作者：孫燁華
**：《時代金融》2023年第26期
【摘要】信用卡分期付款業務的快速發展引發了很多關注和討論。但由於發展時間較短，國內對分期付款的理論研究較少，更缺乏系統化、專業化的實證研究。本文從分期付款業務發展的特點出發，分析了「銀行與汽車銷售商的博弈」、「風險容忍度選擇」、「分期付款專業化發展需求」、「收入形式界定」等困擾當前分期業務發展的幾個焦點問題，最後從銀行業務戰略轉型的角度，提出了加快產品創新，構建新型發展路徑，建立多層次的風險防範體系等解決方案和建議。
【關鍵詞】商業銀行信用卡分期付款
一、引言
在國家大力促進內需、鼓勵消費的背景下，信用卡分期付款作為一種對客戶、銀行、商戶三方都有益的新型消費信貸產品，正逐漸成為消費金融市場的主流。波士頓諮詢公司曾發布研究報告稱，「未來增速最快的消費金融產品，將會是一般性個人短期消費貸款和信用卡」。對商業銀行而言，受國內經濟增速放緩、結構性調整加快的影響，以貸款為主的盈利模受到巨大挑戰，如何抓住消費金融這塊市場蛋糕，完善銀行盈利模式，提公升綜合服務能力，實現業務的戰略轉型，成為是乙個現實而重要的課題。
二、商業銀行分期付款業務發展的特點
（一）中間業務收入貢獻度不斷提公升
分期付款收入以手續費形式產生，全部計入中間業務收入，對調整銀行收入結構有很大的促進作用。大部分銀行的分期業務收入已經佔到整個中間業務收入的十分之一以上，部分行甚至能達到四分之一，而且這一佔比還在逐年提高。
（二）產品種類不斷豐富和完善
國內較早推出的是郵購、賬單、消費、商場等占用客戶固定額度的分期，後逐步又發展了購車、裝修、家居等大類的分期，它們的特點是銀行單獨審批，給予客戶專項額度，滿足了客戶臨時的大額資金需求。隨著網際網路等新技術的運用，客戶訴求的進一步豐富，分期產品將覆蓋更多的渠道和領域。
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