作者：王寧
**：《中國經貿導刊》2023年第23期
存款保險制度是指當銀行機構無力償還債務時，為保護全部或部分儲戶的合法利益，維持金融體系的穩定而借用保險組織形式制定的保護性安排。存款保險制度包括顯性和隱性兩種形式，我國長期以來，由**承擔最後貸款人，國家對商業銀行承擔了無限責任，存在著隱性存款保險制度。這種制度降低了投資者的風險意識，削弱了市場的約束作用，銀行潛伏著嚴重的道德風險。
無論是金融理論界還是實務界開始普遍認為中國對存款安全的隱性擔保已經到了非取消不可的地步，否則就無法真正通過市場機制解決銀行業長期穩健發展的諸多問題。尤其在次債危機之後，建立我國顯性存款保險制度已成為當前的一項重要課題。
一、 中國建立顯性存款保險制度的必要性
（一）規範**財政支出需要建立顯性存款保險制度
我國建立了以國有銀行為主體、中小股份制商業銀行以及農村合作信用銀行為輔的銀行體系。居於市場主體地位四大國有銀行因諸多歷史遺留問題，曾經於2023年和2023年兩次共剝離3萬多億元的不良貸款，並由**注入資本金，組建四大資產管理公司予以清理。
而一些股份制銀行在過去已有破產的先例。如2023年的海南發展銀行和2023年廣東國投行均因嚴重資不抵債，由人民銀行下令關閉。廣東國投欠下個人債務146億元，最終由廣東省財政墊付。
海南發展欠下40億的儲蓄債務，由央行發行特殊債券予以處理。
這種國家隱性保險，伴隨著巨大的財政支出，不應該一直由納稅人埋單，顯性存款保險亟待推出。何況現在，一批地方商業銀行正步入成長期，這些銀行在大量擴張業務之時也潛伏著很大的投資風險。因為，顯性存款保險制度推出是極其有必要的。
（二）保障金融體系和維護社會穩定需要建立顯性存款保險制度
長期以來，我國城市居民金融資產的構成比例存款占有最大比例，高達72%，這一指標更遠遠高於西方發達國家。據統計，2023年我國居民儲蓄存款餘額為172 534億元，2023年為217 885億元，2023年達到264345億。
建立存款保險制度的研究和探索
摘要 存款保險制度作為保障和維護金融體系穩健執行的重要金融工具和手段為各國金融監管機構所採用，其對於減弱和抵禦銀行風險的傳染性和金融風險的發生起著重要作用。本文在闡述存款保險制度相關理論內涵及其對於金融體系執行作用意義的基礎上，分析了建立存款保險制度的障礙及道德風險問題，最後提出了基於我國現實條件和...
中國存款保險制度設計的難點分析
作者 殷贛新 關鍵詞 存款保險存款保險制度道德風險 作者簡介 殷贛新 1974 男，漢族，江西南昌人，碩士，講師。一 引言 存款保險制度是指為存款類金融機構建立專門的保險機構，投保成員機構定期向保險機構繳納保費，當投保成員機構面臨危機或破產時，保險機構向其提供流動性資助或者代替破產機構在一定限度內對...
解讀存款保險制度
存款保險制度六大影響 1 護駕利率市場化存款保險制度的實施，將為銀行利率逐漸放開，最終實現市場化提供防護墊，銀行業競爭將更加激烈。2 民營銀行利好存款保險制度推出對民營銀行是利好，因為隨著民營資本的進入，有進入則會有退出，所以存款保險制度必須先行，要走在前面。3 防範銀行擠兌銀行本身具有天生的脆弱性...