銀行的盈利即銀行的收入，銀行的收入主要分為利差收入與非利差收入。從我國目前的情況來看，銀行收入主要以利差收入為主，我們首先來考察利率管制情況下銀行的利差收入情況：
一、 利率管制下銀行的盈利模式
由於我國目前還未完全放開銀行存貸款利率，存款利率上限和貸款利率下限仍然處於管制狀態，因而，我們取我國1996-05-01——2004-10-29年間銀行一年期定期存貸款的資料來進行分析。從人民銀行公布的資料可以看出，雖然在96年至04年期間，人民銀行9次調整存貸款利率，但銀行的存貸款利差在一段時間內卻是確定的，是乙個非常穩定的值。由各年資料所得到的利率歷史曲線圖的波動也是相當穩定的。
在這個基礎上，我們可以得出銀行淨利差的公式：
淨利差=貸款利息收入-存款利息支出
收入（支出）*（貸款利率-存款利率）
規模*利率差
上式意味著商業銀行憑藉利率管制，在利率差相對穩定的情況下，銀行收入支出規模越大，利差收入就會越多，盈利也會越多。從而，商業銀行相互之間的競爭僅侷限於存貸款的數量,基本上不用考慮利率的問題。在利率市場化以後，情況會大大的不同。
利率市場化以後，銀行的存貸款利率沒有了上下限的限制，存貸款利率的波動幅度必然會明顯加大，在圖一中，存貸款利率曲線可能隨時都是變動的，在一段時期內，利率差將不再是乙個穩定的值。也就是說在淨利差的公式（淨利差＝規模×利率差）中，利率差將是變動的。另一方面，此時商業銀行間存貸款市場的競爭既包括量的競爭也包括**（利率）的競爭。
長期來看,面對優質客戶,競爭的結果必然是貸款**一降再降、存款**一公升再公升;而面對中小客戶,出於風險控制目的與考慮客戶的承受能力,起風險補償作用的高利率卻不可能無限制上公升,因此這種**競爭最終勢必縮小商業銀行存貸款利差,將出現商業銀行整體利差縮小和經營困難的局面, 若一直以大客戶為主（注重規模），也不能實現多盈利，迫使商業銀行不得不改變以存貸款利差（利差收入）作為收入主要**的傳統思路,積極尋求新的利潤增長點。
利率市場化下我國銀行基準利率的決定
作者 金磊 企業文化 中旬刊 2014年第03期 摘要 目前，我國央行正在不斷放鬆對利率的管制，但與發達國家相比，仍然缺少真正意義上的基準利率。因此，在當前背景下研究我國銀行基準利率的選擇問題就顯得十分有必要。本文從利率市場化的相關理論機制入手，再結合國家慣例總結出其決定原則。接下來選取2007年至...
利率市場化下的商業銀行利率風險管理
摘要 商業銀行是從事資金借貸業務的金融企業，這種特徵在我國較之發達國家更為明顯，利息收入為其營業收入的主要 在我國平均佔到70 80 隨著金融體制改革的深化，利率風險逐漸上公升為銀行的主要風險，影響到商業銀行的盈利能力和清償能力，主動管理利率風險，找到方法對利率變動造成的風險進行免疫，這是商業銀行風...
論利率市場化背景下的我國銀行工作
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