2023年12月28日**：中國金融界網
近年來，人民銀行不斷下調金融機構存貸款利率，作為巨集觀調控的一種手段，利率的下調意味著更多的資本將流入市場，刺激社會經濟的增長。而非對稱性降息，也是國家推行金融改革，促進利率市場化的重要一步。非對稱性降息使得銀行不得不在貸款利率下調的情況下上浮存款利率，以保障存款規模的穩定，減少資本流失。
這導致銀行存貸款利差縮小，收益降低。而從國際市場來看，歐洲已經進入零利率時代，發達國家成熟的金融市場是中國未來的發展方向，利率市場化是中國金融改革的必然選擇。對於農村信用社來說，單一的盈利手段和方式使得自身收益過分依賴存貸款利差，受利率波動的影響過大，難以適應未來利率市場化的金融格局。
農村信用社現階段主要靠存貸款利差獲取收益，缺少更多的盈利途徑。由於政策的傾斜和農民自身的生產能力的提高，近年來農村經濟發展速度較快，在缺少更多的理財途徑的條件下，農村信用社存款規模穩步擴大，自身資本規模穩步擴張。而農村經濟的發展，特色經濟的出現，村鎮企業規模的擴大，**支農財政補貼的支援，也促使農村信用社的貸款規模不斷增加。
在這種情況下，農村信用社取得了較快的發展，獲得了一定的收益。但從長遠來看，這種模式發展前景並不樂觀。利率的市場化將引入更多的同行業競爭，在這種條件下，銀行機構經營成本將不斷上公升，而發展速度較為落後的農村信用社，面對強者林立的金融市場競爭必將處於劣勢。
各專業銀行、股份制銀行、商業銀行的盈利模式系統而全面，私人銀行、網上銀行、理財服務、金融諮詢等一系列中間業務發展迅猛，這也代表著未來銀行的發展方向。隨著農村經濟的發展，城市化程序的加快，農民的文化素質和認知水平的提高，未來農村剩餘可支配資本的選擇將更加多元化，農村信用社雖然佔據著地利人和的優勢，但如果不能更好的拓寬自身的業務範圍和盈利方式，必將失去長久以來的陣地，面臨發展的窘境。
另一方面，農村信用社的貸款筆數多，金額小，貸款質量低，不良貸款比例較高，這不光是由其面對的市場特點和服務職能所決定的，同時也受到其他自身因素的影響。制度的不健全、執行力低、信貸人員業務素質不高、職業道德水平一般，這些都是影響農村信用社貸款質量的原因。現階段信用社存在著以正常貸款養不良貸款的局面，導致了一些人對貸款質量的不重視。
利率市場化以後，利率由市場供求決定，貸款質量的好壞將直接影響存貸收益，貸款質量過低終將被發展成熟的金融市場所淘汰。利率市場化將對金融行業的發展產生相當大的影響，想要在競爭中占有一席之地，農村信用社必須從多方面修正自身不足。
一、拓寬盈利渠道，發展更適合農村需要的金融產品
過分的依賴存貸利差獲取收益已經不能適應未來金融市場的發展，必須拓寬盈利渠道，開闢中間業務收益渠道。學習和借鑑國內外發展水平較高的金融機構，引入適合農村信用社和農村市場的中間業務方式，以專業優質的金融服務獲取收益獲得滿意。發展私人銀行和特殊結算業務，使農村金融的發展更加現代化國際化，為日後優質農產品的進出口提供可靠的結算途徑。
不斷推出完善個人理財業務，推出適合農村市場需求的個人理財產品，吸引農村市場剩餘可支配收入，穩定信用社資本規模。
二、完善信貸管理，健全規章制度
嚴格執行貸款三查制度，保證貸款調查的真實性和有效性，明確貸款用途，完善貸後管理，維護資金安全，逐步**不良貸款，控制不良貸款率，提高整體信貸質量。健全信貸責任制，明確貸款責任，嚴格審批程式，切實提高對信貸質量的要求，充分發揮風險監控部門的職能。實行信貸人員輪崗制度，發揮各崗位相互制約監督職能，避免長期崗位停滯所造成的內在隱患。
三、提高信貸人員的業務素質和職業道德水平
加強信貸人員的業務培訓，從業務技能和職業道德方面入手，提高信貸人員的綜合素質，使信貸人員更好的掌握審查分析方法，提高對風險認知的敏感性。加快人員的新老更替，使新的工作和管理理念更好的融入實際當中，使得信貸業務更加規範，充分提高基層的執行力，將相關規定有效的貫徹於實際業務中。
利率市場化是國家金融改革的必由之路，這對處於成長改革階段的農村信用社既是機遇也是挑戰，如何抓住這個機遇，發揮自身優勢，立足當前著眼未來，選擇真正適合農村信用社的發展道路，是農村信用社能否在競爭中立足的關鍵。
【作者：王振宇】
農村信用社對農村發展的作用
作者 麥進輝 商情 2014年第41期 摘要 我國的經濟水平在社會的不斷進步中穩步發展，解決三農問題逐漸成為社會關注的焦點，農村信用社作為銀行類金融機構，是解決民生問題的重要手段之一，對加快我國農村的建設和發展具有重要作用。本文旨在研究農村信用社對農村發展的作用，並從金融服務和信貸支農兩方面加以分析...
實用的農村信用社招聘面試技巧
如何調整心態？考生一路過五關斬六將，好不容易終於進入了農信社的面試環節。那麼，面試時要如何調整好自己的心態，才能順利通過面試呢？在此，融大培訓建議各位考生注意以下幾個關鍵環節 一 考試前不去聽 去看 去打探任何有關面試的負面資訊 有些考生喜歡在面試前到網上看一些考試的相關資訊，比如某機構 題，面試的...
完善農村信用社授權授信機制的思考
加強法人結構治理，實現這一新型經營管理模式在農村信用社更大範圍 更深層次的組織聯合，有利於促使行業自律管理向縱深推進，有利於信用社集約化經營水平和經營效益有所提高，整體抗風險能力得到增強。出台的農村信用社改革試點方案中，對農村信用社法人結構治理提出了許多新的思路，並就信用社建立健全授權授信作出了一些...