個人理財規劃案例

一、基本情況：

李明陽，男性，未婚，年齡：25歲，已工作六年，自己已對創業做了充分調研且創業資金已經備好，明年創業前期投入需要3萬左右，預計明年創業收入會達到10萬元。

目前個人收入：月收入5000元，除定期存款利息意外無其他收入。

個人保險：目前沒有社保和商業保險配置，預計明年創業後開始交社保。

二、理財目標：

創業資金：明年創業資金3萬元

結婚生子：2年攢10萬元

三、理財分析

資產負債表

月收支平衡表

年收支平衡表

理財規劃分析

1. 收支平衡

收支現狀：月，年結餘比例均表現良好。

理財建議：李明陽目前年結餘比例將近70%，月，年結餘比例都非常好。他已經初步具備了合理控制日常支出的能力,由於明年有創業計畫，所以明年個人收支狀況有可能隨之改變，因此需要養成記賬和作預算的好習慣，另外還需要對未來的結餘資金做合理規劃。

2．財務保障

保障現狀：李明陽目前在私企上班，沒有社保且無商業保險的配置，他有意在在明年成立自己的公司時開始繳納社保。

理財建議：一般來情況下，在社保繳納齊全的情況下，商業保險的保費支出一般應為年收入的5%-10%，假設明年他繳納社保齊全，他的商業保險保費支出應該在3045元至6090元之間，鑑於他目前的商業保費支出為0，建議配置保障性較高商業保險比如：定期壽險，（消費型）重疾險和意外險。

3．資產增值

資產現狀：目前的資產全部是為銀行儲蓄（活期+定期存款），資產配置偏保守，與他的風險承受能力不相符（經過測算，他的風險承受能力屬於穩健型），因此建議合理規劃目前金融資產和未來結餘資金。

提示：金融資產的配置，需要綜合考慮資金的實際用途及流動性，因此資產配置可分為緊急備用金，短期投資與中長期投資。

1) 緊急備用金

由於日常生活中會有朋友結婚禮金，買禮物或者創業中工資收入暫時中斷等情況的出現，因此需要儲備緊急備用金來應對生活中的意外情況，李明陽的緊急備用金儲備應在3960-7920元之間，此部分資金可以以少部分活期存款和一部分貨幣**或者1年內銀行定期存款留存。

2）短期期資產配置

您目前的定期存款3萬元2023年1月到期，將到期後的定期存款用於明年創業費用，如果此筆資金不是一次性投入可以先購買貨幣**，以提高此筆資金的收益。

3）中長期資產配置

下面對未來一年的月結餘資金，根據個人的風險承受能力，進行1年以上的中長期投資，資產配置建議如下：

將未來月結餘資金的1/3 投資於低風險類投資產品，比如：理財型債券**，國債，偏債型混合**，保本**等。

將月結餘資金的1/3 投資於中高風險投資產品，比如混合型**，**型**，etf**，指數型**，qdii**,**，***等。

將月結餘資金的1/3 ，可根據自己對資金的需求和市場**，靈活配置以把握市場投資機會，可先以貨幣**留存（注：創業有風險，此部分資金需要保持相對較高流動性，必備創業過程中的不時之需。）

文/好規劃網理財師李紅梅

2023年12月16日