作者：李春
**：《時代金融》2023年第08期
【摘要】存款保險制度誘發銀行道德的風險是不可迴避的問題。文章即從存款保險制度即能保證存款人利益，維護銀行體系的穩定，又不至於加大銀行經營的道德風險的角度引出問題，並通過對國外存款保險制度與銀行道德風險關係理論實踐分析綜述基礎上，總結分析了我國顯性存款保險制度即將推出前已經存在的及預期出現的銀行道德風險，對建立我國有效的存款保險制度，降低銀行道德風險提出相應建議。
【關鍵詞】存款保險制度有效性銀行道德風險
2023年底，隨著中國人民銀行《存款保險條例（徵求意見稿）》（以下稱《徵求意見稿》）的公開發布，我國存款保險制度進入了實施的倒計之時，相關問題的討論隨之而來。其中存款保險制度實施可能引發的銀行道德風險問題，成為業內外談論的焦點問題之一。本文即**分析如何保證顯性存款保險制度即促進銀行金融體系穩健經營且構建國家嚴密的金融安全網，又不至於增加銀行經營道德風險問題。
一、問題提出
眾所周知，商業銀行在經營過程中面臨風險是複雜多樣的。而對於主要依賴存款業務經營的商業銀行來說，維持社會信心需要嚴格履行按照約定期限償付存款本息的義務，為此，各國建立了一系列銀行制度和金融監管措施，如市場准入門檻、資本充足最低標準規定等。這些制度固然起到了對存款的安全保護作用，然而這些保護是間接的，實則直接維護商業銀行破產風險。
在金融風險暴發時，存款人難以擺脫利益受損的現實，對自身存款直接保護的需求越來越迫切了。於是美國在20世紀30年代率先實施了對存款人實施直接保護的制度，即建立存款保險制度，繼而不少的國家效仿美國建立了存款保險制度。
理論上說，存款保險制度的作用之一就是可以抵禦銀行的道德風險，維護金融體系乃至社會經濟體系的穩定。而存款保險制度「可以抵禦銀行的道德風險」指的是當加入存款保障體系的銀行因存款運用不負責行為引發的對存款人利益的損害，可以通過存款保險機構得到一定補償而言的，而非針對存款保險制度的維護及健康執行而言。也就是說存款保險制度從某種角度看有可能增加銀行的道德風險：
一是存款人相信存款保險制度保護銀行經營風險可能帶來存款方面的損失而疏於對銀行的監督；二是銀行自身因加入存款保障體系而疏於自身經營管理。
存款保險制度對銀行業的影響
作為一種有效的存款保護機制，存款保險是指未來保護中小存款人的利益，維護金融體系的安全與穩定，吸收存款的機構定期按照一定的比例向存款保險機構繳納保險費，以便在存款機構出現信用危機時，由存款保險機構向金融機構提供財務救援，或由存款保險機構直接向存款者支付部分或全部存款，以維護正常金融秩序的制度。大蕭條期...
存款保險制度對中小商業銀行的影響與對策
作者 楊財 今日財富 2018年第25期 存款保險制度是保障國家金融安全的重要制度，也是保護存款人權益的重要措施，存款保險制度發揮著重要作用，尤其是在保護存款人權益 及時防範和化解金融風險 維護金融穩定中，本文針對我國存款保險制度這一話題，對中小型商業銀行在面對這一新制度之後的好處和壞處進行了分析，...
探析存款保險制度對我國商業銀行的影響
作者 俞思琪 企業科技與發展 2019年第02期 摘要 由於利率市場化的逐步推進，銀行之間的競爭也逐步增大，此時需要乙個安全條例保障商業銀行能夠安全地退出市場，於是存款保險制度由此誕生。自2014年10月29日通過 存款保險條例 頒布之日到2015年5月1日實施此條例起，無論是從經營創新還是服務創新...