一、什麼是按揭貸款?
是指房產(普通住宅、商業用房)的購買者購房款項不足,以所購房產作抵押,向銀行申請借款,並分期償還本息的個人住房抵押貸款業務。
二、住房按揭貸款品種
1、按揭種類:根據貸款利率的不同分為
a、商業貸款:
b、公積金貸款:參加本市住房公積金制度,享受政策性的低息貸款
c、商業及公積金的組合貸款:
2、貸款形式:
①、消費類住房貸款:用於個人自住而申請住房貸款及配套的車位貸款。
個人住房貸款分類:
a、一般按揭:《房地產證》在手,沒有抵押等限制情況下,客戶以所購房產作抵押,向銀行申請借款。
b、轉按揭貸款:購買業主正在銀行按揭的房屋。
c、贖契按揭:業主還清原有銀行抵押之物業,買方於另一家銀行申請按揭貸款。
d、純抵押貸款:以《房地產證》作為質押的一種貸款,特徵是:以原業主為借款人,不需要辦理過戶。
e、加按揭貸款:在原有抵押的基礎上增加貸款金額,一般是在原貸款銀行辦理。
f、同名轉按揭貸款:在原有抵押的基礎上更換貸款銀行,既可增加貸款金額亦可更改貸款年限。
②、經營類房屋貸款:商鋪、寫字樓、廠房
三、貸款金額(最高成數:以評估價作為標準)
二手樓交易按揭純抵押貸款(10年樓齡以上)
住宅:70%(15年樓齡以下50%
別墅:50-6050%
商鋪:5050%
寫字樓:5050%
四、貸款年限:
1、 貸款年限+借款人年齡≤70周歲(男:70周歲,女:65周歲)
2、 貸款年限+樓齡≤30年
3、 公積金貸款最長不超過20年(男≤60歲,女≤55歲)
4、 純抵押3-5年;
5、 寫字樓、商鋪5-10年
五、貸款利率
執行中國人民銀行規定的同檔次的住房、商業用房、公積金的貸款利率。
六、還款方式(目前常用的二種)
1、 等額本息還款法:每月還款金額相同,但還的本金或利息不相同,還款壓力小。
計算方式:每月供款額=貸款金額×萬元供款額
如:以40萬元20年商業貸款為例,
年利率為5.814%時,每月萬元還款額:70.5742元
月供=70.5742×400000÷10000=2822.97元
每月萬元還款額:5年:191.05 10年:110.09 15年:83.38 20年:70.57
2、 等額本金還款法(遞減法):借款人每期償還等額本金,同時付清本期應付的貸款利息的還款方式。其特點:在還款初期,借款人負擔較重,但隨時間的推移,每期還款金額會逐步減少。
計算方式:每月本金=貸款額÷期數
第乙個月供=每月本金+貸款額×月利率
第二個月供=每月本金+(貸款額—已還本金)×月利率
如:以貸款40萬元,貸款期為20年的商業貸款為例:
每月等額歸還本金:400000÷(20×12)=1666.67元
第乙個月利息:400000×(5.814%÷12)=1938元
則第乙個月還款額為:1666.67+1938=3604.67元
第二個月利息:(400000—1666.67×1)×(5.814%÷12)=1929.92
則第二個月還款額為:1666.67+1929.92=3596.59元
第240個月利息:(400000-1666.67×239)×(5.814%÷12)=8.07元
七、借款人具備條件:
1、 借款人必須為年滿十八周歲至七十周歲,具有完全民事行為能力的中國公民或在大陸具有有效證件的境外、外籍人士。
2、 借款人同意以所購住房作為抵押向銀行申請貸款
3、 借款人必須支付不低於評估價30%的購房首期。
4、 收入穩定,信用良好(是否有不良紀錄,央行黑名單等),具有償還每期本息兩倍以上的收入。
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