人口統計學的趨勢
與客戶金融服務需求的關係
討論報告
指導老師：司馬千詩
小組成員：陳敏玲
張豪金柯
李海波2023年11月25日
摘要：我們小組將主要討論人口統計學中的年齡分布，就業狀況等多個指標與金融服務的關係，同時，援引相關事例以明確前者對後者的重要影響。最後，我們還將根據現在人口統計學的發展趨勢對新的金融服務產品進行一定的構思。
關鍵詞：人口統計金融服務創新趨勢
一、 人口統計學的存在及其意義
人口統計學是一門闡述蒐集整理反映人口現象的狀態、變動過程及其與社會經濟發展的數量關係的方法學科。它通過數量表現揭示人口現象的本質、規律和發展趨勢，是社會經濟統計學的主要組成部分。
人口統計學是一門古老的學科，而隨著時代的發展和技術的革新，該學科也不斷拓寬研究範圍（從原來的人口總數，性別比例等到現在的出生率、死亡率、就業率等等）。隨之而來的各種各樣的資料也成為了經濟社會中作出決策的重要考量因素。
縱觀當今社會，理性早已成為社會人的主流思想，而理性的基礎則是資料。這時，各個形式的統計資料就會在制定方案中扮演舉足輕重的角色：
生育率下降：為當地帶來經濟壓力（如社會需求和生產性資源不匹配等）
人口老齡化：給年輕工人製造壓力，社會養老也負擔加重
男女比例不協調：社會隱患加重，引發預算赤字
諸如此類……
人口統計學所反映出的問題與資料對經濟體的正常運作是具有極大的參考價值的。下面我們將重點移到金融服務中，著重**人口統計中主要因素的變化與客戶金融服務需求的關係。
二、 客戶金融服務需求與人口統計學中主要因素的關係
乙個新的金融服務（產品）不是通過數學計算和想象就能創造並投入市場的，關鍵一點在於——它是否適應這個社會，或者說，它是否有群眾基礎。客戶的因素主要反映於兩個過程：其
一、在金融服務營銷的過程中，我們必不可少地要討論細分市場，而對市場進行細分的乙個重要手段就是參考人口統計資料。收入水平、職業女性的比例、人均持卡數量等等都將決定市場的劃分，以及接下來營銷渠道的選擇和產品服務的定價；另一方面，在新產品的開發中：思路產生、思路篩選都需要參考人口統計中的代表性資料，不切實際的產品只會帶來不必要的損失。
人口統計學中的因素並非一成不變的，可以說，這種變化會直接影響到客戶金融服務的需求。比如某一地區新生兒數量遠高於其他地區（其他條件基本相同），那麼可想而知：教育貸款，育兒類金融服務產品一定會有大量的需求。
從某種程度上而言，這些因素在服務的需求方面起著決定性的作用。
具體到現階段，人口的主要因素也在影響著金融服務需求。例如：人均擁有住房面積，家庭財政赤字等等。
試舉例而言：（中國經濟背景下）人均擁有住房面積小於平均水平或者不足以充分滿足生活需要時，人們就會嘗試購買新的房屋，而有限的資金限制又會促使購買人去申請按揭貸款，如此一來貸款的需求則會上公升。於此同時，當擁有充裕資金的投資方了解到這種需求的增長後，也會產生投資的需求，中介機構也可以據此打包借款賬戶，以較高的利率提供給投資方以滿足投資的需求（現實中，一種需求帶動另一種需求還很多見）。
在談到客戶金融服務需求時，我們不能夠忽略客戶整體的能動性。具有相同屬性的大量的客戶必定會影響相關方面的需求與供給。所以說，人口統計學的趨勢對客戶的金融服務需求會產生必然的影響（即使這些影響有大有小）。
三、 案例
通過蒐集資料，我們也能從歷史中得出這種影響的結論。
第乙個案例就是失業保險。在封建時期，人的勞動是建立在人與自然之間的。幾乎可以說人是不存失業率的。
隨著生產資料的私有化，社會形態的變革，「工作」這一詞才出現，之後才出現失業與失業率。隨著失業而來收入減少和尋找新就業的支出增多，以及勞工的權益保障，失業保險出現了。從出現到完善，可以說當今社會基本上每乙個正式就業的人都會擁有乙份失業險。
而影響需求的無非就是：失業率。
第二個案例則是借貸消費。美國獨立之後，社會穩定，人口也開始穩步增長。而在當時就業環境不理想的環境下，更多的美國婦女別無選擇地成為家庭主婦。
然而她們並沒有放棄改善生活的權利，而是想盡辦法為家庭創造財富——布料加工是當時最受歡迎的副職業。然而婦女們又要面臨乙個問題：乙個普通的家庭根本買不起一台在當時算是高科技的縫紉機。
這時，勝家公司提出了乙個「分期付款」的辦法：婦女們可以先以租用的方式使用縫紉機，並且每隔一段時間繳納費用，期滿後，縫紉機也將屬於她們。可以說決策者一定在考慮到當時美國家庭的收入，全職家庭主婦的人口數量等等相關因素後才會做出如此重大的決定，畢竟一種新的消費方式不是簡簡單單就能形成的。
之後這種消費方式不斷被採用和改進，演變為現在的借貸消費。而這種需求的增長又要回到美國的國民儲蓄，商品**和人均收入等人口統計因素上。
四、 當今的變化提供的機會
如果我們不區分金融產品的好與壞，次級貸款或許可以算得上來自於世界人口因素，又迎合這些因素的新產品。
次貸在一開始是所有人都覺的非常好的事情。借款人可以輕鬆獲利，中介又沒有風險，而投資方則是抱著美好的期望大量增持。這裡涉及到個人儲蓄和收入的人口統計因素，正是資金的不足促使人們去申請次貸，而也正是資金充裕的人或機構才回去投資次貸產品。
我們小組無法到達設計類似與次級貸款產品的水準，所以我們則是具體著眼於人口最多的地區的男女比例不協調的問題。
有沒有一種保險可以規避男性受保人找不到女性伴侶的風險？我們小組由這個問題出發，進行了大膽的設計。
父母可以在男孩一出生時就購買這種保險，在到達35歲還沒有結婚時，保金加賠付則可以一定程度上彌補感情上的缺失。而男孩順利結婚，保險公司將返還部分保金用作結婚**，幫受保人辦一場好的婚禮或是渡乙個美滿的蜜月。
如果再發展下去，保險公司還能將保單**化，投入市場。可打包，可單一銷售。如果單一銷售，還需附上受保人可公布的資訊，以方便投資者決定是否購買。
然而這種保險僅僅是說明人口因素對金融服務需求的影響。至於是否可行，我們並沒有做出乙個科學的結論。
五、 總結
綜上所述，社會人口統計學的趨勢對客戶金融服務需求是有決定性的影響的。而影響的因素是方方面面的，我們只是著重從失業率，男女比例等方面著重**。在新產品機會方面，我們主要援引次級貸款，並由次級貸款和男女比例不協調設想了乙個全新的產品。
論述和邏輯多有不足之處，還希望老師予以指正和批評。
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