巨集觀低，滷信網路的應用我國金融也存在侷限｝生，主要是由於我國網路資訊保安ｉ生得不到很好保障，不斷湧現出噁ｆ生的網路金融事故使得我國銀行和居民對於較為先進的網路金融服務存在隴慮和牴觸【、理。目前國內許多商業銀行電子化服務還很不完善，電腦網路的聯網程度偏低，一些先進的ａｔｍ、ｐｏｓ機裝置沒有得到有效的推廣，**銀行沒有得以普遍使用，手機銀行、網上銀行剛剛起步。由於網路技術水平和網路基礎設施相對落後，許多商業銀行尚未建成強大的網銀行普遍重視金融產品的創新，雖然我國金融產品的數量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。
商業銀行應該在優先完備和發展已有產品的前提下，不斷提供新的產品和服務。金融產品創新中應注意
高個＾金融業務綜合競爭能力。一是要加快全國範圍內的資料大集中，實現櫃面業務賬務核算的集中處理、客戶資訊和賬務資料共享、各類業務要素引數化、後台監管集中化。增加產品乖明星務的科技含量，使全國範圍內
以下幾點：第一，專注於客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發與仿製並行。金融產品具有同質ｌｔｔ－￣無專利性的特點，決定了商業銀行若要長期維持其產品
的通存通兌、自動轉存、約期轉存、實時匯兌
等業務更便捷、更通揚、更穩定。二是以建立網上銀行為目標，完善個人客戶服務體系。要以電子貨幣為載體，以網路技術為基礎，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產
和服務的優勢，必須具備較強的金融創新能力。第三，有所為、有所不為。客戶對金融產品的多元化，渠道整合化，智慧型服務化為主絡安全體系，因此開展網路銀行還存在技術風險、管理風險等安全問題。
其次，業務處理的自動化程度較低。據統計表明，目前我國個人金融業務中９０％以上仍由櫃檯人工辦理，在銀行經常存在著這樣的現象，許多簡單的完全可由機器處理或客戶自助的方式解決的訪問款業務，往往大家都會選擇到櫃檯辦理。一方面造成銀行業務處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了櫃檯壓力和勞
動或本，耽擱辦理其它業務。此外，我國的銀
行卡技術應用水平在整體上也較落後，在處理全國聯網交易時，各商業銀行自己所發行的銀行卡會出現不穩定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應的技術支援，我
國商業銀行無法完全把客戶資訊資源進行整合，在進行資訊分析時缺乏一套行之有效的資料探勘系統，對於客戶的需求掌握不全面，也就無法進行深入的客戶的細分和差別式的服務，尤其是針對重點客戶的個性化服務；ｉ口產品開發不能得以實質陛地展開。能提供還是較低水平的，技術含量不高的產品和服務，這些個人金融業務並不能滿足消費者日益增長的需求，與國外商業銀行全方位的、高層次的金融服務相比，我們還有許多
不足之處，尤其應加強技術支援，健全網路
體系。我國商業銀行個人金融業務的發展對策
（一）加強金融產品開發創新，促進消費現代金融業的發展要求商業銀行提供的個人金融業務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關，要求銀行提高產品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程式，便於客戶管理，實現一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個
人消費、外匯、**、**、債券、保險、消費信貸等８４０－＇／％＆￣
務的發展。國外商業
品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領先。商業銀行要突出自身的優勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發理財產品。針對不同客戶的需求，不斷更新換代，開發新的金融產品，以贏得市場先機。
（二）加大業務培訓力度，提高業務人員專業素質
隨著個人金融業務的進一步發展，對銀行員工的要求也越來越高，傑出的決策管理人員、市場營銷人員和—線操作人員是確保個人金融業務持續、健康發展的必要前提。為此，要求商業銀行加大培訓力度，積極開發人才資源，盡早培養或引進相關的專業人
才，造就一批政治素質過硬、理論水平高、業務技術精的複合型人才隊伍，壯大個人業務隊伍。提高從業人員素質，以適應業務的急需。從現有的人員選擇精通業務，年富力強，善於學習和創新精神的人員分配到個人金融業務位置上，結合「送出去，請進來」方式，
對他們進行個人業務較高層次的知識培訓，為個人業務的開拓奠定基礎。由於個＾金融業務涉及銀行、**、保險等多個領域，培養方複合型人才尤其重要。製備培養複合型人
才，是未來抓住個人金融業務高階市場的關鍵。除培養複合型人才外，商業銀行還需要
培育—批專業型的個人金融人才。針對某一
領域或某項業務非常專業的人才，比如熟悉
**的**分析師和理財師，熟悉房地產的
評估人員等等。
（三）運用高新技７口快網路羞程
由於個人金融業務多，金額小，業務量
大，成本高的人工處理的特點，銀行網路電子化水平決定了未來的市場份額多少。科技在保證產品正常執行、改進產品功能、提公升產品層次、降低人工成本、提高服務效率等方面，都起著重要的作用。商業銀行要通過
加大科技投入，提公升科技支撐水平，迅速提
要特點的電子服務系統，加大自助化服務裝置的投入，將現有的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有初結合。三是擴鬥技在業務經營管理中的應用範圍。要依靠網際網路、資料庫等技術，構建縱向網路貫通、橫
向資訊共享的業務管理應用系統，實現個人業務管理工作流程資訊化和輔助決策智慧型
化。參考文獻：
［１］李修平．商業銀行個人金融業務發展現狀及對策ⅱ］中國商界
ｆ２］滿玉華，董雪梅，馬興梅．個人金融業
務一中國銀行業的佔戈略選擇ⅱ］．現代商業，
【３】劉翔斌．個人金融業務拓展**ⅱ］－中小企業管理與科技
［４］曾慶海商業銀行個人金融業務的發展ｏ］明代商業
［５】徐聯初＿中國金融前沿問題研究．北京：中國金融出版 ，２００４．
韓關琳．吉林大學馬克思主義學院馬克思主
ａｇｎ，ｔ原理碩士生；吳雪，吉林大學馬克思主義學
院碩士研究生
我國商業銀行個人金融業務的現狀和發展對策
作者 孫亞慧 環球市場資訊導報 2013年第09期 隨著我國國民經濟持續快速發展，我國居民的個人財富急劇膨脹，相應地投資意願以及現 財觀念逐步增強，金融服務需求日益多樣化，個人理財業務的發展成為商業銀行發展的乙個重點。同時，中國加入wto以後，銀行業的開放時間是加入wto兩年內允許外資銀行對國內企業...
我國商業銀行個人金融業務發展研究
題目 我國商業銀行個人金融業發展研究 專業學號 姓名指導教師 學習中心 西南交通大學 網路教育學院 年月日院系專業 年級學號姓名 學習中心指導教師 題目我國商業銀行個人金融業務發展研究 指導教師 評語 是否同意答辯過程分 滿分20指導教師 簽章 評閱人評語 評閱人簽章 成績答辯組組長簽章 年月日畢業...
商業銀行個人金融業務核心競爭力研究
摘要 為了應對金融市場對外開放帶來的挑戰，國內各家商業銀行都把加快個人金融業務發展作為主要發展戰略之一，但從目前來看，由於我國商業銀行個人金融業務發展歷史較短，與國外商業銀行相比還存在著較大的差距，如何適應市場變化，調整經營策略，提公升個人金融業務核心競爭力，是我國商業銀行待以解決的乙個重大課題。關...