摘要：「民間借貸危機」凸顯了中國現行金融體制的缺陷和中小企業的融資困境。本文基於所有制偏愛和資訊不對稱理論分析了中小企業融資難的原因；同時利用軟資訊和硬資訊理論分析了民間金融和中小金融機構對中小企業提供融資的比較優勢。
指出只有合法化和陽光化中小金融機構和民間金融才能有效防範「民間借貸危機」的再次發生。
關鍵詞：民間金融；中小金融機構；所有制偏愛；資訊不對稱；軟資訊與硬資訊
中圖分類號：f832 文獻標識碼：a 文章編號：1001-828x（2012）07-0-02
去年9月爆發的溫州「民間借貸危機」已經硝煙漸散，但是其對中國金融體系的拷問卻仍然震動人心：擁有世界上最多貨幣(90餘萬億m2)的中國，廣大的中小企業為什麼總是借不到錢？在金融抑制的現實困境下，我們該如何認識民間金融：
與高利率、高風險相伴的民間金融到底是中小企業存活的救命稻草還是壓垮中小企業的致命毒藥？我們該如何防範「民間借貸危機」再次發生？
一、中小企業融資難與民間借貸的現狀
作為支撐民眾就業、推動經濟發展、維護社會穩定重要力量的中小企業佔我國企業總數的99%，提供的就業崗位佔75%以上，創造的gdp佔60%左右。但融資難一直是制約中小企業發展的主要障礙。根據2023年《中國金融統計年鑑》，到2023年底我國金融機構對中小企業的貸款餘額僅佔貸款總額的10.
41%。而根據全國工商聯2023年的乙份調查，有90%以上的中小企業表示無法從銀行獲得貸款。在這種情況下，民間金融的存在和發展就不難理解。
一方面是大量需要資金但無法從正規銀行部門得到融資的中小企業，一方面是積累了一定資金但缺乏合適投資渠道的民間資本(在高通脹下銀行實際利率為負)。在需求和供給的雙向推動下，民間金融以相對有效的方式協助正規金融部門完成了其不願意做、或者難以操作的事情。tsai(2001)指出，在缺乏正規金融部門有效支援的情況下，正是民間金融造就了中國私營經濟快速發展的奇蹟[1]。
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