一、熟悉掌握各個申貸客戶的詳細資料，以便要求他們提供申貸所需的相關材料。
客戶申貸情況及處理辦法可以歸納成以下幾種：
1、按借款人婚姻狀況分類
（1）借款人為未婚的，須提交個人身份證影印件、戶口本影印件和學歷證書影印件各1份（提供原件核對）；
（2）借款人為已婚的，須提交借款人和配偶的雙方身份證影印件、雙方戶口本影印件、結婚證影印件、學歷證書影印件各1份（提供原件核對）；
（3）借款人為離婚的，須提交個人身份證影印件、戶口本影印件、學歷證書影印件和離婚證影印件（或離婚判決書影印件）各1份（提供原件核對）。
（4）借款人在海口地區工行任何乙個儲蓄網點開具的還款賬戶影印件1份。
2、按工作單位的地域、性質上分類
（1）借款人工作單位為島內（海南省境內）的，須提交單位月收入證明原件；如果借款人的收入滿足償還每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入證明，否則配偶須提交月收入證明原件；
（2）借款人工作單位為島外的（分國內其他省份和國外兩種情況）：
a、國內其他省份的，須提交收入證明的原件；
b、工作單位在國外的，須提交收入證明的公證原件，並提供1名海口地區的擔保人身份證影印件、**號碼、常住位址和月收入證明；
c、借款人的工作單位為自辦經濟實體（也就是經營比較小一些的店面）的，除提交收入證明原件外，還須提交營業執照影印件、近期三個月的納稅單原件（或影印件提交原件複核）；
d、借款人自辦企業（也就是通常所說的開辦公司）的，除提交收入證明原件外，還須提交營業執照影印件、近期三個月的納稅單原件（或影印件提交原件複核）、企業財務報表原件（或影印件提交原件複核）。
3、按購房數量上分類
（1）確屬第一套按揭購房的，首付款比例必須不能低於30%，可享受優惠月利率4.845‰（按人民銀行的貸款利率執行，如有調整，按銀行規定執行）；
（2）屬第二套、第三套（個人按揭購房套數的最高限額為3套，含在異地已按揭購房的數量）按揭購房的，首付款比例必須不能低於40%，只能享受月利率5.7‰（按人民銀行的貸款利率執行，如有調整，按銀行規定執行）。
4、貸款年限的確定原則
（1）貸款人現有年齡+申貸年限原則上不能超過法定退休年齡（男60歲、女55歲），特殊情況如收入水平較高的可允許超出法定退休年齡2—3年（注：借款人年齡必須在18歲以上且有經濟收入）。
（2）貸款年限最長為25年
5、借款人每月供款額與借款人月收入（未婚的按個人收入證明的金額計，已婚的按夫妻雙方收入證明的金額合計）的比例關係確定原則：
（1）借款人每月供款額加上所購該套房屋每月物業管理費之和只能佔其月收入總額的50%以下（含50%，最好所佔比例低於45%）；
（2）如果所購房產為第二套房產，月收入必須達到這兩套房產的月供款加上這兩套房產物業費之和的兩倍以上，以此類推（其中包括車貸）。
（3）借款人每月收入扣除每月償還貸款本息外，仍須能支付借款人日常生活開支（如小區水電費、生活所需的吃、穿、交通等開支費用）。
二、月供款的計算
還款額=貸款本金+貸款利息
等額本金=本金（固定）+利息=遞減
參考由銀行提供的利率係數表
等額本息月均=貸款金額（以萬元為單位）*等額本息之年限利率
等額本金月均=
1） 貸款金額（以萬元為單位）*等額本金之年限利率
2） 貸款金額/月數+（貸款金額—已還貸款本金）*4.845/1000
exact*31(實際天數)/30 (一般計算月的天數)
for example
貸款金額: 25萬元
貸款年限20年240月
25*70.57=1764.25
第一月1) 25*90.12=
2) 應還本金=250000/240=1041.6約=1042
應還利息=(250000-第一期尚未還本金)*4.845/1000=1211.25約=1211
應還款=1042+1211=
第二月應還利息=(250000-1042)*4.845/1000=1206.20約=1206
應還款=1042+1206=2248
（兩種方式比較：選擇等額本金比等額本息所付利息要少，但等額本金前期的還貸壓力會大一些，如提前部分或全部結清貸款金額的，選擇等額本金比較合適）
三、按揭手續費的計算
1、《借款合同》公證費=貸款金額×1.5‰（公證費最低為200元/宗）
2、抵押財產保險費=貸款金額×貸款年限×保險費率(保險費率統一為0.4‰)
3、期房抵押費=95元/宗
4、《借款合同》工本費=30元
舉例：貸款金額為250000元，貸款年限為20年，須交納的按揭手續費為：
1、《借款合同》公證費=250000×1.5‰=375元
2、抵押財產保險費=250000×20×0.4‰=2000元
3、期房抵押費=95元/宗
4、《借款合同》工本費=30元
1～4項合計：2500元
三、借款人需親自簽署的按揭材料（按揭材料須由開發商按揭助理帶借款人前往貸款銀行在信貸員面前簽署）
如借款人為未婚或離婚的：
1、未婚宣告（1份2、委託轉帳付款授權書（1份）
3、個人貸款借據憑證（2份4、個人住房貸款申請審批表（1份）
5、《借款合同》（4份6、期房抵押登記申請表（4份）
7、他項權利登記表（1份8、客戶談話筆錄（1份）
9、客戶資訊查詢授權書（1份）
10、期房抵押登記審批表（1份）（此表不需要客戶簽署）
如果借款人為已婚的：
1、承諾書（1份）；（借款人配偶本人前往貸款銀行在信貸員面前簽署承諾書，如配偶在島外不能親自前往貸款銀行簽署的，須提交承諾書的公證原件）
2、委託轉帳付款授權書（1份） 3、已婚宣告（1份）
4、個人貸款借據憑證（2份） 5、個人住房貸款申請審批表（1份）
6、《借款合同》（4份7、期房抵押登記申請表（4份）
8、他項權利登記表（1份9、客戶談話筆錄（1份
10、客戶資訊查詢授權書（1份）
10、期房抵押登記審批表（1份）（此表不需要客戶簽暑）
貸款銀行名稱：中國工商銀行股份****海口海甸支行
位址：海口市人民大道7號（人民天橋附近，海甸二東路與三東路之間）
一、熟悉掌握各個申貸客戶的詳細資料，以便要求他們提供申貸所需的相關材料。
客戶申貸情況及處理辦法可以歸納成以下幾種：
1、按借款人婚姻狀況分類
（1）借款人為未婚的，須提交個人身份證影印件、戶口本影印件和學歷證書影印件各1份（提供原件核對）；
（2）借款人為已婚的，須提交借款人和配偶的雙方身份證影印件、雙方戶口本影印件、結婚證影印件、學歷證書影印件各1份（提供原件核對）；
（3）借款人為離婚的，須提交個人身份證影印件、戶口本影印件、學歷證書影印件和離婚證影印件（或離婚判決書影印件）各1份（提供原件核對）。
（4）借款人在海口地區工行任何乙個儲蓄網點開具的還款賬戶影印件1份。
2、按工作單位的地域、性質上分類
（1）借款人工作單位為國內的，須提交單位月收入證明原件；如果借款人的收入滿足償還每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入證明，否則配偶須提交月收入證明原件；
（2）借款人工作單位為國外的：目前銀行暫不提供該項業務貸款，如有特殊情況
a、國內其他省份的，須提交收入證明的原件；
b、工作單位在國外的，須提交收入證明的公證原件，並提供1名海口地區的擔保人身份證影印件、**號碼、常住位址和月收入證明；
c、借款人的工作單位為自辦經濟實體（也就是經營比較小一些的店面）的，除提交收入證明原件外，還須提交營業執照影印件、近期三個月的納稅單原件（或影印件提交原件複核）；
d、借款人自辦企業（也就是通常所說的開辦公司）的，除提交收入證明原件外，還須提交營業執照影印件、近期三個月的納稅單原件（或影印件提交原件複核）、企業財務報表原件（或影印件提交原件複核）。
3、按購房數量上分類
（1）確屬第一套按揭購房的，首付款比例必須不能低於30%，可享受優惠月利率4.845‰（按人民銀行的貸款利率執行，如有調整，按銀行規定執行）；
（2）屬第二套、第三套（個人按揭購房套數的最高限額為3套，含在異地已按揭購房的數量）按揭購房的，首付款比例必須不能低於40%，只能享受月利率5.7‰（按人民銀行的貸款利率執行，如有調整，按銀行規定執行）。
4、貸款年限的確定原則
（1）貸款人現有年齡+申貸年限原則上不能超過法定退休年齡（男60歲、女55歲），特殊情況如收入水平較高的可允許超出法定退休年齡2—3年（注：借款人年齡必須在18歲以上且有經濟收入）。
（2）貸款年限最長為25年
5、借款人每月供款額與借款人月收入（未婚的按個人收入證明的金額計，已婚的按夫妻雙方收入證明的金額合計）的比例關係確定原則：
（1）借款人每月供款額加上所購該套房屋每月物業管理費之和只能佔其月收入總額的50%以下（含50%，最好所佔比例低於45%）；
（2）如果所購房產為第二套房產，月收入必須達到這兩套房產的月供款加上這兩套房產物業費之和的兩倍以上，以此類推（其中包括車貸）。
（3）借款人每月收入扣除每月償還貸款本息外，仍須能支付借款人日常生活開支（如小區水電費、生活所需的吃、穿、交通等開支費用）。
二、月供款的計算
還款額=貸款本金+貸款利息
等額本金=本金（固定）+利息=遞減
參考由銀行提供的利率係數表
等額本息月均=貸款金額（以萬元為單位）*等額本息之年限利率
等額本金月均=
3） 貸款金額（以萬元為單位）*等額本金之年限利率
4） 貸款金額/月數+（貸款金額—已還貸款本金）*4.845/1000
exact*31(實際天數)/30 (一般計算月的天數)
for example
貸款金額: 25萬元
貸款年限20年240月
25*70.57=1764.25
第一月3) 25*90.12=
4) 應還本金=250000/240=1041.6約=1042
應還利息=(250000-第一期尚未還本金)*4.845/1000=1211.25約=1211
應還款=1042+1211=
個人按揭貸款業務
一 客戶提供 1 身份證 借款人及配偶人等 一式兩份 戶口本 結 離 婚證或未婚宣告 2 借款人 及配偶等 資信證明，個體戶為營業執照 稅務登記證 稅收通用完稅證 收入宣告 銀行賬戶明細。3 按揭貸款 購房合同和首付款發票或收據 銀行回單。4 借款人的工行卡影印件 正反兩面 二 客戶填寫簽字部分 1...
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個人貸款擔保業務及操作流程
山東國信資產管理擔 一 個人貸款擔保業務品種 我公司個人貸款擔保主要業務品種有 1 個人投資經營貸款擔保 2 個人創業貸款擔保 3 個人消費貸款擔保 4 個人迴圈額度貸款擔保 5 階段性貸款擔保 包括個人住房及商用房轉按 加按 延期 展期 重組等業務擔保 以及個人汽車消費貸款階段性擔保。二 個人貸款...