隨著社會經濟的發展，人民生活水平不斷提高，我們已經跨入了理財時代。平安中求富貴，這是每個家庭最樸實，也是最現實的願望。與其被動期盼，不如立即行動，合理運用理財工具，讓它成為每個家庭財富積累的好幫手。
如今「理財」已經不再是富人們的專屬禮遇，它已經輕輕叩響了每個家庭的大門，幫助我們實現資金保值增值的願望，盡早實現人生各階段的財富夢想。下面，我們將通過吳先生的案例帶您走進普通工薪家庭的理財生活。
客戶基本情況
吳先生，30歲，本科學歷，某事業單位普通員工，稅後年收入3.6萬元，月均收入3000元；吳太太，28歲，本科學歷，就職於某金融單位，稅後年收入3萬元，月均收入2500元。家庭每月支出大約3500元，其中包括吳先生夫婦的生活費2000元，房貸還款1000元，贍養雙方父母月支出500元。
夫妻雙方單位均提供包括養老保險、醫療保險、失業保險、住房公積金在內的「三險一金」，此外夫妻雙方單位在去年均建立了企業年金，吳先生夫婦也平添了乙份養老保障金。吳先生一家擁有一套60平公尺的住房，目前房價5000元/平方公尺，吳先生通過公積金貸款購買，目前房貸餘額為17萬。吳先生家庭有活期存款2萬元，1年期定期存款3萬元，**市值2萬元。
吳先生聽到周圍朋友介紹理財師像中醫一樣，可以幫助客戶診斷家庭財務狀況，並給出合理的理財建議。正巧吳先生準備近幾年購買一輛10萬元左右的家用汽車，方便家人出行，提高生活質量。於是吳先生抱著這個家庭財富夢想，走進了工商銀行貴賓理財中心，希望通過理財師的合理建議盡早實現購車夢想，理財師陳潔熱情接待了吳先生。
家庭財務分析
傾聽了吳先生對於家庭財務狀況的介紹，理財師陳潔進行了如下分析：吳先生家庭是典型的工薪階層家庭，工作壓力不大，家庭收入處於中等水平，貸款購買了一套房產，有一定儲蓄，家庭資產負債率為45.9%，資產負債水平較為合理，發生家庭財務危機的可能性較小。
每月月供佔家庭收入的18.2%，家庭債務償還能力較強，房貸不會對家庭造成太大壓力。家庭儲蓄率尚可，為36.
4%，吳先生夫婦可以再嚴格控制支出，爭取將儲蓄率提高至40%以上。在家庭流動性方面，2萬元的活期存款略顯浪費，一般而言，流動性資產能滿足3-6個月的家庭開支即可。通過上述分析我們可以看出：
吳先生的家庭財務和收支情況較為穩健，負債比例控制較好，貸款的償還能力很強，每月也有一定的結餘。整體來說家庭財務狀況比較健康，稍加調整即可輕鬆實現購車計畫。
家庭理財規劃
1、降低緊急備用金額度
家庭準備3-6個月的流動資金作為緊急備用金即可，這樣既能滿足突發事件導致的資金需求，又不會降低資金使用效率。根據吳先生的家庭支出情況，吳先生可以適當降低活期存款金額，保留1萬元資金作為家庭緊急備用金，其餘部分作為理財資金，提高資金利用率。此外，申請一張信用卡也是籌備家庭緊急備用金的不錯選擇，吳先生和太太可以以個人名義，分別申請信用卡，這是最簡單提高透支額度的辦法，可以有效緩解臨時資金緊張的情況，以備不時之需。
工商銀行推出餐飲、旅遊、購物、健身等多種特色聯名信用卡和主題信用卡，可以滿足客戶消費個性化的需求。
2、增加理財性收入
由於購車計畫在近些年實現，建議吳先生利用目前6萬元的投資資金，堅持穩健的投資風格，確定投資方向。吳先生可以選擇商業銀行推出的風險較低、收益穩定的理財產品進行投資，目前工商銀行推出的「穩得利」人民幣理財產品多以信託專案、債券為投資標的，多種投資期限可供選擇，風險較低，適合作為一般家庭的投資理財工具。此外，吳先生可以利用**定投合理規劃每月收入結餘，選取1-2支****或混合型**進行定投，工商銀行推出**定投以及「基智定投」產品，投資方式包含每月1日扣款、定時定額和定時不定額等多種投資方式，多家知名**公司產品可供客戶選擇。
3、購車計畫輕鬆實現
方案一：日積月累，現款購車
吳先生家庭每月結餘2000元，如果吳先生打算三年後買車，依靠積累每月結餘資金便可以實現購車計畫，但這類購車方式，延緩了家庭提高生活品質的步伐，而且三年後一次性支出較大，對家庭影響較大。
方案二：幸福快車，輕鬆實現購車夢
吳先生也可以通過工商銀行「幸福快車」汽車消費貸款，提前享受有車族的生活。「幸福快車」個人汽車消費貸款是工商銀行向申請購買自用汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，具有辦理手續簡便快捷、擔保形式多樣、貸款額度高等特點。貸款金額最高可達到購車款的80%，貸款期限最長可達5年。
在貸款期間，吳先生可以通過合理規劃，利用手中剩餘資金進行投資，實現理財、購車兩不誤。
方案三：信用卡分期付款，手續簡便
如果吳先生現在就想擁有自己的私家車，又不想手續過於複雜，也可以選擇使用信用卡刷卡購車，在信用額度內，申請分期付款。工商銀行向信用卡持卡人提供3期、6期、9期、12期、18期、24期六檔期數選擇，按照期數的不同收取分期付款手續費，多個地區正在開展信用卡分期付款手續費優惠活動，客戶可以撥打當地95588工商銀行客戶服務**垂詢。
希望通過以上的案例能讓您對理財有更加深入地了解，早日實現人生的財富夢想！
陳潔，金融理財師（afp），中國工商銀行青海分行小橋支行貴賓理財中心客戶經理，6年個人金融從業經驗，擅長個人理財規劃。
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