案例二：年輕夫婦的理財規劃
案例材料：
王娟，今年27歲，老公29歲，均在外資私企工作，有基本社保，醫療保險和住房公積金。
收入狀況：王娟月收入6000，年終獎6000；老公月收入7000，年終獎10000；
日常開支：平均月生活消費2500，商業保險（兩人）8800/年（重大疾病險+終身醫療險+人身意外險）。每月固定開支：房貸1900/月，支付父母生活費1500/月。
負債狀況：買房時藉了28000，準備明年還清。
資產狀況：有住房一套，商貸20年，貸款26.7萬，已還款1年半（2005/7起繳），現價值68萬。由於剛結婚不久，剛剛又買了些保險，所以現存款不多，5000元。
家庭理財計畫：09年生小孩，3年以後想為父母再買一套商品房。
案例分析：
1、編制現家庭金流量表和資產負債表。
根據上述的基本財務資料可以得到王娟的家庭財務報表：
家庭現金流量表（元/年）
資產負債表
通過對現金流量表和資產負債表的分析，我們可以得到如下基本財務資料：
從現金流量表中的收入結構上看，王娟一家的工資、獎金收入佔到總收入的100%，表明其家庭收入**單一，而表3中的投資與淨資產比例指標為0，說明王娟一家投資意識匱乏，竟然沒有任何理財收入。投資與淨資產比例能反映客戶將多大比例的資產運用到投資意圖上。
王娟家的年度盈餘92,400元（月結餘7700元，月支出5900元），佔總收入的53.72%，這個比例又稱儲蓄比例，反映家庭控制開支和增加淨資產的能力，但由於結婚、購房等原因，目前銀行存款只有5,000元，以至於現金的流動性比例僅為0.85，大大低於3到6的標準值，雖然家庭總資產高達68.
5萬，但99%的比例都是房產，一旦家庭出現應急情況需要用錢將難以周轉開來。債務償還比例只有14.62%，遠遠低於36%的建議值，說明其沒有充分運用自己的信貸能力獲取財務槓桿效應，從而導致高資產、低現金的現象。
王娟一家唯一還能說得過去的財務指標只有淨資產償付比例，56.93%淨資產規模剛好超過理想指標值，較強的年度結餘可以令其不用擔心債務問題，但應考慮合理利用財務槓桿為家庭創造財富。
兩人均在外資企業工作，繳有完整的社會保險和住房公積金，另外每年還購買了8800元的重大疾病險、終身醫療險和人身意外險，佔年收入5.1%，說明其保險意識很強，該專案暫時不用調整，保持比例即可。
3、理財目標分析。
王娟女士目前主要有兩個目標：兩年後生小孩，三年後為父母再買一套商品房。
孩子出生前後將會產生很多費用，合計約15000左右（包括懷孕期間的定期檢查、住院費、小孩奶粉錢、尿布錢等等）。按照王娟家庭目前的收支，準備這筆錢是沒問題的，接下來需要適當考慮孩子將來的教育問題，現在小孩教育從幼兒園到大學費用在40萬左右，可以通過每月把節餘的錢進行一些穩定投資來籌集小孩每個階段的教育費用。
三年後計畫再購買一套新房，按照36萬（80平方×4500元）的總價算，首付三成15萬，剩下21萬使用商業貸款（按6.044%的利率計算），10年還清，月供2,340元，每月還能結餘5,360元；如果首付24萬，月供也不超過1,400元（按照7%的利率計算），月結餘6300元，以王娟女士現有的家庭收入完全可以實現，不會新增任何經濟負擔。
4、理財規劃方案
由於王娟女士一家的儲蓄比例較好，收支狀況較好，所以首先考慮增加家庭應急準備金，而現有的5,000元活期還不夠乙個月的開支，建議在短期內儲備29,500元應急準備金，以滿足5個月的支出。可以採用活期存款加貨幣市場**的方式留存，貨幣市場**流動性強，本金無風險，有可能取得比一年期定期存款更好的收益並且不用繳納所得稅，實施t+1的交易方式，一天即可到賬。這樣做的好處是盡可能讓家庭的閒置資金保值增值。
增加投資資產的比例，提高理財收入。在預留好5個月的應急準備金後，應該將每月的盈餘（7700元）用於投資，可以選擇專家理財的**投資，採用定投方式，每月拿出6000元定投1到2兩隻優質**型**，剩下1700元可用於零存整取儲蓄，以應對**風險。定投**不需要費盡心機去選擇市場購買時機，也不用管當前市場走勢如何，到期就買，將每個月的風險均攤到一年或者幾年的時間裡，具有風險小、不操心、回報高的特點。
按照9%的年收益，3年下來將會獲得24萬6千元的本息收益，正好能夠滿足購置新房所需的24萬首付款需求；如果能夠堅持長期**定投，按照7%的保守年收益，10年就能實現百萬富翁的目標。
對於3年後想要購買的新房，建議首付24萬，10年還清，這樣月供1400並不影響**定投的金額，調整後的債務償還比例將上公升到25%，這種還貸方案能夠很好的利用銀行的錢為自己創造財富。由於用本方案側重於提高王娟一家的投資資產，所以不建議按照36%的債務償還比例進行調整。
王娟夫婦二人的保險保障較為合理，如有必要可以適當考慮為父母增加重疾和醫療保險。
5、結論。
王娟的家庭正處於成長期，很快就要面臨孩子出生，家庭開支將會逐漸增加，可預期的主要開支包括生孩子前後的各種費用、家人的醫療保健費等等，但王娟夫婦年齡未到30，正處於事業的起步階段，家庭的預期收入也會逐步增加，家庭的風險承受能力較強，其理財方案因該以增加工資收入外的投資收益為主，使之及早養成投資習慣，堅持自身定好的投資計畫，循序漸進從而獲得乙個長期的理財收益，早日實現財務自由。
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