自改革開放以來，我國開始大力推進農村經濟建設，取得了巨大成就。同時開展的農村融資體系建設工作，也為我國農村經濟發展和居民生活水平提公升發揮了重大作用。而現階段我國的農村仍然面臨著資金供求矛盾、融資渠道受阻等困境，這嚴重制約著我國社會主義新農村的建設和農業經濟可持續性發展戰略。
農村經濟要實現增長和可持續發展，就必須建立更完善的農村融資體系，管理和推動農業相關資本的有效執行。
本文在闡述研究背景、研究意義和總結前人研究成果的基礎上，解釋了農村金融、農村融資體系的概念，論證了我國農村經濟建設快速穩步發展的根本出路在於大力發展農村融資。從我國當前農村融資體系的發展現狀和遇到的主要問題分析，總結歸納了當前農村融資體系發展中的共性問題。基於美國、日本、等國家的農村融資體系，提出了可供我國農村融資體系借鑑的經驗。
最後根據上述論證與分析對我國新時期農村融資體系的提出了以下四個方面建議：
第一，努力提高農戶的自身資本積累和正確引導民間資本活動，完善我國農村融資體系資金供求市場。
第二，形成多元化的農村融資體系渠道，積極拓寬我國農村融資投資的渠道。
第三，要積極促進農村金融組織創新，豐富和完善我國農村金融機構。
第四，調整**政策方向；改革農村融資和信貸體制；調整對民間借貸政策的限制；豐富和完善農業保險體系；推動農村資金回流機制的形成；豐富和完善農戶信用體系；調整農業產業政策；加大國家對農業的資金投入和引導。
關鍵詞： 我國農村融資體系；農村金融機構；融資
（1）我國農村經濟發展狀況
農村經濟是農村範圍內各項經濟活動的總稱，它包括我國農村的林業、畜牧業等各個行業的經濟活動。改革開放前我國的農村農業結構中，林業、畜牧業和漁業在農業中的比重只佔10%以下，改革開放後，我國不斷調整農村農業結構，雖然目前許多農村地區的工業化水平還很低，經濟也比較落後，但是其經濟結構在不斷優化，目前，我國農村的林業、畜牧業、漁業在第一產業中的比重佔到了50%以上。
「三農」問題一直是我國**高度關注的問題，從2023年到2023年，這11年間，我國**每年的一號檔案都提到了「三農」問題，這強有力地推動了我國農村的經濟發展和經濟結構優化。最直觀的體現就是我國農村地區生產力的不斷提高和農民生活水平的不斷提高。
但是，近年來我國農村固定資產投資額度從2023年的25000億元開始下降，2023年下降到10000億元，呈現出下降趨勢，在之後的三年維持在10000億元徘徊。與此同時，另外一邊的城鎮固定資產投資額從2023年以來逐年不斷增長，特別是在2023年和2023年，其增長幅度較大，2023年城鎮固定資產投資額達到300000億元，2023年城鎮固定投資額則超過350000億元。
城鄉居民人均收入保持穩步增長，如圖1-1，從2023年到2023年，我國城鎮和農村居民的人均收入都不斷增長，從2023年開始，我國城鎮居民的人均收入快速增長，由2023年的6000元左右快速上公升到2023年的25000元左右，我國的農村居民人居收入也從2023年開始出現較快速度的增長，2023年到2014你的4年時間，我國農村居民人均收入從5000元左右上公升到10000元左右。
城鄉居民人均收入現狀如圖：
圖1-1 農村和城鎮居民人均收入（單位：元）
（2）農村金融發展現狀
我國自2023年以來就提出要加快農村地區的金融體制改革，到2023年，**連續6年提出要解決該問題，並且最近幾年又多次提到要深化金融改革，加大對農村金融的鼓勵和扶持。為此，我國央行也多次提出要降低農村金融機構的准入條件，提出各農村金融機構要完善農民的聯保貸款業務和小額信貸業務，並整改了農村信用合作社，同時對一些新型的農村金融機構進行了試點。之所以要這樣做其目的是為了化解農村融資困境的難題。
雖然我國一直高度重視「三農」問題，但是在我國農村融資體系中，政策性的干預始終佔據著主導的地位。現階段，我國的農村融資體系仍然是以正規金融機構為主，農村信用合作社為主力支撐的體系。根據目前我國農村的實際情況來看，我國農村融資體系的三大主力分別是農業銀行、農村信用合作社和農業發展銀行，我國農村每年超過90%以上的信貸資金都是通過這三家金融機構進行融通。
（3）農村融資發展現狀
以前我國農村地區的融資是以實物借貸為主的形式，後來隨著我國農村經濟的發展，融資形式也發展為以貨幣借貸為主的形式，並且，隨著我國的經濟高速發展，農村地區的融資形式還會發生新的變化。農村融資體系中的規律、融資渠道方式、融資機構等等都成為當下研究的熱門問題，這其中最為關鍵的問題就是解決我國農村融資體系的融資難問題，它也是制約我國現代化農業發展和農民生產生活水平的乙個關鍵因素。
同時，我國融資市場的城鄉差距日益明顯，究其原因，其一是自改革開放以來城鄉經濟差距就開始越來越大，特別是在2023年—2023年這15年來，我國城市化的程序非常快，這也導致我國城鄉經濟的差距進一步的擴大，進而影響到我國城鄉融資市場。其次在於我國農村融資市場遠遠落後於城市的融資市場，加之，農業本身的融資成本高、風險大、管理難等特點，所以許多大型的金融機構對我國農村融資市場始終不敢涉足，這也使得我國城市和農村融資市場以及體系的差距變得越來越大。
無論是從我國高速發展的經濟情況來看，還是由於我國接下來的「十三五」規劃注重融資改革，我國農村經濟的不斷發展使得我國農村融資體系必然要改革公升級，只有建立完善的農村融資體系，才能使我國現代化農業發展過程中的資金供求矛盾得以解決。以上背景確定了農村融資體系的研究在理論上和現實上具有一定的意義和作用。
（1）理論意義
農村融資困難是乙個世界性難題，它的研究價值非常重要，它也是國內外理論界和學術界關注的焦點。國外對該理論的研究經過幾十年的發展己經比較成熟，國內外對農村融資體系的研究成果和發現主要集中在農村金融理論方面，關於研究我國農村融資體系的文獻和相關資料較少。國內學者都側重於自上而下融資體系的構建、融資體制改革等方面的研究。
本**豐富和完善了農村融資體系的理論研究，填補了農村融資體系理論的研究。
（2）現實意義
本**的現實意義主要體現在以下三個方面：
第一，為改善我國農村金融機構的業務和服務提供建議；為我國「三農」問題的研究提供借鑑材料；為我國農村融資體系提供借鑑材料和經驗啟示；為完善我國農村融資體系提供較為可用的建議。
第二，積極促進我國農村地區的金融機構改善其服務水平、強化其融資功能，增強農村金融機構的活躍度，推動農村金融機構的再發展。
第三，幫助農戶、農民更好的解決融資難的問題，使其能夠更好地進行農業投資，最終提高農戶、農民生產力和生活水平，達到脫貧致富、進入小康社會的目的。另外來說，獲取更多農村金融機構的融資服務，從而可以彌補農戶生活以及生產中資金不足的問題，有助於現代化農業的發展。
（1）從融資渠道角度進行農村融資體系的研究
2023年諾貝爾經濟學獲得者讓·梯若爾（1997）從融資渠道角度對農村融資體系進行了研究。他認為對農村金融機構的監督機制會對農村融資抵押品要求產生替代效應，這會影響到農村融資的可行性。當借款人的抵押品價值不足以進行直接融資時，金融機構引進**監督者可以提高貸款人的可保證收入，這有利於促進農村融資。
conning（1996）認為在信貸**、銀行借貸、自我融資、民間借貸中，銀行借貸的抵押品要求最高，監督強度最低，自我融資的抵押品要求最低，監督強度最低。
（2）從**角度進行農村融資體系的研究
winnen（2008）從國際**的角度分析了農村融資體系的問題，他認為借鑑現代**方式，諸如農業產業化的**融資、農業租賃以及農產品融資等，可以進一步拓展農村融資空間。
戈萊文(2003)認為農業生產的高風險性和農村資源配置不當，是需要建立乙個相對完善的農村融資市場來實現，這樣不僅有利於農業資本的形成，並且通過有效的資金融入，使農業創新成為可能 。
（3）從農村金融機構角度進行農村融資體系的研究
benoft 和 daniel（2000）利用個案研究分析了信用合作社在資本結構創新中的戰略抉擇。
對於農村融資存在的問題，博曼（1995）認為開展農戶間的互助會，能有效降低農業生產的不確定性帶來的風險；而貸款前的資訊確認和有效擔保能降低農村融資中的違約風險，這也是在農村實行小額貸款與短期貸款行為的前提條件。
國內學者對農村融資體系的研究各有側重，下面分別概述各位國內學者的研究情況。
（1）從我國**的融資體制角度進行農村融資體系的研究
郭曉鳴（2001)、吳永紅二位關於我國農村融資體系的觀點是傾向於合作經濟的，他們認為我國仍然要堅持合作經濟的原則，去探索和開拓具有我國自己特色的農村融資體系。
韓俊（2008）在關於我國農村融資體系的研究方面，一針見血地指出了我國農村融資體系的落後，並且認為我國改革農村融資體系態度不積極、效果不顯著。同時他提出要建立現代化的農村融資體系，特別是要重點完善農業保險制度和農村的信貸難問題。
鄧永良(2012)、李勁松在研究我國農村融資體系時，總結肯定了我國現階段的農村融資體系，認為其較為全面地涵蓋了商業銀行、政策性銀行、農村信用合作社、私人金融機構。
王旭坤（2012）指出現階段我國的農村融資體系不僅不能跟上我國農村地區的經濟發展需要，而且現階段的農村融資體系是艱難的依靠著**的扶持著，我國應該要進行農村融資體系的改革。
趙栩旖（2012）指出在統籌城鄉建設的政策背景下，我國農村融資體系中發生了許多微妙的變化，包括需求主體的變化、需求內容的變化、需求規模的變化等等。並且我國農村融資體系存在一些普遍性的問題，包括資金供給不足、民間融資不規範、融資產品單一化等等。
（2）從農村融資機構角度進行農村融資體系的研究
何廣文（2002)提出解決我國農村融資問題的關鍵在於解決農戶與金融機構之間的資訊不對稱問題。之後在2023年又提出了農村金融機構多元化的發展模式，並強調發展農村金融機構多元化的模式要充分考慮農村融資的需求特點。
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