民營銀行獲批熱潮湧起，截止目前已經有17家民營銀行獲准籌建，部分銀行已開業。現在國有大行、股份制銀行、村鎮銀行、外資銀行等各型別銀行已經很多了，民營銀行需要有差異化的定位才能生存。為了突出特色，很多民營銀行都定位於網際網路銀行，例如之前的微眾銀行、網商銀行以及1月16日剛剛開業的華通銀行等。
但一些定位於網際網路銀行的民營銀行股東結構中沒有網際網路企業，股東缺少網際網路方面的運營經驗，要做好網際網路化的金融業務，還需要做一些功課才行。
剛剛開業的華通銀行定位於網際網路銀行
1月16日，福建首家民營銀行華通銀行開業，註冊資本24億元，註冊地在中國(福建)自由**試驗區平潭片區，定位於「科技金融，助微惠民」，將圍繞「科技金融、惠普金融、便捷支付、財富管理」構建核心業務框架，打造以線上為主，線下為輔的網際網路銀行，通過移動網際網路媒介為客戶提供金融服務，客群定位於小微企業、三農、社群居民和廣大消費者。
華通銀行目前有8家股東，其中永輝超市股份****出資6.6億元，占股27.5%；陽光控股****出資6.3億元，占股26.25%，為出資額最大的兩家股東。
在業務發展上，福建華通銀行相關負責人表示，福建華通銀行立足福建，依託平潭綜合實驗區、自由**試驗區及國際旅遊「雙區一島」疊加的地理及政策優勢，結合股東單位經營特點及其在**鏈、農業、物業、大資料等方面的資源優勢，充分運用網際網路技術，並借助大資料分析等科技手段，為小微企業、「三農」、社群居民和廣大消費者提供特色化金融服務。該行將基於分布式、大資料和人工智慧等關鍵技術，開展消費貸款、小微企業融資、移動支付等金融活動。
華通銀行的高管團隊目前有6名成員，其中在興業銀行有履職經驗的人員佔一半：董事長陳德康為原興業銀行副行長；行長鄭新林此前任職微眾銀行副行長，在履職微眾銀行之前為興業銀行同業業務部總經理、興業銀行理財平台「錢大掌櫃」創始人、「銀銀平台」主要架構者；華通銀行兩位副行長之一的陳丹，是原興業銀行溫州分行行長；副行長陳文勝曾任建設銀行福清分行行長。
華通銀行定位於網際網路銀行，不過從股東背景和高管背景看，股東主要來自於傳統行業，高管主要來自於傳統銀行，目前還缺少一些網際網路元素。如何構建出以線上為主，線下為輔的網際網路銀行模式，需要下一番功夫。乙個優勢在於，永輝超市作為零售企業，可能掌握一些**商與物流廠商的資源和資料，可以為**鏈金融業務提供支撐。
已獲准籌建的17家民營銀行的不同定位
從上面的資料看，微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、中關村銀行、億聯銀行、新網銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位於網際網路銀行，佔到17家民營銀行總數的將近一半。另外一些銀行如振興銀行等雖然沒有明確定位網際網路銀行，不過也表示會探索網際網路銀行方面的業務或模式。
什麼這麼多家民營銀行定位在網際網路銀行？好處之一在於更有特色，獲准籌建的可能性相對更高。銀行數量已經不少了，要獲批籌建民營銀行，銀監會重點考察的是銀行的定位是否足夠差異化，如果與傳統銀行模式、定位都一樣，也就沒必要再新批銀行。
如果定位中有網際網路的元素，特色會更明顯，獲批也相對容易一些。
其次在實際運作中，網際網路銀行確實是乙個可以探索的出路。目前的銀行業生態中，工農中建等國有大銀行、招行中信等股份制銀行、滙豐花旗等外資銀行、以及本地的城商行、農商行、村鎮銀行等各種銀行數量不少了，如果民營銀行將市場定位、服務模式等都與這些銀行設定地比較相似，則很難有生存空間，畢竟民營銀行剛剛開始，沒有國家信用背書，沒有品牌優勢，客戶對其也不了解，如果沒有足夠的差異化，很難在在激烈的市場競爭中立足。
而如果探索網際網路銀行模式，基於網際網路的平台、技術和資料開展中小企業貸款以及消費金融業務，則發展還是有看頭的。畢竟通過大資料來進行個人消費貸款、小微企業貸款，已經被各類互金公司證明是較為可行的模式。網際網路銀行還可以突破地域、網點限制，擴大服務客戶的數量，進一步做大規模。
從業務資料看，已開業的民營銀行中，兩家網際網路銀行網商銀行和微眾銀行貸款規模遙遙領先。截止2023年6月底，網商銀行（ 包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸 ）已經累計服務了100萬農村地區的小微使用者，累計提供信貸服務超過1400億元，貸款餘額230億。截至2023年10月初，「微粒貸」累計發放貸款總金額超1200億元（ 未透露貸款餘額 ）。
而採用傳統模式的民營銀行中，華瑞銀行截至2023年11月末各項貸款餘額115億元；溫州民商銀行截至2023年9月23日各項貸款餘額20.23億元； 金城銀行截至2023年6月末各項貸款50億元，小微企業貸款餘額13億元。這些資料也證明網際網路銀行如果能充分發展，還是很有優勢的。
網際網路銀行不是誰都能做成的
不過網際網路銀行也不是想做就能做成的。網際網路銀行需要基於網際網路的平台、技術、場景和資料構建起資產端、負債端以及中間業務。搭建起一套完整的銀行it構架相對來說還算容易的，真正的難點在於網際網路銀行需要在獲客方面有流量和場景，以便更好地切入金融服務，在風控方面，需要有足夠量級和質量的資料來構建大資料體系，需要形成大資料技術能力來對資料資源進行開發。
網商銀行和微眾銀行之所以目前在民營銀行領域處於領先，關鍵還是背後的股東阿里和騰訊可以輸出場景、流量，輸出海量資料資源，輸出技術能力。
目前定位於網際網路銀行的8家民營銀行需要審視自己具備的場景、資料和技術能力。蘇寧銀行背後有蘇寧集團，中關村銀行背後有用友網路，億聯銀行背後有美團大眾點評，新網銀行背後有小公尺，都可以從股東那裡得到一些資料、場景、技術方面的支援，不過股東實力相比網商銀行和微眾銀行要差一些，下一步的發展過程中除了充分利用股東資源，還需要探索適合自身的業務拓展模式。
華通銀行、眾邦銀行股東都是傳統行業的企業，起步過程中，如何獲取流量、積累資料資源，都是需要解決的難題。不過兩家銀行的股東是零售、企業**鏈物業服務領域的大企業，在**鏈金融方面應該具備不錯的優勢，可能有一定的專案資源，也掌握產業鏈上下游的一些資料資源，將這些因素發揮好，也會在一定程度上形成自己的特色。
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