了積極的作用。根據當時的銀行法，英國**規定到2023年，所有吸收存款的金融機構必須加入存款保險委員會（dpb）。
德國於2023年制定了存款保險條例，條例規定所有商業銀行必須向儲戶明確說明其所屬保險機構、保險範圍以相應保險條款，明確告知儲戶的權益和潛在的風險，沒有參加保險系統的銀行金融機構必須向儲戶說明。2023年成立的德國銀行賠償公司幾乎將全部德國銀行涵蓋在內，要求所有銀行必須投保，當銀行發生清算危機時，賠付金額最高為客戶存款的90%。這一調控在歐洲有較為廣泛的影響。
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