個人抵押授信貸款操作流程

（1）貸款的受理和調查

①貸款的受理

申請人應提交：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權屬證明材料；抵押房產共有人同意辦理抵押授信貸款的宣告；貸款銀行規定的其他檔案和資料。

②貸前調查。

調查借款人提供的申請材料的真實性、完整性、合法性、有效性及借款人信用情況、還款能力、抵押房產價值及原有住房抵押貸款的履約情況。

貸前調查人必須至少直接與借款申請人（包括共同申請人）面談一次，可在簽訂（預簽）合同時進行。

貸前調查人應整理、分析調查結果，提出是否同意貸款的明確意見，送交貸款審核。

（2）貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規性、真實性、完整性。

以購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押授信貸款的，貸款審查人按照個人住房貸款審查的規定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。

將在銀行原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，重點審查貸前調查人對抵押房產價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調查和分析意見。

②貸款的審批。貸款審批人應審查：借款人資格和條件是否具備；借款人提供的材料是否完整；貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規定；抵押房產價值、抵押率的確定是否符合規定，由此確定的貸款額度是否準確、合理；貸款主要風險點的防範措施是否有效；其他。

貸款審批人在審查基礎上，按規定對抵押授信貸款額度、有效期間進行審批，並在借款人「個人抵押授信貸款申請表」上簽署審批意見。

（3）貸款的簽約和發放

經審批同意的貸款的支用流程：填寫合同→審核合同→簽訂合同→抵押登記手續的辦理→申請支用→支用審查→支用核批→相關文字、憑證簽署及貸款發放。

抵押授信貸款應建立台賬進行貸款額度管理。

（4）貸後與檔案管理

①合同內容變更。

基本規定的變更。須經當事人各方協商同意，並簽訂相應變更協議。在擔保期內的，根據合同約定須事先徵得擔保人書面同意的，須事先徵得其書面同意。

借款期限的調整。貸款銀行應審查所調整期限是否符合貸款管理規定，如屬延長期限的，則期限之和不得超過約定的最長貸款期限。調整後累計的借款期限達到新的利率期限檔次時，從調整日起，按新的期限檔次利率執行，已計收的利息不再調整。

利率調整。貸款期限內，如遇法定利率調整，按人民銀行和貸款銀行總行有關利率管理規定調整。

②貸後檢查。

檢查要求。及時進行風險分類；對正常、關注類貸款可採取抽查方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款採取全面檢查的方式，每季度至少進行乙個貸後檢查。

檢查的主要手段。包括監測貸款賬戶、查詢不良貸款明細台賬、**訪談、見面訪談、實地檢查、監測資金使用等。

檢查的主要內容。包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯絡**等資訊的變更情況；借款人職業、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔保變化情況；其他。

有關風險事項的處理程式。發現存在違約及其他風險事項的，經辦人應及時向部門負責人匯報，制訂相應的處理方案。