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王延春（哈爾濱銀行，哈爾濱１５００３６）
所謂民間金融，泛指個體、家庭、企
業之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，包括
民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下
投資公司等。
有關民間金融的思考一、
融市場的發展。地下金融活動不僅風險
大，而且其逃避**銀行的監管，擾亂正常的金融競爭秩序，對社會經濟有較大的負面影響。對民營金融管制給予一定的放鬆，規範民營銀行的發展，可以排擠非法金融活動的執行。這一方面有利於很高的資訊收集和更新的成本，缺乏規模效益。
而民營銀行卻在此市場上具有先天的資訊優勢，與客戶「出身」及「成分」相同，相互平等，對客戶知根知底，極易溝通，從而能充分地利用地方的資訊存量，克服資訊不對稱和因資訊不充分而導致目前，我國資金供給突出表現為兩充分釋放地下金融所蘊涵的能量，另一的交易成本較高這一金融服務的障礙。
個缺口：一是農村地區，二是中小企方面也將其納入了監管當局的有效監管
四、關於發展民營銀行的建議業。之所以出現缺口，一是因為它們自己
範圍，從而有利於金融秩序的規範。
１．建立民營銀行的市場准入機制。先天具有的弱質；二是因為我國金融體
三、發展民營銀行的障礙與優勢要制訂民營銀行市場准入的申請與核准系逐步走向商業化。銀行出於控制風險１．發展民營銀行的障礙。金融業是程式，把握好民營銀行市場准入審查的和降低成本的考慮，不斷加強貸款管理，高風險的行業，其安全有效地執行需要要點。
由於對申請開業的民營銀行進行大量撤併收益較低的基層網點，繼續依有普遍的信用制度做基礎，有合理的、有嚴格的審批是實現有效金融監管的起賴國有商業銀行獲得資金越來越不現力的監管業作為保障，否則就會出現金點，因此必須對民營銀行進行嚴格的準
實。因此，發展民間金融可以作為金融市融秩序混亂，甚至爆發金融危機。監管不入審查。
場化以後農村地區和中小企業融資的主力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。２．建立有效的監管機制。民營銀行
要渠道。
銀行與風險不可分離。民營銀行是商業的建立意味著我國金融體系市場化程度
二、發展民營銀行的必要性
銀行，按市場機制運作，而我國還缺乏對的加深，這要求完善我國現有的金融監１．發展民營銀行是解決民營企業它的監管經驗。如何監管民營銀行商業管機制，以適應市場化的程序。乙個完整和農村地區融資難的有效途徑。
經過２０化運作，還沒有較為成熟的模式，設計一的金融監管體系應由三部分組成：一是年漸進式的改革，民營企業已經成為我套可行的民營銀行監管法規需要長時間外部監管體系，即由金融主管和執行機國經濟增長的亮點和支柱。目前，我國工的探索。
監管問題可能是民營銀行在發構（包括**銀行、銀監會、財政部等）組業產值的６０％，利稅的４０％，就業機會展過程中所面臨的最大障礙之一。
成的監管體系；二是內部監管體系，即由的７５％，出口的６０％都是民營經濟創造２．民營銀行的優勢。（１）民營銀行行業協會和市場參與主體內部監管部門的。民營經濟對ｇｄｐ的貢獻率已達到對民營經濟有天然向心力。
長期以來，快構成的監管體系；三是市場監管體系，即６３％，對工業增加值的貢獻率已達速發展的民營經濟帶來的正常的融資需依靠社會機構如會計師事務所、律師事７４％。民營企業的迅速發展，不僅為我國求一直未受到銀行信貸市場的重視，其
務所等構成的監管體系。
的經濟增長做出了巨大的貢獻，而且提從中所得的融資總量很小，僅有的貸款也
３．建立民營銀行的市場退出機制。供了大量的就業機會，在很大程度上為集中在流動資金貸款上，提供的金融服務
金融機構因經營失敗或受突發事件衝擊國有企業改革清除了障礙。
明顯不足，廣大民營中小企業一直期盼在而出現清償力不足以及最終退出市場，２．發展民營銀行有利於推動金融銀行體系中有能為其提供服務的銀行。而在經濟發達國家較為常見，這些國家也市場公平競爭，促進國有金融機構改
民營銀行將憑藉其良好的信譽，真誠優有較為完善的退出機制使其退出成本較革。在金融領域內，引進民間資本，發展質地為中小企業提供服務，因此必然會小，且對其他金融機構的衝擊也比較民營銀行，可以打破銀行業現有的壟斷得到廣大中小企業的大力支援。這就成小。
我國民營銀行從一開始就應當針對格局，有力地促進我國銀行業競爭體系為中國民營銀行能快速發展的基礎。
經營失敗時可以採取的措施手段進行考
的形成和發展，給體制僵化和效率低下（２）民營銀行擁有明晰的產權、規範慮，從而最大限度地降低市場退出成本
的國有商業銀行施加強大的外部競爭壓的法人治理結構。銀行運作效率的高低和減少對金融秩序的衝擊。要讓經營失力，從而加快國有商業銀行改革的步伐，主要取決於其產權制度、法人治理結構敗的銀行有序地退出金融市場，一定要推動金融市場公平競爭。
的有效安排，在資產所有權與經營管理有清晰的金融機構市場退出規則。
３．發展民營銀行可以為民間資本
權相分離的情況下，如何建立起既能保４．加快利率市場化程序。目前我國尋求出路，有利於提高金融調控的有效障投資者權益，又能對經營者施以有效仍然存在著很嚴重的利率管制，這種管性。目前我國的民間資本盤子很大，據的激勵與約束，從而適應現代金融要求，
制不僅影響了資金的優化配置，更重要權威部門的資料統計，僅浙江省的民間提高決策效率的法人治理結構，是銀行的是阻礙了我國銀行業良好信譽機制的資本已達到５ ０００億元，其中３５００億元建立與運作的核心問題。民營銀行採取建立。因為在**管制下，已經進入的銀因體制障礙，缺少市場准入通道而不得真正意義上的股份****制，產權明
行擁有壟斷權，可以坐享壟斷利潤，就沒不滯留在銀行。同時民營企業（特別是遠晰且多元化，並且按《公司法》要求建立有建立信譽的壓力和動力，而且利率管離中心城市的民營企業和私營企業）對了股東大會、董事會和監事會。形成了規制也使民營銀行、國有銀行和外資銀行金融服務的需求很強，現有的國有銀行范的法人治理結構，具有內在完備的激由於籌資成本而處於不平等地位。
只有不能或不願為他們提供有效的服務，而勵和約束機制。
放開**管制，實現利率市場化，才能真民營金融企業的發展又受到制度的限（３）民營銀行有獨特的資訊優勢。國正達到銀行業的有效競爭。口
制，這就造成了民間半公開甚至地下金
有商業銀行在對民營企業的服務上存在
（編輯／劉佳）
活力２００８．３４３
我國商業銀行個人金融業務發展研究
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