a.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監會規定，不能無條件承諾高收益。
舉例：穩健收益型理財計畫，三個月，5.15%的年收益率
b.非保證性：保本浮動、非保本浮動
誰動了我的乳酪?
舉例：新股申購人民幣資金信託理財計畫，預期年收益4-12%(注意預期兩個字是必須的)，收益根據新股上市後的交易狀況決定。
(2)私人銀行：向高淨值客戶提供的綜合理財服務。
特點：不僅提供個人理財產品且利用信託、保險、**等工具維護風險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關的法律、財務、稅務、繼承、子女教育等專業服務。
有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(郭德綱相聲「前門樓子是我們家的…)
門檻比較：
招行金卡：5萬;工行理財金：30萬;私人銀行：100萬美元
【例題】投資者為了保證本金安全，可以投資以下哪些理財計畫?( )
a.保本收益理財計畫
b.最低收益理財計畫
c.保本浮動收益理財計畫
d.非保本浮動收益理財計畫
e.固定收益理財計畫
【例題】由銀行向客戶承諾支付最低收益，產生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進行分配，這樣的理財計畫是( )。
a.非保本浮動收益理財計畫
b.保本浮動收益理財計畫
c.最低收益理財計畫
d.固定收益理財計畫
總結：一、個人理財業務概念、特點
個人理財業務概念:商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動
特點：服務物件：個人客戶不是企業或其他法人
服務的專業化
服務的性質:顧問性質\受託性質
服務的個性化、綜合化
二、個人理財業務分類
理財顧問服務;綜合理財服務。
綜合理財服務的分類：
1、私人銀行業務
2、理財計畫
保證收益理財計畫
非保證收益理財計畫
保本浮動收益理財計畫
非保本浮動收益理財計畫
三、理財計畫
概念:針對特定目標客戶群開發、設計、銷售資金投資和管理計畫
四、私人銀行業務
銀行向富人及家庭提供的系統理財業務
私人銀行業務的核心：個人理財
範圍：超越簡單的資產負債業務
性質：混業業務
產品與服務的比例：3：7
五、保證收益理財計畫
一種約定;銀行承諾固定收益;銀行承擔由此產生的風險;或約定銀行承諾最低收益，銀行承擔相應風險，其他收益按約定分配，風險共擔
六、非保證收益理財計畫
保本浮動收益理財計畫特點：保本、不保證收益;
非保本浮動收益理財計畫特點：不保本、根據約定條件、實際收益支付收益。
第二節、個人理財業務的發展和現狀：
一、國外
萌芽期：20世紀30~60年代
形成、發展期：20世紀60~80年代
成熟期：20世紀90年代以後
二、國內：本世紀
基礎產品：外匯理財產品、人民幣理財產品(國債等→結構性理財產品)
第三節、影響個人理財業務的因素：
一、巨集觀因素：
(1)政治、法律、政策環境;(其中法律體系我們後面還要講到)
政策：財政政策、貨幣政策、收入分配政策、稅收政策
(2)經濟環境：經濟發展階段、收入水平、巨集觀經濟狀況(經濟週期、通貨膨脹率、失業率、匯率等)
問題：什麼是個人可支配收入?個人收入扣除稅款後的金額。
問題：名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)
問題：經濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、**、房產應該如何配置?
【例題】應對通貨膨脹的措施有哪些?
a減少儲蓄
b增加**配置
c擴大消費
d增加債券
(3)社會環境
傳統東方文化好儲蓄，西方好投資;人口環境
(4)技術環境：網際網路促進理財產品銷售
二、微觀環境
(1)金融市場的競爭
(2)金融市場的開放
(3)金融市場的**機制：利率水平
【例題】
預期利率水平下降，會引起個人理財的什麼變化?(多選)
a增加外匯配置
b增加儲蓄配置
c減少房產配置
d增加債券配置
e增加**配置
表1—1經濟增長與個人理財策略
表1—2通貨膨脹與個人理財策略
表1—3匯率變化與個人理財策略
表1-4利率變化與個人理財策略
三、其他影響因素
1客戶對理財業務的認知度
2商業銀行個人理財業務定位
3其他理財機構理財業務的發展
4中介機構發展水平
5金融機構監管體制
【例題】一般在繁榮期之後出現，經濟活動放緩，國民生產總值增長率遞減，失業率上公升，通脹率下降，居民開始對經濟和職業前景產生憂慮，逐步減少消費支出。這一階段屬於經濟週期中()。a.
蕭條期b.調整期c.萎縮期d.
衰退期第四節銀行個人理財業務的定位
1客戶層面：
對客戶理財目標的實現有促進和推動作用;降低了客戶理財門檻、節約了客戶的理財成本。
2商業銀行層面：
優化商業銀行業務結構，提公升商業銀行競爭力。個人理財的特點是批量大、風險低、業務範圍廣、經營收益穩定。
3市場層面：
有效發揮金融市場功能;通過實現對市場資訊的專業化處理，理財規劃的專業化服務，促進社會資源的優化配置。
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