2023年5月27日 10:56
業內人士表示，從單身期到家庭形成期、成長期、成熟期和空巢期，每個人的保險保障都應根據不同人生階段特點，進行具有不同側重點的規劃，避免進入四類保險誤區，如壽險只能增加而不能減少，年輕人暫不需買保險等等。
據中國保險報報道，通常，在不同人生階段的保險規劃中，都有一些比較典型的易犯誤區，會使投保人遭受損失或不便。平日裡，不妨先認認清楚這些誤區「長啥樣子」。
從單身期到家庭形成期、成長期、成熟期和空巢期，每個人的保險保障都應該根據不同人生階段的特點，進行具有不同側重點的規劃，形成乙個類似於「梯級消費」的概念。
只是，在這麼乙個長週期的保險規劃中，很容易步入一些常見的誤區中，為此要特別注意，盡量避免。
誤區之一：壽險只能增加而不能減少
有人認為，既然是階梯式消費，就應該是爬坡式向上，保險產品只能越選越多，保額也應該逐漸累加。其實不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每乙個險種上並非完全如此。
壽險規劃的改變，並不只是意味著保單數量的增加。由於家庭責任、經濟收入變化，每一時期需要的保障重點會有所不同。
比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因為老人已經不是已成年子女的最主要經濟**了。醫療類產品的變化也不是直線上公升的，因為不同時期對具體的健康醫療類產品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫療保險，到了35歲以後可能更多考慮終身健康保險和終身醫療補貼。
到底是增是減，關鍵還是看具體的需要。
誤區之二：年輕人暫不需買保險
在單身期，也就是保險的「初級消費階段」，年輕人總是對保險抱著無謂的態度。比如，不少年輕人會說「意外太偶然，應該輪不到我」。
世界這麼大，哪有那麼多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥倖心理。但意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什麼時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不准。
也正是因為意外事故發生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時候才更應購買意外傷害保險。
保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有「一人為眾、眾為一人」的互助特性，儘管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。
也有人認為，年輕時買保險
不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲蓄性質的保險，但高保障型的產品必須有備無患，只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，它對你的整體投資計畫不會有什麼影響，相反它還能為風險投資保駕護航。
誤區之三：不願給自己買保險
家庭成長期，財富的積累還起步不久，卻又有了家庭和孩子的負累。新買住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢的地方。此時此刻，夫妻雙方可能在保險上有些「氣短」，不願意給自己買保險增加支出。
有些人覺得「我經濟負擔比較重，沒有閒錢買保險」。
周先生今年32歲，上有老下有小，他總說：「我不買保險，家裡要用錢的地方多著呢，沒那閒錢，最多給孩子買乙份。」
但對於有家庭負擔的人而言，保險不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點來，也要安排好自己的保障。
但是，經濟成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長期，預算比較拮据的家庭可以選擇一些沒有現金價值的產品，並根據你的實際需要投保，保費就會比較便宜。
誤區之四：成熟之後易走兩個極端
到了家庭成熟期，以下兩個保險消費的誤區比較明顯。
一是有些人覺得「有錢可以替代保險」。到了家庭成熟期，家庭財富已經積累到最高點附近，有些人會認為自己已經有能力應付生活中可能發生的一切財務困難，尤其對於從未有理賠經歷的「有錢人」而言，可能會產生「保險無用論」的想法。
但是，積累財富不容易，為什麼要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10萬元，雖然你的財力負擔沒有問題，但是，如果買了保險，很可能只要1萬元就解決了問題，為什麼不用保險來留住你的9萬元呢？相較針對大多數人的經濟風險
保障作用，對於有錢的人，保險更有意義的作用還在於保全已擁有的財產。
另一方面，特別看重家庭的人，在家庭成熟期可能還會走向另乙個極端，就是特別喜歡買保險，認為「保險買得越多越好」。
可是不要忘記，購買越多的保險，同時也就意味著將要繳納越來越多的保費。一旦自己的收入減少、難以繳納高額保費的時候，將面臨進退兩難的尷尬境地。理性的行為應當是，根據自己的年齡、職業、收入等等實際情況，力所能及地適當購買保險。
投保的費用最好是自己收入的10-15％左右為宜。
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