作者：汪連新孔尚惠
**：《中國科技縱橫》2023年第01期
摘要：從存款保險制度的歷程入手，應用文獻研讀法、中外比較法等研究方法，論述我國建立存款保險的必要性，分析美國、日本國家存款保險的特點及對我國的借鑑，提出構建我國存款保險的制度模式。
關鍵詞：存款保險必要性制度構建
存款保險制度同審慎監管、最後貸款人制度一併稱為國際金融安全網的三支柱。一方面，存款保險公司通過向參加保險的金融機構收取一定數額的保險費，形成一筆數額較大的風險準備金，在金融機構出現「擠兌」等風險時給以理賠援助，化解資金困難；另一方面，通過強制性存款保險制度，維繫金融業的有序公平競爭，促使中小型金融機構提公升信心，承擔合理風險，獲得投資者的公眾信任。面臨日趨複雜的國際金融環境和外資銀行對我國金融業競爭的壓力，我國亟待實現由隱性存款保險向顯性存款保險轉變，建立適合中國國情的存款保險制度，化解銀行業的經營風險。
1、存款保險制度的產生歷程
1.1 存款保險制度及特徵
存款保險制度，也稱存款保護體系（dsp,deposit protection system）指商業銀行等經營吸收存款的金融機構向存款保險機構投保並繳納保險費，在投保機構出現經營危機或破產倒閉時，由保險機構向投保人提供財務救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排（姚萍，2006），既然是一種保險制度，就要符合大數法則，體現保險「最大誠信」基本原則，以化解投保人存款風險為根本的出發點，總結歐美等發達國家的存款保險制度，相比其他保險產品，其特徵有：
(1)存款保險機構性質和法律地位不同於商業保險公司，不是以盈利為目的，其存在的根本原因在保護存款人的利益，穩定金融秩序，為問題銀行的投保人化解存款風險。
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