信用卡怎樣分期付款手續費最划算

信用卡分期付款「免息不免費」也早已成為公開的秘密。雖然「世上沒有免費的午餐」，但如何平衡分期付款的得與失，也是做乙個精明卡主的必備技能。事實上，信用卡分期付款業務推出早期，銀行往往打著「免息」的旗號宣傳，的確有不少市民「上當」。

究竟分期付款的費用怎麼算?在使用分期付款功能時，如何才能最划算?

陷阱1、分期落空還是一次性付款

有網友投訴道「我因為經濟原因於4月25日在工行網上**分期付款買了一部手機，手機都沒有收到，當天工行就已把第一期款打給了商家，同時工行還凍結了我的賬戶。我本來就是因為錢周轉不過來才分期付款的，這下倒好，賬戶被凍結，我等於還是一次性付款了」。

對比：多數銀行一併凍結自有資金

根據公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認分期付款交易以後，都會凍結賬戶裡該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期釋放，直至最後一期或提前清償所有分期餘額。廣發行則介於上述兩者之間，根據審核結果分別予以凍結和不凍結兩種方式實現額度控制。

分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉壓力，然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續費等新增成本。對此，有消費者質疑，這裡是否存在欺騙消費者的成分。

陷阱2 、退貨不退已收手續費

值得注意的是，當消費者對商品不滿意或商品出現質量問題進行退貨後，大多數銀行已收取的手續費不予退還，此時一次性支付手續費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請並提供相關退貨簽購憑證後，銀行才會終止其分期付款業務，持卡人已支付的各期手續費不會退還。

不過，農行分期付款就會按實際還款期數計收手續費，提前結束的期數則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續費。

陷阱3、免息不等於免手續費

春節前，王先生和太太購買了一款液晶電視，用信用卡支付了12000元，在發卡行簡訊提示下，王先生選擇了12個月分期付款。王先生美滋滋地認為，反正也是免息，何樂而不為呢?可第一期的對賬單寄來後，王先生傻眼了，每期1000元的還款額變成了1078元，也就是說，12個月下來，王先生要多花936元錢。

對比：手續費率高於貸款利息

近年來，銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人為減輕一次性付款的經濟壓力，看中分期付款可「免息」的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務。然而，事實上信用卡分期付款大部分是「免息不免費」，即免收利息，但免息並不意味著不收手續費，手續費的標準一般以分期期數來確定。

有報道指出，一般信用卡分期付款1年的手續費要低於年18%的取現利息，但高於銀行1年商業貸款的利息5.31%。值得一提的是，商業銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期付款手續費和取現利息的標準卻鮮有變動。

陷阱4、免息不等於免收滯納金

既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。

光大手續費率最低

據粗略統計，一般分期還款的期限為3個月、6個月、9個月、12個月和24個月。分3期手續費率最高的是招行2.6%，最低是工行1.

65%;分12期手續費率最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%。

也就是說，一件10000元的商品，申請12個月的分期，如選擇不同的銀行，手續費最高為10000×8.4%=840元，最低為10000×6%=600元，兩者相差240元。因此，持卡人在選擇分期付款時，要慎重考慮分期期數及手續費，並選擇適合的信用卡，才能更加合算。