個人理財案例一答案

秦飛家庭購買保險投資行為不是很妥當，投保計畫有些本末倒置

保險的作用是出險後提供經濟幫助

秦飛簡簡單單的一句話讓我們對父愛、母愛有了更切實的體會，不過這也道出了廣大父母的投保誤區——孩子先於自己、重於自己。

保險的作用其實並不是防範風險、抵抗災難，而是在風險過後提供一定的經濟支援。換言之，投保並不能降低風險發生的概率，只能為出險後的家庭經濟提供一定幫助。

從保險的這一作用出發，我們就能明白，為什麼「家庭支柱」才是最需要保障的人。因為家庭支柱一旦倒下，對家庭經濟的影響將是最大的，此時整個家庭就需要借助保險來「恢復元氣」。而除非你的孩子是童星，為家庭財富增長發揮重要作用，不然，過多地為孩子投保而忽視自身保障並不科學。

可以說，父母先為自己投保再考慮子女並非「自私」、「無情」，而是一種理智的責任心的體現。只有自身保障充分了，子女未來的生活才能有所依靠。

家庭頂梁柱最該買保險

就以秦飛家為例，他和太太支撐起乙個三口之家，兩者的作用相當，因此任何一方生病、意外或是其他事故都會給家庭經濟造成影響。所以，兩人應該先為自己投保，且保險配置上不應有太大差距。

在為寶寶投保教育金保險前，28歲的他們不妨先為自己投保人身意外傷害險附加意外醫療險、定期壽險和健康保險，如醫療費用型、醫療補貼型產品，等到經濟基礎再牢固一些，還可以考慮重大疾病險等等。

目前的家庭經濟尚在起步階段，保障型的產品（不返本）較儲蓄型的更為合適一些，因為同樣的保險金額、保障能力，前者的保費會便宜許多。而萬能險、投連險、養老險、護理險等產品都需要比較豐厚的財力支援，可以暫不考慮。

保險金額的確定因人而異，傳統的有家庭需求法：保險金額=最後支出+家庭五年內生活費用+教育**+未繳貸款+其他應支付款項。可以看出，這種方面將家庭負債和五年內的開支全部涵蓋在內。

當然，這只是乙個參考值，各個家庭還應從需求、保費支付能力等出發訂出保額。

雖然寶寶現在體質較弱，又是全家的希望，但從經濟角度考慮，出險後對家庭財富的影響很小，因此只要適當配置一些保險即可，無需追求「全覆蓋」。

一般兒童最需要投保的是意外險和醫療險，同樣以保障型為宜。因為兒童在成長過程中難免磕磕碰碰，而一些兒童常見疾病也會給父母造成經濟上的負擔，所以做好這兩方面的保障是不錯的選擇。

另外，家長還可以利用單位給予的補充福利計畫，將自己的子女納入團體保障計畫中。為意外、醫療開支降壓。