「房奴」背後的反思
——從消費經濟學剖析高壓力社會生活現狀
進入新世紀以來，中國社會經濟急速增長，其中gdp（國民生產總值）水平更是再創新高，連續突破記錄從而躋身世界經濟大國前列，巨集觀經濟發展得到可觀的效果。而反觀微觀經濟，尤其是國民收入水平，在經濟發展的同一時間序列上則顯得滯後、遲鈍、不均衡。居民的生活水平提高不同步，普通民眾的生活壓力不降反增，是乙個不可避免的問題。
於是，一批新詞如雨後春筍般冒出，例如「房奴」「車奴」「卡奴」等。這些不僅是網民對社會生活壓力的戲稱，更是對現在高壓力生活下普通民眾生活狀態形象的詮釋。現在，我們以「房奴」為例，從消費經濟學的角度分析一下這種現象以及現象下的本質。
「房奴」意思為房屋的奴隸。「房奴」是指城鎮居民抵押貸款購房，在生命**時期中的20到30年，每年用佔可支配收入的40%至50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。購房影響到自己教育支出、醫藥費支出和撫養老人等，使得家庭生活質量下降，甚至讓人感到奴役般的壓抑。
以國內目前的經濟發展水平，居民住房消費支出超過家庭收入比重的30%就存在著過度負擔。有關調查顯示，目前約31%的購房者月供佔到月收入的50%以上，已超過國際上公認的住房消費警戒線。
我們國家為什麼房奴這麼多？為什麼其他國家的類似現象並不普遍？為什麼這種問題以前並沒出現？
自古百姓生活，離不開「衣食住行」。而「住」，又是民眾生活關注的重中之重。中國人家庭觀念極強，擁有一套自己的房子成了禁錮在中國人民思想上的教條，我們一直堅信，家是最溫暖的港灣。
而中國人的消費觀念又與西方人完全不同。在中國人傳統的道德觀和價值觀中，「借」是乙個很難說出口的詞。沒錢自己去掙，堂堂七尺男兒怎能借錢度日？
而且，在中國人眼裡，債權人，也就是俗話講得「放貸的」「放印子錢的」，沒有幾個好東西。這樣一來，不僅中國金融業發展受到阻礙，連消費活躍程度都極大受到干擾。借錢買房，靠最令人不齒的手段來買最根本的生活必需品，我們心理上很難接受。
反觀西方，其信用的構成以社會信用為主，金融業在那裡發展並壯大，金融體制與市場都很成熟並趨於規範。透支消費、融資消費與租賃消費是西方人主要的消費觀。這樣就構成中西方人的觀念界限，也是中國人在供房心理上壓力極大的原因，這是「房奴」產生的社會心理條件。
話說回來，曾經有段時間，中國人不借錢還是能買得起房的。沒錢？攢就是了！
中國人都這麼想。攢了一輩子錢，買套稱心的大房子，在最後的時光享受一下幸福，還能給後代留一筆財富，值啦！這麼想倒也無可厚非，可是，當我們伴著這樣的想法走進21世紀時，發現早已物是人非。
「攢了一輩子錢，連個衛生間都買不起！」現代文學作品中常出現這樣的文字。這當然是誇張，但也反映了乙個現實問題：
民眾對房價的接受能力確實不容樂觀。我個人認為，原因來自多方面：
從居民收入的角度看，自上世紀90年代至今，民眾的貨幣收入總量增長很快。以乙個產業技術工人為例，上世紀80年代末，月工資數額在100元左右；到90年代中期，大約漲到600元，到本世紀頭五年漲到1500元，截止至2023年底，大約在3000元左右。20年的時間，工資數量漲了30倍，僅這樣看好像收入增加了。
但從貨幣學的角度上看，社會生產發展速度遠遠低於邊際貨幣流量增量（貨幣流量加快的速度），也就是在社會範圍內無法積累足夠的物質儲備保證本位貨幣的堅挺程度，那麼居民實際財富量就沒有在上世紀80年代的水平上足夠提高。居民收入沒有足夠提高，而房改和醫改卻有條不紊的進行，多種關於民眾住房和看病的福利因為國家財政政策調整而被取消，人民住房與醫療的壓力可想而知。
再從房價變動情況看，2023年起，中國房地產市場猶如被打了雞血一樣興奮，**一路飆公升。加上諸多房地產投機者（就是炒房的）的出現，硬生生的千百年來作為根本消費品的住房變成了投資品，把房地產消費市場變成投資者雲集的資本市場，這怎麼能不使房價上公升到民眾不能接受的程度呢？買到房的不缺房住，缺房住的買不起房，這是現階段房地產市場上看到最多的一幕。
從消費群體的角度考慮，房地產市場的需求一直很大，**需求彈性卻不大，也就是說，隨著**上公升，民眾對住房的需求變化較小。這並不難理解，咱老百姓不能因為房子漲價住大荒地去啊！所以這邊漲著價，這邊還是得買。
沒錢怎麼辦？借去啊！這幾年中國金融行業發展的又挺快，西方的透支消費觀還深入人心，所以有很多的人們投身於貸款買房的大軍中來。
但是，買房者在估計自身購買能力的時候有所欠缺，當然不得不考慮社會經濟條件導致的購房者的被動透支，因此有相當一部分人的貸款是超過自己正常的還款能力的。為了還款，人們不得不加倍拼命工作，把資金與信用的透支變成了體力與生命的透支。身體上的壓力，心理上的壓力，讓人們有了「奴隸」的感覺，好像自己變成了消費品的奴隸，而且這種感覺正在向家庭範圍內蔓延，乙個家庭青年男女的雙方父母也被捲入供房的隊伍中，不僅用盡積蓄為孩子買房付首付，還要承擔一部分還款壓力。
「房奴」就是這樣產生並發展壯大的。
從巨集觀經濟與財政分配的角度看，計畫經濟時期，我國的房地產是不存在市場的，一切都聽從國家計畫分配。因此，無論百姓或貧或富，有房住是肯定的。進入市場經濟後，我國對其發展規律，尤其是房地產消費市場的發展規律認識不足，其市場監管體制與相應法律法規不成熟，加上房地產消費市場與資本投資市場歷來糾纏不清，很多人趁此機會大肆炒房，賺取買賣差價的暴利，讓本來就不成熟的市場魚龍混雜。
改革開放後，國家改革了財政分配制度，鼓勵非公有制的多種所有制經濟共同發展。這樣一來，原來有普遍貧窮危險的社會主義計畫經濟體制得到有效緩解，但同時居民收入差距和生活水平差距就不可避免的拉大了。當然，富起來的那「一部分人」畢竟是少數，大部分人仍處在社會的底層，因此承擔高壓力生活消費的人群是很龐大的。
那麼，怎樣才能有效緩解這種高壓力的社會生活呢？筆者有如下觀點：
1、首先應該加強對房地產市場的監管力度，建立健全有效的市場執行體系，完善對房地產消費市場的社會監督與內部監督，加快相關立法與執法的步伐，爭取將房地產消費與投資分開建立自己獨有的執行機制，努力遏制房價過分**的步伐並盡早降低房價；
2、其次，對於國家財政分配，應該堅持「兼顧效率與公平，再分配更加注重公平」的基本分配制度，在發展社會經濟的同時極力縮小收入差距，以保證和諧社會的發展，國家財政還應該大力支援廉租房與經適房的建設，讓更多低收入家庭完成自己「有家」的夢想；
3、第三，還是要以經濟建設為中心，大力發展生產力，從而在完成經濟社會可持續發展的基礎上積累物質財富，使國民經濟發展再上新台階，國民生活水平得到長足發展，實現共同富裕；
4、再有，應該加強金融體系的完善力度，推動全社會範圍內的金融中介與金融市場體制改革，讓資金能在全社會範圍內充分流動起來，最大限度地發揮個人資本與集體資本的效率，從而推動巨集觀經濟與消費市場、資本市場的發展，為國家改善民生打好基礎；
5、最後，民眾也要改變陳舊的消費習慣與消費方式，在個人消費方面要進行較為穩健的儲蓄投資理財消費計畫，合理分析自己的購買能力與消費能力，養成健康的投資消費習慣，這樣也會在一定程度上減小消費壓力與生活壓力，讓自己的生活少一些煩惱，多一點歡笑。
在「十二五」開局之年，讓我們在全社會共同努力下，改變高壓力的社會生活現狀，創造乙個更加美好的和諧社會！
財政金融學院張文傑
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