篇一：存款保險機制下農村中小金融機構的應對策略
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存款保險機制下農村中小金融機構的應對策略
作者：陸磊
**：《中國農村金融》20xx年第06期
存款保險機制作為某種正向激勵安排，並不立足於弱勢金融機構的市場退出，而在於避免不必要的市場退出以及過高的成本在金融體系和社會蔓延。相對弱勢的農村中小金融機構應審時、順勢應對，進行金融創新，加強流動性風險管理，建立費率動態目標管理的長效機制與經濟社會的許多制度一樣，存款保險機制自其誕生之日起就爭論不息，但事實上，至少在近200年的近現代銀行業發展程序中，似乎還沒有哪一種更好的機制可以取代它。存款保險機制即使在覆蓋面、保費、職能上存在差別，但已經成為全球絕大多數國家共同接納的一種金融安全網設定。
在我國，存款保險制度設計實際上並非新生事物，以更為「顯性」公開的機制取代由**銀行承擔無限責任的「隱性」擔保，或者說，由銀行購買存款保險其實是某種權責更為對稱的制度安排。
一種可能存在的誤讀是，存款保險機制的出現將使監管者更有勇氣實施存款類金融機構的市場退出。實際上，隱性存款保險機制存在的30年間，也有城市信用社、信託公司、農村信用社甚至一些股份制商業銀行等相當部分的金融機構關閉，只是市場退出的成本分擔機制存在差
別而已。另一種在全世界學術界普遍流行的看法是，存款保險機制會造成中小金融機構更高的道德風險——既然存在保險，則可盡可能放心大膽地實行高風險經營。但至少在中國，這一判斷不存在現實基礎。
當前央行作為第三方提供全額保障本應使金融機構更具冒險精神，而事實上，大多數中小金融機構仍然活力不足、創新有限、滿足於獲取利差收入。反過來，如果說道德風險真的成立，那麼一種有限的、由金融機構自身支付一定成本的保險機制一定優於第三方全額保障。
當然，存款保險機制推出作為一種制度衝擊，勢必對銀行業市場結構造成顯著影響，無論政策設計者還是機制的接受者，均需應對變局，作出安排。
深刻改變市場結構
存款保險對銀行業市場結構的影響勢必是深遠的，且在發展初期面臨極大阻礙。這是因為，第一，作為一種更為公開透明的制度，其勢必影響到存款人的選擇；第二，作為一種直接增加銀行業機構財務成本的政策，勢必造成習慣於獲取低成本資金**金融機構的牴觸。然而，只要總結20世紀90年代的金融「三亂」和此後國家財政和公眾為此承擔的鉅額成本——國家關閉農村合作**會、信託整頓、城市信用社全行業市場退出、補充國有銀行資本金並剝離
篇二：有關存款保險制度對中小金融機構影響的**
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有關存款保險制度對中小金融機構影響的**
作者：郝忠瑞
**：《財經界·學術版》20xx年第12期
摘要：為了保護中小儲戶的利益，促進中小金融機構的發展，我國已逐步開始實施存款保險制度，這對促進中小金融機構的發展、維護金融穩定都有著舉足輕重的意義。但是，在推行存款保險制度過程中，容易產生逆向選擇和道德風險。
因此，必須全面分析存款保險制度對中小金融機構的影響，設定出更為合理的存款保險制度內容，並採取有針對性的對策，促進中小金融機構的發展。
關鍵詞：存款保險制度中小金融機構必要性對策
在銀行業發展速度加快的背景下，存款保險制度也成為一種新型的體系制度，存款保險機構會按照資產比例收取一定的保費，如果金融機構出現支付危機，這些存款保險機構將會提供援助。現階段，世界上很多國家和地區都建立了這種存款保險制度，如何健全和完善存款保險制度也是我國金融機構改革中的重要內容。為此，本文著重**了存款保險制度對中小金融機構的影響，並就如何建立中小金融機構存款保險體系提出了措施與建議，希望能夠對完善存款保險制度起到參考和借鑑的意義。
一、中小金融機構參加存款保險體系必要性分析
（一）維持中小金融機構經營與安全
對於很多中小金融機構來講，由於建立的時間通常較短，尚未建立起較為完善的組織架構，具體體現在以下幾個方面：第一，資產質量較低，在資本充足率方面尚不能達到監管要求；第二，很多中小金融機構設立在較為偏遠和落後的地區，貸款的週期較長，並且面臨著較大的風險；第三，由於這些金融機構本身的原因，再加上區域條件的限制，導致這些中小金融機構缺乏風險分散能力，容易面臨系統性風險；第四，中小金融機構的透明度較低，在操作規範性較差，不能在公眾心目中建立良好的信譽度，容易發生擠兌等現象。
（二）形成科學金融結構體系
由於中小金融機構信譽度方面普遍不高，容易發生資金**分流的現象，進而導致支付風險的出現。從這方面來講，存款保險制度可以為中小儲戶起到一種保護作用。另一方面，中小金融機構容易面對較大的金融風險，而存款保險制度將會提高中小金融機構的信譽度和競爭力。
篇三：有關存款保險制度對中小金融機構影響的**
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有關存款保險制度對中小金融機構影響的**
作者：郝忠瑞
**：《財經界·學術版》20xx年第12期
摘要：為了保護中小儲戶的利益，促進中小金融機構的發展，我國已逐步開始實施存款保險制度，這對促進中小金融機構的發展、維護金融穩定都有著舉足輕重的意義。但是，在推行存款保險制度過程中，容易產生逆向選擇和道德風險。
因此，必須全面分析存款保險制度對中小金融機構的影響，設定出更為合理的存款保險制度內容，並採取有針對性的對策，促進中小金融機構的發展。
關鍵詞：存款保險制度中小金融機構必要性對策
在銀行業發展速度加快的背景下，存款保險制度也成為一種新型的體系制度，存款保險機構會按照資產比例收取一定的保費，如果金融機構出現支付危機，這些存款保險機構將會提供援助。現階段，世界上很多國家和地區都建立了這種存款保險制度，如何健全和完善存款保險制度也是我國金融機構改革中的重要內容。為此，本文著重**了存款保險制度對中小金融機構的影響，並就如何建立中小金融機構存款保險體系提出了措施與建議，希望能夠對完善存款保險制度起到參考和借鑑的意義。
一、中小金融機構參加存款保險體系必要性分析
（一）維持中小金融機構經營與安全
對於很多中小金融機構來講，由於建立的時間通常較短，尚未建立起較為完善的組織架構，具體體現在以下幾個方面：第一，資產質量較低，在資本充足率方面尚不能達到監管要求；第二，很多中小金融機構設立在較為偏遠和落後的地區，貸款的週期較長，並且面臨著較大的風險；第三，由於這些金融機構本身的原因，再加上區域條件的限制，導致這些中小金融機構缺乏風險分散能力，容易面臨系統性風險；第四，中小金融機構的透明度較低，在操作規範性較差，不能在公眾心目中建立良好的信譽度，容易發生擠兌等現象。
（二）形成科學金融結構體系
由於中小金融機構信譽度方面普遍不高，容易發生資金**分流的現象，進而導致支付風險的出現。從這方面來講，存款保險制度可以為中小儲戶起到一種保護作用。另一方面，中小金融機構容易面對較大的金融風險，而存款保險制度將會提高中小金融機構的信譽度和競爭力。
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