２０１１
總４１３期
我國商業銀行諮詢類中間業務發展研究
魏立琨（雲南財經大學金融學院，雲南昆明 ｓ１０６６３）
摘要：諮詢類中間業務是我國商業銀行新的利潤增長點．但目前的發展規模較小，發展中還存在諸多問題
亟待解決。本文系統地分析了該類業務在我國發展的現狀及存在問題，並有針對性地提出了相應的發展策略。
關鍵詞：商業銀行；諮詢；中間業務中圖分類號：ｆ８３２．２
文獻標識碼：ａ
文章編號一００８５—０２
諮詢類中間業務是指商業銀行依靠自身在資訊、人才、信譽等方面的優勢，收集和整理有關資訊，並
了商業銀行諮詢類中間業務的良性發展。
（二）諮詢類中間業務層次較低，收費標；隹不規範。我國的分業經營制度把商業銀行的經營嚴格限制在傳統商業銀行的業務範圍之內，使商業銀行難以設計開發跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，很多高附加值品種在我國銀行業巾尚未被發掘，難以提
通過對這些資訊以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業務發展需要的服務活動。我國商業銀行的諮詢類中間業務起步較晚，直到上世紀８０年代才開始出現相
關業務。經過近３０年的發展，我國商業銀行諮詢類中間業務已經初具規模，產品種類也趨於多樣化，為
高業務的水平和檔次。由於外部環境的制約和觀念上的落後，廣大客戶對銀行收取諮詢業務手續費缺乏認
我國商業銀行提供了新的利潤增長點。但總體而言，我國的諮詢類中間業務尚屬新興銀行業務，當前的發展規模較小，對銀行的利潤貢獻也較少，與歐美發達
識，不少商業銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，在開展中間業務時隨意確定收費費率。少收費、無償服務或墊付資金的惡性競爭，使銀行信用價值扭曲錯位，為新興的諮詢類中間業務健康發展埋下了隱患。
國家的同類業務相比依然相去甚遠，發展中還存在諸多問題亟待解決。一、
我國商業銀行諮詢類中間業務發展中存在的（三）從事諮詢類中間業務的複合型高素質人才極
度匱乏。
問題（一）缺乏明確定位，市場拓展能力受到侷限。新興諮詢類中問業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網路、資訊、資金和信譽於一體的特徵，是金融領域的高技術產業。我國商業銀行的大部分職ｔ適應傳統的結算業務，對新興業務了解不
目前，國內商業銀行通常存在沒有細分市場、目標客戶高度趨同、服務差異化小的問題，這使其市場拓展能力受到侷限，造成了大量低水平的重複建設。
缺乏明確市場定位不但導致新的市場和潛在客戶沒有得到挖掘，而且原有的優質客戶也因得不到具有針對
夠，知識面狹窄，理淪水平及實踐經驗不足。特別是技術含量超高的諮詢類中間業務，需要既懂計算機又懂銀行經營管理、既懂貨幣市場又能融會貫通資本市場業務、既能開發新產品又懂市場營銷、精通諸如法律、資產管理、金融＿丁程技術等知識的複合型人才。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏與諮詢類中間業務相適應的複合型人才。
（四）對諮詢類中間業務中存在的風險認識不足。
性的產品而流失。此外，一種錯誤觀念認為發展諮詢業務收益不如傳統業務明顯和直接。銀行業普遍只重視開拓存貸業務及其他中間業務，對未來諮詢類中間業務的發展及其在商業銀行經營中的戰略地位和經濟效益性認識不夠充分，沒有把諮詢類中間業務作為一種獨立的金融產品來開發和推ｊ『，沒有把諮詢類中間業務收入當作新的利潤增長點，以至諮詢業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體性及規模性市場營銷，影響
商業銀行在開展諮詢類中間業務的過程中，主要是以中間人和**人的身份替客戶提供資訊諮詢等各
收稿日期
作者簡介：魏立琨（１９８８一），男，河南安陽人，就讀於雲南財經大學金融學院。
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總４１３期
類金融服務並收取一定費用。在此過程中，基本不動用或較少動用銀行的資產。因此，諮詢類中間業務是
一種低風險的業務活動。但是，低風險不等於沒有風險。諮詢類中間業務同樣存在政策風險、市場風險、
法律風險、信用風險等各類風險，需要嚴加防範。目前，監管部門和銀行還缺乏相應的監督、管理經驗，對潛伏於諮詢類中問業務中的種種風險認識不足。
二、我國商業銀行拓展諮詢類中間業務的對策（一）提高認識，準確定位。
提高對中間業務的認識，將發展諮詢類中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。雖然諮詢類中間業務的直接效益不明顯，但間接效益可觀，它帶來的存款及結算業務可以使銀行取得較大的間接利益。另外，應根據實際情況和不同監管政策制定重點突出、均衡發展的業務發展戰略。
銀行要積極
與**公司、風險投資公司、信託投資公司等建立跨行業戰略聯盟，**雙方在諮詢業務領域和投資銀行領域進行專案資訊交流、客戶互相推薦、產品共同開發、共享諮詢業務不同層面的服務、人員交叉培訓等方面的具體合作方式。
（二）整合內部資源，完善管理制度。
銀行內部資源的整合是開展諮詢類中間業務的前提。既為客戶提供信貸業務，又提供諮詢服務，可以延長商業銀行金融服務的價值鏈，增加利潤的**。
對客戶的長期跟蹤服務還可以加深了解，降低資訊不對稱的程度，防範信貸業務的風險。監管部門應加強對諮詢類中問業務的凋控與監管，對於金融機構問的不合理競爭予以協調管理、督促其嚴格執行國家法律和制度規定，保障諮詢業務市場的公平秩序，保證監督部門之問的協調合作，以適應金融業發展中的滲透、
交叉和協作的趨勢，為商業銀行開辦各類諮詢業務創造條件。目前，為了更好地促進商業銀行中間業務的發展，並有效防範風險，中國銀監會已籌備成立了銀行創新業務協作部，為包括諮詢業務在內的中問業務的發展提供組織保障。
（三）加大創新力度，深化發展程度。
國內商業銀行要在競爭中求生存發展，就必須要
摒棄陳舊的經營理念，以市場為導向，突破傳統業務的經營範圍和模式，充分挖掘市場潛在需求和分析市場發展趨勢。在推進中間業務產品創新的過程中，諮詢類中問業務應是重點發展的方向。繼續深化發展財務顧問、信用評級、投資評估等業務的同時，進一步提高技術支援，在實現收付清算大集中的基礎上，逐步建立與諮詢業務發展相配套的科技支撐平台，搞好諮詢顧問重點業務的電子運作軟硬體環境建設，將分
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銷網路拓展到客戶的辦公桌上或家裡。
（四）加強人員培訓，提高從業人員素質。
只有建立起一流的研究隊伍，才能不斷提高金融創新與金融服務的水平，形成強大的新產品開發能力，提高銀行的核心競爭力。對諮詢類中問業務從業人員的培養，一要立足於現實，採取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的需要。二要通過公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善於鑽研、具有開拓意識和創新精神的人安排到中間業務崗位上來，並通過各種形式對他們進行中間業務相關知識和外語、計算機等知識的培訓。
同時，要建立有效的激勵機制，促進優秀人才的不斷流人，調動各部門合作的積極性，保證諮詢成果的可操作性和有效性，提高諮詢服務的水平，為中間業務的健康、有序、快速發展提供強有力的保證。銀行還應通過國內專業化培訓和國外交流性質培訓相結合、理論研修研討和實務操作培訓相結合等方式加強對諮詢類中間業務研發、管理和操作人員的全方位培養。
（五）完善風險控制機制，嚴防風險。
商業銀行應建立統一規範的核算體制，完善各商業銀行會計核算科目，保證諮詢類中間業務核算的真實和完整。建立健全內部控制制度，確保中間業務得
到有效管理和規範發展。加強對客戶的信用調查，在央行確定的分類指導費率範圍內，商業銀行費率要與客戶的信用等級和業務風險相聯絡，避免企業經營風險的轉嫁，降低信用風險，增加經營效益。要以防範風險為前提，將諮詢類中間業務納人銀行整體風險管理體系。
完善和落實有關規章制度，完善業務流程和資訊系統，加大防範操作風險的工作力度；按照衍生產品交易管理辦法和市場風險管理指引的要求，建立和完善識別、計量、監測和控制市場風險的管理體系。同時，銀行監管部門必須加強監管的主動性，把銀行
諮詢類中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導諮詢類中間業務良陛發展，達到有效化解各種風險的目的。參考文獻
【１］李少鵬．商業銀行中問業務現狀透視［ｊ］．經濟論壇，２００４，
（７）．
［２】譚加勁．關於中小商業銀行開展諮詢業務的思考［ｊ］－改革
與戰略［３】孫智勇．商業銀行中間業務存在的問題與對策［ｊ】．中國鄉鎮企業會計
（特約編輯：李劍；校對：ｌｊ）
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