《存款利率市場化對中國郵政
儲蓄銀行影響》調研報告
中國郵政儲蓄銀行是2023年12月31日由中國銀監會正式批准成立的。經過25年的發展中國郵政儲蓄銀行已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉帳業務、銀行卡業務、**保險及**業務、代收代付、**承銷發行、兌付**債券、代銷開放式**、提供個人存款證明服務、代客戶理財等多種形式的中間業務；以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。2023年至2023年中國郵政儲蓄銀行對公存款和對公結算業務全面展開，信用卡成功發行。
一、存款利率市場化對中國郵政儲蓄銀行經營情況的影響
（一）對存款人的影響
由於中國郵政儲蓄銀行成立之前的二十幾年裡，只辦理個人儲蓄存款的負債類業務，公司業務僅開辦三年多，因此個人儲蓄存款所佔總存款餘額佔比較高，如果存款利率市場化政策推出，大量的個人儲蓄存款會隨著各行支付利率的不同，造成市場不穩定局面，原因有以下幾方面：
1、個人儲蓄存款客戶一般存款期限較長，風險低，如果存款浮動利率制度推出，則大量前期辦理低風險銀行理財產品的資金，將利用新的議價能力重新變回儲蓄存款，加大其他商業銀行競爭力，同時由於分業經營限制、對個人業務監管更為嚴格等原因，我行將很難快速通過拓展其他形式的個人業務彌補儲蓄存款利率上浮造成的成本上公升。
2、公司類客戶存款多為活期存款或1年以下期限的定期存款，存款餘額受公司類客戶自身財務要求經常發生很大變動，而且公司類客戶與我行之間的業務關聯度和複雜程度遠遠高於個人客戶，即使某些重點公司類客戶在議價能力上能夠使公司類存款利率在浮動利率機制中上浮，由於存款期限短且受其他業務**的牽制，我行可以儘量減少此類對公司類存款利率上浮的影響。
3、由於儲蓄存款的存款期限普遍高於公司類存款，因此個人儲蓄存款是我行三大業務的基礎業務。我行發放的高利差貸款也必須依託長期限的儲蓄存款作為資金支撐。而存款利率市場化將使其他商業銀行利用新的****搶占我行的儲蓄存款份額，造成儲蓄存款業務市場整體競爭環境更加激烈。
4、存款利率市場化，會因利率的提高，造成定期存款增加，市場流動資金減少。
（二）對同業存款之間的影響
因**地域環境的影響，**縣人民銀行無發行庫。又因郵儲銀行**支行人員少，不具備到人民銀行發行庫辦理業務的條件，為了銀行業務的正常運轉，因此我行在同業銀行開立專戶，解決提現及繳存的問題，如果存款利率市場化，將使我行面臨利率下降，手續費提高，成本加大的巨大影響。
二、存款利率市場化對中國郵政儲蓄銀行有何利弊
（一）有利方面：
中國郵政儲蓄銀行成立時間短，相對其他商業銀行及金融機構的資產質量較好，員工薪酬體系結構人工成本較低，加之全國郵政儲蓄36000個網點的網路優勢，更有利於發展和鞏固個人儲蓄存款。
（二）不利方面：
1、 目前，各行均執行中國人民銀行基準利率，如果存款利率市場化，會加大各銀行間競爭，影響金融市場的穩定，將不利於中國人民銀行的監管。
2、 儲蓄存款如果出現顯著下降，那麼其部分中長期貸款由於期限結構問題將出現很大的結構性風險。
3、 儲蓄存款實行浮動利率制度後，大量低風險類存款性質的銀行理財產品將消失，同時大量的表外業務催生的表外理財業務也將受到很大遏制。
4、 對私客戶議價能力的提高，部分熱錢將可能利用政策機會以儲蓄存款的方式進入我行存款系統，對金融穩定有一定的影響。
通過以上分析，我行對實行存款利率市場化政策持保守態度。
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