2016-05-18
摘要：針對於我國頻繁遭受巨災侵襲的客觀狀況和***對加快發展保險服務業的相關要求，我國深圳、浙江、安徽等地紛紛開始巨災保險的試點工作。如何在如此幅員遼闊的國家建立合理完善的巨災保險制度體系是我國目前亟待解決的難題。
本文對巨災保險制度模式進行分類，並通過對試點城市的巨災保險制度構建的比較、整理和評析，從而對該試點城市乃至全國的巨災保險制度體系構建提出合理建議，旨在為巨災保險制度的體系構建及其全面推廣提供參考。
關鍵詞：巨災，巨災保險，制度模式，體系構建
我國常年遭受災害困擾的客觀情況決定了巨災保險發展的必要性。建立乙個完善的巨災保險制度不僅是為公眾提供了災害風險的保障，也是我國現代保險服務業發展的要求。目前，我國已有部分地區開始巨災保險的探索和實施，。
一、巨災保險制度模式
(一)巨災保險制度模式的分類
巨災保險制度模式主要可分為商業保險機構主導經營、**主導經營以及**和商業保險機構合作經營三種型別。
1.商業保險機構主導經營
商業保險機構主導經營是指在巨災保險的實施中，由商業保險機構獨立承保巨災風險並承擔損失賠償的制度模式。該模式中，由國家授權的商業保險公司或由承保巨災業務的機構所組成的團體主導經營巨災保險的相關業務。**主要負責設計制度、制定法律、監管各部門以及建設防災減災工程。
保險公司以**職能的履行作為承保的前提，**通過法律監管保險公司的工作。採取商業保險機構主導經營模式的成功典範主要有英國洪水保險制度和瑞士自然災害保險制度。
該模式給予商業保險機構足夠的自由度，有利於資本市場的自由發展，提高公眾的風險意識，同時**和商業保險公司可以互相牽制，保障國家防災減災措施到位，保證商業保險公司較大程度上從**和公眾的利益出發行事。但是，該模式的缺陷也顯而易見。首先要求商業保險公司擁有較大的風險承擔能力；其次由於需要考慮保險公司承保能力的限制，只能選擇部分發生概率小或是風險程度低的巨災風險；最後，商業保險公司獨立經營意味著大多數情況下採取的是自願投保的方式，缺少相應的強制性措施導致該模式對公眾的風險意識要求較高。
2.**主導經營
。該模式中，**承擔了巨災風險處理的大部分工作；保險公司主要負責保險的銷售和服務，以及在損失超出限額的情況下或許有義務介入賠償。實行**主導經營模式的主要有紐西蘭**保險制度和美國國家洪水保險制度。
該模式使得**掌握較大權力，從而控制整個巨災保險市場，適時通過必要手段來提高參保率或擴大覆蓋面。除此之外，**主導解決了商業保險公司巨災風險承保能力不足導致承保風險種類限制大的問題。然而，這樣的模式極大的增加了**的財政壓力，也不利於公眾提高風險意識。
3.**和商業保險機構合作經營
**和商業保險機構合作經營是指由**和保險機構共同承保巨災風險的制度模式。具體實施方法即將風險損失進行劃分，不同限額內的損失採取不同的賠付方式，科學合理地利用不同風險承擔主體的優勢，將資金的利用率最大化。日本家庭財產**是該模式的典型代表。
該模式將**和商業保險公司科學分配責任，有利於發揮各承保主體的優勢，一定程度上減輕**的財政壓力。但該模式需要完善立法、細化條款，並根據實際情況釐定費率和確定限額，對於法律等配套設施以及精算等方面的學術研究有較高要求。
(二)我國巨災保險目前所實行的模式
我國目前試點地區所實行的模式類似於**主導經營模式。例如，深圳、浙江、安徽均是由**管理，採取的是**出資向保險公司為居民統一購買巨災保險，同時提供自願投保的商業巨災保險以滿足部分居民更高層次的要求。
二、我國巨災保險制度模式比較及評析
(一)深圳
1.巨災保險制度模式
2023年6月1日起深圳市巨災保險進入實施階段，成為全國首個實施巨災保險的城市。深圳市民政局已經與人保財險深圳分公司簽訂了《深圳市巨災保險協議書》，開始在**的領導下展開試點工作。
從制度模式來看，**每年出資3600萬元向商業保險購買6億元巨災風險保障，用於為居民統一購買巨災保險，即參加方式為強制性，同時提供商業性巨災保險供部分居民自願購買。其資金**以**財政支援為主，保險公司的保費收入作為補充。**出資體現了**在深圳巨災保險模式中起到了中流砥柱的作用，而保險公司在制度中主要擔任的是提供巨災保險及其相關服務。
從保障範圍來看，深圳市巨災保險主要針對於深圳發生頻率較高的自然災害，例如暴雨和颱風作為深圳市發生次數較多且造成損失較為嚴重的氣象災害就是深圳市巨災保險中的重要內容；除此之外，擴充套件了基本責任所列明的自然災害風險而引發的核電站嚴重事故，加保了在基本責任列明的自然災害中搶險救災和見義勇為的**賠付。從風險分散方式來看，深圳市率先研究儲金型巨災保險產品，開始嘗試創新巨災保險衍生品。
2.評析
深圳市的巨災保險制度模式強制性參保方式能夠有效提高巨災保險參保率，保障範圍立足本地區特點，將發生頻率高、造成損失大的自然災害作為重要賠償專案，同時考慮到地區特有且又易被忽略的核電站相關巨災風險。加保搶險救災和見義勇為的**賠付有利於提高市民道德修養。
但是，深圳經濟發達，對於其他地區來說可複製性較低。**出資進行巨災救助，給**帶來財政壓力，**承擔全民的巨災保費容易使得公眾對**產生較大依賴性，或使得巨災保險發展仍長期停留在**救助層面而非真正意義上的巨災保險。
(二)浙江
1.巨災保險制度模式
2023年11月11日浙江省寧波市開始了巨災保險制度「寧波模式」的探路。寧波市巨災保險制度仍然採取**主導的模式，相關事務由保險公司具體實施。從制度模式來看，寧波市**出資3800萬元為公眾購買6億元巨災保險，並設立500萬元巨災**。
制度架構可簡述為**主導下市場參與的模式，與深圳市的制度模式類似。從保障範圍來看，主要包括颱風、強熱帶風暴、龍捲風、暴雨、洪水等氣象災害，另外將加入了滑坡、漏電等次生災害，與深圳市相比內容更加具體詳細。從風險分散方式來看，設立巨災**一定程度上能夠起到分散風險的作用，另外注重提高服務質量，為市民提供防災防損的專業服務，建立巨災風險資料庫，有效減少風險帶來的損失，相應地也就使巨災風險得以降低。
2.評析
寧波市的巨災保險試點所採取的制度模式大體上與深圳市相同，但內容更加詳實，與深圳相比更加完善，更加注重服務質量的提高，其科學性和可行性更強。但是該模式風險分散措施不足，且缺乏創新能力，需要進一步探索與該地區實際情況相符合的制度模式。
(三)安徽
1.巨災保險制度模式
安徽省如今的災後補償仍然以**救濟為主，對於巨災保險的探索還比較膚淺。其實，20世紀80年代以來，安徽省就已經實行了洪水保險的試點工作，然而迄今為止洪水保險作為巨災保險的一種並未在省內得到大力推廣也未得到可持續的發展。
近年來，安徽省為響應國家號召又逐步試行了農業巨災保險，主要針對種植業採取了**與商業保險機構合作經營的模式。具體來說，按照種植業品種推出不同的險種，用於防範不同農作物受到巨災侵害而造成較大損失的風險，並由**對參保農戶給予適當補貼。保險公司則負責經辦與其相關的諸多事宜，充分利用總部設在安徽省的國元農業保險股份****的優勢，進行具體工作的實施。
從保障範圍來看，包括了上述安徽省頻繁發生並易對農業造成損失的災害，例如：旱澇、風暴、病蟲害等。從風險分散方式來看，安徽省採取了巨災風險準備金制度，資金主要**於保費收入，當賠付率達到一定水平則啟用準備金。
2.評析
安徽省雖然與深圳、浙江相比發展相對落後，但其巨災保險試點時間早，並且能夠針對淮河洪澇問題嘗試利用保險解決，並立足於「三農」問題從農業保險開始試點，是值得其他地區借鑑的。
但是，安徽省需要注重巨災保險的可持續發展，**需要及時調控以幫助商業保險公司解決發展過程中的重重困難。另外，筆者認為採取**與商業保險機構合作經營的模式對於發展程度偏低、公眾風險意識較差的安徽省來說還有待商榷，加大強制力度顯得頗為必要。
三、我國巨災保險制度體系構建的建議
(一)基於swot模型分析我國巨災保險制度
1.優勢分析
首先，我國經濟的騰飛為巨災保險的發展提供了強有力的支援。只有國家經濟發展到一定水平，才能夠有經濟實力投資於巨災保險。其次，2023年8月***頒布了《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》(簡稱「新國十條」)，明確要求建立巨災保險制度。
最後，我國早已確立多處巨災保險試點城市，如今深圳、寧波等地。試點城市的實踐能夠為巨災保險的推廣提供豐富的經驗。
2.劣勢分析
與英美等發達國家相比，我國保險業起步晚，巨災保險的發展程度相距甚遠，因此導致整個行業基礎薄弱。我國作為發展中國家，地域廣闊、人口眾多的現實環境，使得我國的巨災保險制度不能照搬其他發達國家的模式。除此之外，我國立法的欠缺、公眾保險意識淺薄等因素都是巨災保險發展的劣勢所在。
3.機遇分析
從國際客觀條件看，隨著經濟全球化的深入發展和大資料時代的到來，我國對世界經濟影響力大大增強。這為巨災保險發展提供發展和創新的機會。從國內情況分析，目前國外再保險公司對我國巨災保險的再保險市場期望值較高，對我國風險分散能夠起到極大的幫扶作用。
4.潛在威脅分析
雖然各試點地區保費年收入看似可觀，但面對巨災帶來的鉅額損失仍然顯得黯然失色。資金匱乏是巨災保險發展中長期存在的問題，導致我國上世紀80年代的多次巨災保險初探最終都逃脫不了失敗的結局。如今資金問題也不可避免的成為保險公司承保的難題。
**主導模式的缺陷將會影響巨災保險的可持續發展。
(二)針對深圳、浙江、安徽的政策建議
1.深圳
(1)制度模式
筆者認為，發達地區更適合採取商業保險公司主導經營的模式。作為乙個經濟發達的地區，在制度模式上應當考慮給予市場較大的調控權力，尤其是深圳作為經濟特區更手握特權，有更大的自由性。
首先，從承保主體來看，主要由商業保險公司承保。**作為領導者和管理者應當與商業保險公司合作完成好立法工作，尤其是專項法律的建設，抓好公共防災減災措施的落實，在此基礎之上商業保險公司推行巨災保險。考慮到商業保險公司可能存在承保能力不足的情況，在立法中需要明確劃定賠付金額，即當損失在一定範圍之內時，由商業保險公司賠付，損失超過其賠付能力時**參與救助，如此能夠較大發揮保險公司的優勢，減少**救濟的比例，以建立真正意義上的巨災保險。
其次，從參加方式來看，深圳相對於其他經濟落後地區，接受先進思想途徑廣，公眾的保險意識略強，可以試圖實行自願或半強制的參保方式。**為參加巨災保險的公眾提供補貼或優惠，或規定只有參加巨災保險才能夠在災害發生時得到**的救濟，以此提高參保率，保障巨災保險的順利推廣。
再次，從資金**來看，應將重點放在保費收入和保險投資上，同時建立巨災保險**加以保障。給予保險公司較大的自由度鼓勵其拓寬資金**，**只在商業保險公司無法承擔的情況下給予一定的資金支援，但需要對承保巨災保險的保險公司加以補貼，並在巨集觀的調控下保證保險公司的順利運營。
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