建存款保險制度護航利率市場化

一是先拿村鎮銀行試點。我國銀行業集中度較高，存款保險制度建立初期就將所有銀行（尤其是國有商業銀行）納入的難度較大。建議按照「從小到大、從易到難」的原則，首先拿村鎮銀行試點。

因為村鎮銀行規模有限，在區域分布上相對分散，業務關聯度和影響面小，引發系統性金融風險的概率極小。

第二，保險標的範圍以居民人民幣存款為主。因為這部分存款代表著大多數存款者的利益，也是商業銀行的主要負債業務，對其實行有效保護，就能維護公眾對我國金融體系的信心。根據試點運營情況，再決定是否將財政性存款、企業存款和銀行同業存款納入保險範圍。

第三，設定最高限額。最高限額的設定，應以確保90%以上的居民存款得到保護為準。國際上存款保險限額大多集中在2~5倍的人均gdp水平，按此估算，最高限額可初步確定為15萬~20萬元。

最高限額可隨著巨集觀經濟形勢的變化做出適當調整，必要時可採取臨時全額保險，但不宜持久。

第四，堅持強制保險的原則。存款保險需要適度的強制性，但強制參保的範圍宜根據試點情況逐步擴大。在試點的初期，建議對所有村鎮銀行強制參保，然後擴大到農信社，再擴大到農商行、城商行、股份制銀行，最後再將國有商業銀行和外資銀行納入強制參保範圍。

第五，加快法制建設。建議以法律法規的形式，對問題銀行的處理機制、實施接管、提供資金救助、收購承接和債務清償提供明確的依據和程式，賦予存款保險公司一定的風險處置職能。當前需盡早制定《存款保險條例》，在試點的基礎上逐步完善，待條件成熟後出台《存款保險法》。

存款保險制度是金融安全網的重要組成部分，在這次國際金融危機中，存款保險制度防範、控制和處置風險的作用得到了進一步的驗證和肯定。我們希望有關部門抓緊研究完善方案，擇機出台並組織實施。