保險索賠基礎知識保險索賠通用流程保險索賠注意事項保險索賠案例介紹
保險索賠基礎知識
最大誠信原則保險利益原則補償原則近因原則四大基本原則「人人為我，
我為人人」
「大數法則」
近因原則的含義：
近因原則是判斷風險事故與保險標的之間的因果關係。從而確定保險賠償責任的一項基本原則。
近因，是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。近因原則的基本含義是：在風險與保險標的的損失關係中，如果近因屬於被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬於除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。
損失補償原則的含義
損失補償原則是指保險合同生效後，當保險標的發生保險責任範圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受損前的經濟狀態，但不得因保險賠償而獲得額外利益。
補償以保險責任範圍內損失的發生為前提，即有損失發生才有補償，無損失則無補償。
補償以被保險人的實際損失及有關費用為限，即以被保險人恢復到受損前的經濟狀態為限。
保險索賠通用流程
事故發生後，通知誰、找誰？
事故發生後，索賠流程是什麼？有哪些地方需要特別注意的？
1.及時施救
2.保護現場
3.盡快通知保險經紀
及時施救
如出險後，不立即採取措施，損失有擴大的趨勢，應立即採取合理有效的手段進行施救以防止損失擴大，並在施救前及施救過程中自行做好拍照取證工作，同時通知保險公司。
保護現場：
如果在損失發生後沒有擴大的趨勢，並得到保險公司將立即到達事故現場的確認後，應盡可能的保護事故現場的原樣，便於保險公司、公估公司的現場拍照取證工作。
第一階段：
現場情況了解
現場查勘
估計損失
資料提供
現場查勘：
保險公司、公估公司到達事故現場後，對損失現場進行查勘，內容包括：
損失現場的拍照取證
了解損失發生的經過
專案基本情況的了解
損失原因的初步了解
損失金額的初步了解
估計損失：
在事故現場，保險公司/公估公司一般會要求提出乙個大概的損失金額，此金額不一定要很準確，但請您要考慮到您的最大可能損失。
該金額在以後將作為您的保險賠款準備金。
資料提供：（此處以工程險為例）
在事故現場，保險公司/公估公司一般會要求先提供一部分資料，便於了解施工情況，判定損失原因，估算損失金額。資料報括但不限於：工程預算工程合同
施工圖紙施工進度計畫
施工方案施工組織設計
專項施工技術交底資料
安全、質量管理資料
施工日誌、監理日誌
等等……
第二階段：
資料往來收集
提供索賠清單
提供恢復方案
其它相關資料
提供索賠清單：
索賠清單的內容是與本次事故有關的全部損失，包括已支出和以後預計支出的費用。
無需區分是否為保險賠償專案
每項損失都需要有準確的依據
第三階段：
事故與保險分析階段
該階段是在提供的各種資料的基礎上，由保險公司、公估公司分析事故原因、評估損失情況。
事故與保險分析階段
通過對事故原因分析，確定損失是否屬於保險賠償責任範圍。
如非保險賠償責任範圍：除外責任原因或損失專案非保險專案，保險公司將拒賠，並出具書面通知。
如屬於保險賠償範圍，保險公司、公估公司將根據索賠清單進行定損。
第四階段：
談判協商階段
當保險公司、公估公司有初步核損結果以後，將就該結果進行協商談判。
如我方對保險公司的核損結果有異議，雙方需提出合理的依據。
最終賠付：
在和保險公司通過協商後，確定的損失金額，再扣除殘值和保單合同規定的免賠額後，即為事故損失的保險最終賠付金額。
出險報案積極施救&現場保護
現場勘查與調查
證明與澄清協商談判結案事故發生階段
調查舉證階段事故與保險結合分析階段結案階段
出險報案及時（24小時
內）通知保險公司，同
時，通知經紀公司。保險公司派人或者委託
公估現場查勘（保留現
場、提供有關證據）被保險人提供事故報告
及索賠單證（事故經
過、原因、損失程度，
索賠依據、證明檔案、
各種資料和單據等）
賠償金額劃款賠付保險人保險責任確定，
理算人或公估人理算報
告、理賠核算
保險索賠注意事項
出險報案的適時性
——保險公司對事故發生時間了解，便於派員及時進行現場查勘。
現場查勘的必要性
——保險公司/公估公司對事故現場的了解，損失情況的掌握。
現場查勘中應該注意的事項：
保險公司、公估公司現場查勘時，請專案部的相關保險負責人員及專案技術負責人員陪同。
在查勘過程中，保險公司、公估公司會對損失原因進行初步了解，在不能肯定損失原因的情況下，不要做出解釋，避免出現保單除外責任，給今後理賠帶來不便。
索賠清單的合理性
——索賠清單的編制內容決定了需要向保險公司主張索賠的範圍。
資料收集的齊全性
——索賠資料的收集提交決定了索賠專案的真實性、合理性。
資料往來中應該注意的事項：
統一資料傳遞口徑，所有往來資料須為書面檔案。
事故原因的確定，建議在相關專業人員的協助下完成，盡量避免出現保險除外責任。
在提交資料之前，請先影印留底並交專業人員對將要提交的資料進行複核，避免提交一些有可能誤導保險賠償的資料。
索賠談判的理智性
——有條不紊，充分理解條款，利用有利的依據去爭取應得的合理權益。
協商談判中應該注意的事項：
談判時須多方配合，技術、施工、保險相關專業人員配合提供專業意見，以期盡可能的得到賠償。
如果有需要進一步補充的索賠資料，請在相關專業人員的協助下準備完善後提交。
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