編者按：《存款保險條例》頒布以來受到了廣大金融消費者的關注。此舉不僅使公民存款多了一道安全保障，對於金融改革和利率市場化推進同樣作用巨大。
。一、美國存款保險機構的主要做法
（一）機構變革
自2023年美國通過了銀行法成立了世界上第一家存款保險機構——聯邦存款保險公司以來，一直到2023年12月，成立處置信託公司rtc。在2023年至1995 年公司運作的7年間，rtc負責處置了747家資不抵債的儲貸機構，處理的資產總額達到4026億美元，達到了成立rtc的主要目的。
表1 美國存款保險機構變革
（二）法律框架
自20世紀80 年代以來，美國國會通過了一系列法律以加強對fdic的改革，完善銀行業的監管，維護銀行業的穩定，該法律框架，為美國存款保險制度的落實提供了法律依據。
表2 美國存款保險法案彙總
（三）處置倒閉銀行和儲貸機構的方法
fdic和rtc 通過各種途徑有效地處置倒閉銀行和儲貸機構，並且隨著市場環境的變化，積極地調整處置策略。fdic和rtc採取的措施主要有以下3種：收購與承接交易、存款償付和銀行持續經營援助。
一是收購與承接交易。指由健全的金融機構購買倒閉銀行或儲貸機構的部分或全部資產，至少應承擔其全部的受儲存款，也可以承擔其所有債務。這種策略最為廣泛使用，從2023年至2023年間，fdic處理的1671家問題與倒閉金融機構中，有1188家採用了該方法，佔到總數的73.
5%。在rtc處理的747家儲貸機構中，採用收購與承接交易方式處理了497家，佔總數的66.5%。
二是存款償付。指在無人購買，或者收購與承接交易方式處置成本太高時，對所被保的存款進行直接現金賠付。一般而言，該方法多用於小銀行。
在該處理方式下，沒有其他金融機構承受負債和購買資產。fdic 或rtc對倒閉金融機構的被保存款人支付受儲存款時，採用直接向存款人支付存款或通過乙個**行向存款人支付（也叫受儲存款轉移）。fdic和rtc 採用此方式處理的機構分別有296家和158家，所佔比例分別為18.
3%和21.2%。
三是銀行持續經營援助。指fdic向瀕臨倒閉的銀行提供貸
款、資助、存款、資產收購或承擔債務等形式的資金支援，使銀行能夠盡快恢復生存能力或使銀行的資產能夠迅速、有效地被私人部門接收處理。fdic並不經常採用銀行持續經營援助方式，只有當被救助機構的繼續經營對於向當地社群提供充分的銀行服務屬於「必要」情況下，才動用這種方式。在1980至2023年間fdic只對133家機構採用了這種方式，僅佔總數的8.
2%。二、對我國的啟示
（一）加快我國金融機構市場退出、清算的法律法規建設。首先，應對現有的法律根據市場發展實際進行完善，使之適應經濟發展的要求，並對金融機構的破產盡早制定單獨的法律條款，並規範操作流程，減少人為的干預。其次，完善有關資產管理公司的立法，法律條文不僅要規定資產管理公司的職能和運作範圍，更應加強對資產管理公司的監督，使其在處理銀行不良資產時，以最大限度保全資產、減少損失為目標，實現處置成本的最小化。
最後結合《存款保險條例》在實踐過程中的經驗積累，建立我國的《存款保險法》，解決存款保險法律的立法宗旨與我國現有相關法律規定存在的衝突，完善《商業銀行法》、《企業破產法》等法律中對金融機構破產倒閉、救助接管及破產處理等規定，達到保護存款人的目的。
（二）加強銀行監管部門之間的合作。雖然我國已成立銀監會，單獨行使銀行業監管的職能，但是銀監會在對銀行的資本充足率與經營風險監控、指導銀行建立有效風險控制體系等方面存在不足，因此：首先，必須改變落後的監管方式，加快新的監控手段和技術的應用，並且加強監管部門之間的協作，做到資源的共享。
其次，在做好銀行危機事後妥善處理的同時，更應重視事前的監控，做到防患於未然。最後，還要加快發展和完善資本市場，豐富資產管理公司資產處理的手段，提供多元化的資產處理途徑，充分發揮資產管理公司的功能。
（三）完善存款保險制度設計。存款保險在制度設計時，應考慮不同地區的金融發展差異，對不同類別的金融機構設定不同的收費標準與監管標準，根據經濟發展水平來調整存款保險制度。如針對全國性、地區性、農村信用社三大型別的金融機構，可以相應在存款保險機構下建立不同的**。
同類金融機構之間的差別減少，也便於**的管理。存款保險制度作為一種特殊的財產保險制度，它的建立需要一般的財產保險法律制度為其提供可以存款為保險物件的理論支撐，並調整其中涉及的三方主體即存款者、存款機構、存款保險機構的法律關係，存款保險制度的實際運作必然要有相關的法律制度作為支撐，因此，應完善存款保險制度設計，加快《存款保險法》的立法很有必要。
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