摘要：本文通過論述我國商業銀行中間業務的發展歷程與現狀、國外商業銀行中間業務現狀及二者的對比，總結分析我國商業銀行中間業務發展存在的問題、必要性及可行性，並給出相應的對策。同時兼顧商業銀行電子商務戰略分析商業銀行如何結合新技術發展發展中間業務。
關鍵詞：商業銀行中間業務電子商務
1、「 非商品化供給導向型」 階段(2023年至1994 年)。
這一時期, 國有商業銀行雖有中間業務服務之實, 但沒有「 中間業務」 之名, 更無發展中間業務的動機。中間業務主以結算產品為主，業務量很小。
2、「 存款導向型」 階段(2023年至2023年)
這一時期, 「 中間業務」 概念被正式提出, 但這一時期的中間業務本質上主要作為穩定擴大存款**, 競爭優質客戶基本結算賬戶的工具和手段，如代發工資、代收公用事業費、**政策性銀行貸款、**國債發行兌付等。各行中間業務經營策略主要是搶占市場, 擴大規模和提高市場份額。
3、 「 收人導向型」 階段(2023年至今)
這一時期（即我國現狀），中間業務的特點主要有：
1、地位有所提高,中間業務收人增長明顯加快。但中間業務仍只是作為銀行存貸業務的有益補充，在各大銀行業務佔比仍然不高，比重增長緩慢
2、主流產品任然缺乏針對性，產品很容易被其他銀行模仿，高品質的中間業務有待開發，。市場競爭激烈，缺乏同業協調。但**託管、理財、衍生品交易、代客風險管理等附加值較高的業務紛紛出現, 個性化、特色化收費產品也不斷增加。
3、經營管理者觀念滯後，缺乏總體的經營發展目標和規劃，市場營銷手段缺乏。
4、資源投入有限，科技投入不足，高素質科技人員不足，極大地制約著中間業務發展。
國外商業銀行中間業務的歷史較長，而其現狀則要從2023年美國《金融服務現代化法案》說起，該法案破除了商業銀行從事各類金融業務的壁壘， 推動了世界其他各國對銀行金融監管的變革，對商業銀行中間業務產生了深遠影響。現階段國外商業銀行中間業務發展現狀主要有：
1、各銀行中間業務總量不斷增加，利潤屢創新高，逐漸成為國外商業銀行盈利的主要**之一。
2、經營發展目標和規劃明確，經營範圍極其廣泛，業務品種繁多，行業跨度大。
3、技術含量高，品質高；產品定價準確合理；服務手段先進，科技含量高，網路和電子化系統的廣泛應用，技術創新層出不窮。
1、利率市場化是中間業務發展巨大差異的根本原因。
我國由於實行利率統一管制，利率決定不反映市場真實需求，銀行具有穩定的存貸利差，銀行主要盈利**集中於存貸款業務。商業銀行缺乏發展中間業務的激勵機制，不存在發展、創新中間業務的動力。商業銀行普遍以「第乙個吃螃蟹」「闖新鮮」的心理發展中間業務，而非靠之求生存謀發展。
而反觀國外銀行業，普遍推行市場化利率，市場競爭充分，利率定價合理，存貸利差普遍較小。中間業務高利潤，高槓桿使得商業銀行發展中間業務是求生存謀發展的首選。因此，國外商業銀行中間業務發展普遍強於國內銀行。
2、混業經營金融體制是中間業務發展的充分條件。
縱觀美國金融監管史，大體上以廢止《格拉斯—斯蒂格爾法》為分水嶺，呈現收緊—放鬆的過程。80年代以來，銀行業金融監管的主要基調便是放鬆對銀行業的限制，破除混業經營限制。銀行業金融創新的空間、手段極大拓展，**、保險等金融產品混業經營使多手段多層次的資產管理、代客理財成為可能，**期權及衍生工具的引入極大豐富了中間業務的種類。
銀行業金融監管的放鬆到混業經營體制的確立，為中間業務發展提供了越來越寬鬆的政策環境，在法律上提供了充分的制度保障。
而我國市場由於現階段監管經驗、措施的缺失，企業風險管理意識淡薄、措施缺乏，仍不適合開放混業經營。因此極大束縛了商業銀行進行金融創新、發展中間業務的手腳。這也是我國商業銀行缺乏高階中間業務的主要原因之一。
3、資本市場的繁榮為中間業務提供發展平台。
國外資本市場的成熟、繁榮無庸贅述。但與之形成鮮明對比便是我國金融市場封閉、不透明；金融工具市場可交易**數量不足，市場缺乏深度；交易主體缺乏必要技術、非理性、衝動盲從；金融監管呆板嚴格。所以，從這一角度看，中間業務對我國商業銀行確實是風險較高，而相關經驗缺乏的領域。
相比收入穩定的貸款業務，中間業務確實是一塊「燙手山芋」。
1 、存貸利差減小是近年發展趨勢，利率市場化勢不可擋
近年來, 央行為貫徹穩健貨幣政策, 連續多次下調利率,利差水平也在同步縮小, 這導致我國商業銀行依賴傳統業務增加收益的路子越來越窄。一方面想要千方百計做大規模, 另一方面經濟下行壓力增大，信用交易成本上公升，貸款風險增大。傳統業務陷入兩難境地，負債不能迅速、有效地轉化為資產。
同時, 利率市場化風雨欲來，即使市場化初期存在緩衝政策，亦不是持續盈利的久長之計。中間業務是未來我國商業銀行盈利的主要支柱是可預見的大趨勢。
2、 銀行面臨的「脫媒」現象的加劇是推動因素
由於國內資本市場發展迅速, 許多優質企業紛紛通過資本市場籌集資金, 降低了對銀行信貸的依賴；理財產品豐富創新，居民儲蓄存款大量分流，脫媒現象越來越普遍。一方面，銀行的資金**將下降。資金源枯竭，必然要求銀行高效運用已有的資產，中間業務的高利潤與這一點不謀而合。
另一方面，脫媒現象正是國外金融監管放鬆的直接原因之一，脫媒現象的大量出現，監管當局不得不重新考慮針對銀行業分業監管的適當性，是我國當前壁壘森嚴的分業政策解禁的先兆。
現階段，我國商業銀行主要的電子商務有：網上銀行（個人、企業網銀）；手機銀行；網上**。
可見，現階段對於我國商業銀行，電子商務戰略應主要是：
通過電子商務平台開發和推廣金融產品，將電子商務打造成銀行新的業務增長點和盈利中心。未來的b2b交易應實現資訊流、資金流和物流的**無縫鏈結，實現線上線下的無縫對接。
同時，銀行開展電子商務應以金融產品作為特色產品，推出涵蓋資訊展示**交易、支付結算、融資服務、信用卡分期交易、資金託管等在內的一攬子金融服務。
傳統電商業務量大，但金融服務能力不足。商業銀行應及時抓住這一市場空缺，推出為現有電商量身定做的電子產品，最大程度適應市場需求。並擇機參股現有電商企業或第三方支付企業，縮短自有體系建設週期．迅速搶占市場份額。
電子商務對產品科技含量、人才素質要求頗高。需要大量的科技投入及相關的電子商務的專家級人才。商業銀行應加大投入，打造自我品牌，自我團隊。
中間業務是商業銀行業務版圖不可或缺的一塊。由於我國種種現實原因，現階段我國商業銀行中間業務發展出現較多的問題，但在可預見的未來，中間業務必將成為商業銀行主流業務。我國商業銀行必須抓住機遇迎接挑戰，不斷完善內部管理機制，積極推動中間業務，順應發展潮流。
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總 期 我國商業銀行諮詢類中間業務發展研究 魏立琨 雲南財經大學金融學院，雲南昆明 摘要 諮詢類中間業務是我國商業銀行新的利潤增長點 但目前的發展規模較小，發展中還存在諸多問題 亟待解決。本文系統地分析了該類業務在我國發展的現狀及存在問題，並有針對性地提出了相應的發展策略。關鍵詞 商業銀行 諮詢 中...
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