a卷1、（請你從銀行信貸管理及風險控制的角度來談談你對《債務中的美國經濟》的看法。）
答: 二、 美國零售銀行消費信貸業務流
程和風險管理經驗
消費信貸風險主要有兩種表現形式: 一是因消費者個人破產而形成的風險; 二是因為銀行信貸政策的失誤或把握不當而造成的損失。因此, 在發放消費信貸時都應關注銀行現有的消費貸款結構與規模; 銀行新發生的消費貸款的特點; 客戶的信用資訊和行為變化, 研究各類消費貸款的風險點與風險源,從中尋找新的業務發展機會; 密切關注巨集觀經濟走向及行業發展趨勢對消費信貸所涉及領域的影響。
具體做法如下:
( 一) 確立風險最優化的管理目標
美國各商業銀行開展消費信貸業務均 「以利潤最大化」為首要目標。一般採用「風險最優化」而非「風險最小化」的原則。一定的利潤總是與一定的風險相聯絡, 風險小並非完全是好事; 同樣, 風險大並非完全就是壞事。
銀行應該通過優化自己產品的風險組合, 以實現利潤最大化。如花旗銀行對消費信貸產品的利潤目標實施全程動態監控。該行在新產品的研究開發階段就要求對產品的預期利潤作出規劃, 產品投入市場後, 動態監測產品每月的收益、 費用、壞帳損失及淨利潤, 比較分析與預期目標的差異, 及時決定是否擴大或縮小該產品在銀行產品組合中的比重。
( 二) 普遍應用「個人信用風險評分模型」和「消費信貸電腦審批系統」 ,嚴格把好消費信貸入口關銀行消費貸款管理制度的核心是對申請人的個
人信用評分系統。一般情況下, 銀行在接到申請人的貸款申請後, 會要求申請人提供個人財務狀況等個人基本資料, 並通過 i nt er net獲取信用歷史報告、 然後將這些資料輸入電腦。銀行十分重視利用信用局的個人信用歷史資料, 並通過對社會經濟的巨集觀把握, 結合銀行信貸管理的基本要求, 對消費信貸的申請和審批設定了一套嚴密、 詳細、 可操作性強的標準程式, 並按此程式設計了一套標準電腦軟體。
這套標準程式包括: 各類消費信貸品種的含義; 可能取得的最大、最小貸款額; 對不同信用等級客戶貸款的要求; 需遵守的主要信貸政策; 貸款期限; 貸款抵押率要求; 負債 - 收入比率; 什麼樣的物品可以充當擔保品; 專案評估要求; 購買保險的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負債 - 收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
當客戶申請一筆消費貸款時, 各營業網點只須按軟體顯示的要求輸入有關資訊, 電腦系統會自動通過內部評分模型進行打分, 識別每一筆消費信貸是否應該發放。只有在電腦無法識別有關資訊並作出判斷, 或貸款超過一定的金額時, 才按規定交給相關貸款審批處理。
由於住房抵押貸款的二級市場已經非常發達,
貸款人**給二級市場中介機構的貸款, 也已形成標準化。貸款人受理的貸款只要符合中介機構要求的標準, 便可立即同意發放貸款。這樣, 貸款機構日後可以隨時將貸款**, 在此情況下, 如 fa n n i e專論( 三) 充分運用定量分析方法, 及時監測消費信貸資產質量
美國各大銀行在風險控制部門都設有專門的團
隊利用計算機模型研究、 分析消費信貸的運**況、近期消費信貸的損失預報, 如花旗銀行有約三個樓層的工作人員在做資料分析處理工作, 利用定量分析方法詳細描述銀行乙個月來的消費信貸運**況, 特別是帳戶管理、 借款人行為分析、 近期可能造成的損失及應關注的重點消費信貸品種和重點客戶等等, 同時提出清收建議。
( 四) 強調風險審核與風險組合控制, 實現信貸管理的橫向制約
為有效控制信貸風險, 銀行在風險管理部門設有專門的信貸組合風險審核組和質量控制組。這些人不參與制訂信貸政策, 也不參與貸款的審批決策,只負責審核貸款的發放是否符合銀行制訂的操作規程和運作流程, 是否遵守了銀行的信貸組合規定, 是否與巨集觀經濟的發展相匹配, 是條例外部監管部門的有關信貸要求等。具體包括每月分析巨集觀經濟走向、 跟蹤房地產等相關行業的發展趨勢, 研究已有客戶的信用變動情況和區域布局的合理性、審核客戶的購買行為、 現金流及貸款支付情況, 同時進行消費貸款組合的壓力測試。
( 五) 重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養, 從業務拓展的源頭控制風險
最有效的風險控制與防範是業務部門在開展業
務中的風險防範意識和行為。如果這個環節做好了,將為風險控制奠定良好的基礎。因此, 銀行要求每乙個員工都要明白其自身所賦予的風險控制與防範職責要求任何部門、 任何員工都必須將業務拓展、 利潤增長、股東價值最大化和風險控制與防範列為自己的神聖職責, 並努力地加以身體力行。
( 六) 實行消費信貸的精細化管理、 有針對性地防範各類風險
從大類上說, 銀行的消費信貸分為住房抵押貸款、 汽車消費貸款和學生貸款三種。這三大類可以進行進一步市場細分。
銀行根據不同消費信貸品種的不同性質, 設定了不同產品的銷售方式, 以及同一產品不同部門的交叉銷售要求, 並根據交叉銷售的要求賦予這些產品特定的含義和信貸審批標準。
( 七) 講究消費信貸風險控制與防範的操作技巧, 在具體操作程式上控制風險
美國金融機構特別強調要搞清客戶是誰, 貸款幹什麼。如果是住房按揭貸款或住房淨值抵押貸款,則要搞清楚房子在哪, **是否合理, 出現泡沫的機會有多大。如果是新客戶, 一般會先發放一些小額消費貸款, 以檢測客戶信用度的高低。
十分重視法律檔案的齊全程度。在審核每一筆
消費信貸時, 尤其是住房按揭貸款或住房淨值抵押貸款時, 十分小心地核查所需的法律檔案是否齊全,以便在今後可能出現的貸款糾紛中有效地保障銀行的資產不受損失或少受損失。
嚴格掌握消費貸款的評估標準。銀行對住房淨
值貸款超過一定金額的, 一般均要求派人到現場進行評估。在評估中, 除核實已有的資料和資料外, 主要是找三個以上的有效參照物進行比較, 詳細核定房屋**的真實性與合理性。
密切關注客戶的信用變化情況, 並在貸款額度的掌握上靈活操作。銀行一般不輕易調整客戶的貸款額度。在客戶沒有宣布破產前, 如隨意調整客戶的信貸額度, 容易招致客戶的反感, 從而人為造成斷供情況。
銀行只是在客戶的情況急劇惡化時, 才採取相應的措施。
利用消費信貸保險分散銀行的消費信貸風險。
在美聯銀行的消費信貸執行中, 尤其是對住房貸款按揭貸款, 都有明確的消費信貸保險要求。一般來說, 地契保險、房屋保險和洪水保險是最基本的幾種。如客戶不能按照銀行的要求支付首期款, 銀行還會要求申請人購買人壽、 事故和健康保險。
以保險公司為個人提供的信貸擔保發放貸款的好處是: 變由銀行一家承擔風險為兩家金融機構共同承擔, 並且在貸款的發放中, 銀行省去了對私人進行資信評估和償債能力的考察過程。
有效地運用**提供的消費信貸擔保制度處置
抵押、擔保品, 增強了銀行資產的流動性和處置力度, 減少了銀行的損失。
專論( 八) 採取有效措施, 及時清收不良貸款美國各銀行均十分重視不良貸款的清收, 並形成了一套嚴密的清收辦法和有效的清收策略。他們根據計算機的提示在貸款出現逾期不還的第乙個週期會及時向客戶發出信函或**通知, 提醒客戶盡快還款。實踐證明, 這種方法非常有效。
通常 92% 的客戶都會在接到通知補交欠款。對剩下的 8% 客戶,他們在出現逾期的第二個週期, 開始耐心地與客戶商討還款方案, 希望客戶通過調整其個人收入 - 支出比例實現還款願望。有時也從這一階段開始利用律師等第三方力量進行追討。
( 九) 運用差別定價策略, 用收益來彌補風險對信用評分較差的客戶, 並不是一概拒絕其申請。而是通過提高定價的模式來對此類客戶進行授信, 通過提高收益來彌補可能帶來的高風險。甚至為此設有專門的公司負責較差客戶的授信業務, 其利率有時能達到 30% , 風險調整後的收益也較為可觀。
( 十) 通過發達的**化市場轉移風險
美國金融機構, 有很大比例的信用卡、 消費貸款等產品通過**化方式處理。資產**化的根本意義在於它能夠通過信用工程分解信用風險、拓寬融資渠道、 降低發行主體的融資成本、 增強金融資產的流動性、 提高資本市場的配置效率, 同時滿足發行者和投資者的一些基本需要。同時這對化解集中性風險有很大的意義。
三、 對我國商業銀行開展消費信貸
業務的借鑑
( 一) 加快發展房屋淨值貸款或額度貸款
目前我國市場消費信貸產品趨於同質化。這就
需要國內商業銀行充分研究客戶的需求, 積極借鑑國外成熟經驗, 在政策法規允許的範圍下, 盡早推出房屋淨值類貸款或額度貸款, 拓寬產品渠道, 樹立行業競爭優勢。
( 二) 加快個人評分模型和**審批系統的應用,建立完善的集中審批模式及相關制度
分布式的審批模式轉變成集中式的審批模式, i t技術的使用將起到十分重要的作用。加快國內商業銀行個人評分卡的研究和使用將是提公升消費信貸風險管理水平的重要舉措。同時也須加速管理資訊系統的建設工作, 提高資料轉化成資訊, 資訊轉化成知識、 知識轉化成決策的能力。
( 三) 加強風險定價的研究, 實現差別化管理風險定價通過評估客戶的優質程度來決定其產
品的定價, 這不僅是用收益彌補風險的一種手段, 同時也是吸引優質客戶的一種手段。具體做法可利用評分卡工具將客戶分層給予不同定價, 另外也可借鑑上文提到的花旗銀行的做法, 通過客戶的行為表現來給予不同的定價, 從而鼓勵客戶
2、請你分析一下，歷次資產**泡沫與銀行信貸之間的關係。
答：1、經濟預期。對經濟發展前景有非常好的預期，這是催生泡沫並使之快速膨脹的基礎與關鍵。
由於資產市場常常帶有相當大的投機成分，這種投機主要建立在個人或群體對未來經濟增長良好預期上。投資資產就是投資未來，就是能獲取巨大收益，成為人們的共識。但是，未來常常帶有不確定性。
在資產供給有限的情況下，對未來良好預期過度，以及人們過度自信常常將資產**推得很高，泡沫成分由此加大。 2、信貸過度。信貸過度是許多金融和銀行危機理論的基礎，也是催生資產泡沫的重要因素。
信貸過度原因是多方面的。可能來自於監管較差的金融自由化。由於金融市場管制不嚴，監管當局不能對付快速增長的金融中介活動，隱含或明確的救助保證，加重了對高風險專案的信貸擴張。
因此，信貸過度經常被看作是資產泡沫的誘因，也金融災難的導火線。如果不加以管制，最終必然對經濟造成很大傷害。 3、金融自由化。
近年來，在許多國家和地區，金融自由化也是導致資產**泡沫膨脹的重要因素之一。泡沫的破裂導致了金融危機和經濟衰退。而更多的證據顯示，市場導向的金融體系易發生週期性金融危機。
象東南亞國家曾經發生的金融危機那樣，隨著資產**泡沫的破滅，金融危機的破壞力就顯現出來。泡沫的破滅，**和其他資產的**下降，銀行和外匯危機發生，會引發嚴重的經濟衰退。 4、國際資本流動。
當大量外資流入發展中國家或地區後，生產部門難以吸納的富餘資金極易流入**和房地產市場，因為只有在**和房地產市場上才有可能在短期內謀取超額利潤。大量外資進入後，很容易在這些市場容量不大的地方把泡沫吹起來。而由於對國際資本流動缺乏健全的監管體系，資本流動的失控，最終可能在熱點市場上造成氾濫成災，投機猖獗、引發泡沫經濟和金融危機。
5、貨幣政策。當**銀行實行不適當的貨幣政策，比如過於寬鬆的政策時，很可能通過資產**的上公升影響到經濟，嚴重時產生資產**泡沫。貨幣增長持續增加的乙個效應是對長期資產的**效應。
貨幣政策通過銀行貸款機制傳導到資產**上去，特別是大量依靠銀行貸款獲得資金的房地產業，在寬鬆的貨幣政策條件下，很容易使貸款量放大，從而極易形成房地產泡沫。。 除此之外，還有一些巨集觀因素也會促使泡沫形成。這裡就不展開說了。
總之，資產**泡沫形成的外部原因就比較複雜了，因此，對泡沫問題的認定，不能只看個別很表面的指標，而是要從多個要素和指標上來觀察，這樣才能準確的度量泡沫形成的原因以及嚴重程度有多大。
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