信用卡年費大揭秘
目前，我國信用卡市場還處於發展階段，相比國外市場還不夠成熟，各大銀行為了擴大信用卡的市場占用額，紛紛推出一系列的優惠措施。其中，在年費政策上的活動，可謂最吸引普通消費者的眼球了。然而，涉及年費的糾紛問題也越來越多，究其原因主要還是在於廣大持卡人對年費的認知上不夠深入，【銀率】專家從各發卡行年費的收取金額大小、收取時間、週期，減免政策等角度出發，為消費者全方位的解析信用卡的年費問題。
一.年費金額比較
1.均值比較
不同銀行在年費的收取金額上有所不同，【銀率】網根據不同幣種的金卡和普卡進行調研發現：工商銀行的金普卡年費均值最低，浦發銀行最高，兩者均值之間差距在１５０元左右，浦發金普卡年費均值大約為工行的２.４倍（詳細情況如圖１所示）；同時，同一家銀行內部，不同型別的卡片收費也不一樣，比如：
同一家銀行的不同幣種卡片，單幣卡和雙幣卡年費往往會不一致。若您持有的卡片數量比較多，則應該清楚知道每一張卡片的年費金額。
圖1 資料**：【銀率】網
2.等級比較
不同等級的卡片，當然年費也不一樣；同時在年費的減免政策上也有所不同。以標準雙幣卡年費為例，根據【銀率】網調研顯示結果如圖２：
圖2 資料**：【銀率】網
根據【銀率】網針對國內１４家發行雙幣卡的銀行進行調研發現，金卡和普卡年費的比率大致為：金卡/普卡＝２.２３；其中，金普卡年費差值最大為２００元，分別為招商銀行、中信銀行和民生銀行３家發行的卡片，差距最小為交通銀行發行雙幣種卡片，金普卡年費差距為６０元。
二.年費週期和年費收取時間
1.年費週期
信用卡年費不是按照自然月進行計算，而是根據首年年費收取時間，往後推１２個月，則為下一年年費收取時間。比如：卡片首年年費在２００９年３月２號收取，則下一年年費在２０１０年３月２日扣收，而非２０１０年的１月１日。
2.年費收取時間
年費的具體徵收時間，各家銀行規定有所不同，主要收取時間有：發卡日、開卡日和首次用卡日等。【銀率】網提醒廣大持卡人，切勿簡單認為卡片沒有啟用就不會產生年費，應當以卡片實際的年費收取時間為準。
【銀率】網調研統計各銀行年費收取時間，結果如表１所示：
表1 資料**：【銀率】網
若卡片首年免年費，則次年年費將順延至下一年的當天。比如：建設銀行的卡片發卡時間是09年的2月，賬單日為每月22日，若用卡沒有達到該行年費減免的規定，則2023年2月至2023年2月的年費將在2023年的2月22日入賬計收。
三.年費減免政策
1.首年年費
目前，國內大部分銀行發行的卡片，都採取首年免除年費的政策。但是，並非所有卡片都是如此，即使是同一家銀行發行的卡片，在具體的減免政策上也有所不同，請緊記自己持有卡片的年費收取政策，以免產生不必要的損失。
2.減免規則
【銀率】網以標準普卡為研究物件，蒐集各大發卡行的年費政策並做調查研究，結果如表２所示：
表2資料**：【銀率】網
從上表中可以看出，大部分銀行都採取了首年免除年費的政策，只有工商銀行和中信銀行除外。同時，在免年費規則上，除了上海浦東發展銀行和東亞銀行外，其它各家銀行都採用了刷卡次數規則。其中，次數在５～６次的銀行有：
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、東亞銀行和深圳發展銀行；次數要求最低的銀行為：中國建設銀行和中國光大銀行，上述兩家銀行只要求當年刷卡３次就可免除次年年費。次數要求最多的銀行為：
中國民生銀行，當年刷卡８次才可以免除次年年費。同時，所有通過刷卡次數規則免年費的銀行在刷卡的金額上都沒有作出限制。由此可見，相對國外信用卡公司，年費並非國內信用卡發卡機構收入的主要**。
四.其它
1.附屬卡、異型卡年費
附屬卡是相對於主卡而言的，信用卡主卡持卡人可為其他具有完全民事行為能力的自然人申請附屬卡。附屬卡的信用額度由主卡持卡人在不超過本人相應主卡信用額度的前提下自主指定；在主卡持卡人不指定的情況下，附屬卡的信用額度與主卡相同。附屬卡所有交易款項及相應利息、費用等均計入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任。
但主附卡持卡人對所欠款項互相承擔連帶清償責任。
大多數持卡人簡單認為附屬卡無年費，其實不然，附屬卡的年費大致為主卡年費的一半，同時在年費政策的減免上，也應當注意附屬卡自身的減免政策。
異型卡並非是附屬卡，這一點需要明確。異型卡其實也是一張主卡，它具備主卡基本功能，同時也擁有相應的風險。發行異型卡實質為發卡行市場推廣的一種策略。
比如：廣發銀行南航明珠信用卡的「f」和「m」版，民生銀行的女人花卡異型版等等。由於異型卡的形狀比較特別，所以這種卡片不能在atm機上進行使用，只能進行簡單的刷卡消費，不能夠通過atm機提取現金等。
2.「變相」的年費
（1）入夥費
有些銀行宣稱自己的卡片終身免年費，但實質上終身免年費的前提是要繳納一定數額的所謂「入夥費」，比如浦發銀行的wow卡等。同時，所謂的「入夥費」並沒有減免政策。若持卡人能夠合理用卡，則完全沒有必要為年費進行「買單」。
（2）增值服務費
發卡行為了推廣自己的產品，紛紛在卡片上**「增值服務」，但是並非所有的增值服務都是無償享有的，有些需要繳納一定的費用，即增值服務費。所謂的「增值服務」是否「真值」，持卡人應該結合自身情況仔細推敲。
【銀率】網提醒消費者，在辦理卡片之前，對於宣稱的「終身免年費」的應該了解清楚具體條件，年費可能是減免了，但是變相的年費是否還存在等等。
總之，準確了解自己持有卡片的年費金額，收取時間，減免規則並警惕「變相」的年費等，科學合理地使用卡片，就能夠輕鬆避免因卡片使用不當產生的年費，減少不必要的損失。
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