個人理財規劃方案
外貿老闆的家庭理財計畫
【目錄】
【第一部分前言理財宣告】
【第二部分客戶家庭及財務情況分析】
一、客戶家庭情況
二、客戶財務經濟狀況
三、客戶理財目標
1、理財變數假設
2、客戶當前理財模式評估
3、客戶理財目標的確立
【第三部分理財規劃方案】
一、增值資產，優化配置方案
二、長期保障方案
第一部分理財宣告
「和諧理財美好生活」
理財的意義不是簡單的金錢積累，而是在財務保值增值的基礎上達到財務自由、資產合理配置，並最終實現經濟和精神雙重發展的高質量美好生活。理財的宗旨就是「和諧理財美好生活」。
本理財規劃方案是以客戶目前家庭及經濟財務等基本狀況為依據，希望幫助客戶實現現有資金有效增值,長期生活有所保障,在物質生活以及精神生活方面都得到發展。該方案按照以下邏輯線索制定：
在實施理財規劃時，客戶應該知曉並明確理財產品的一般風險，包括市場風險、本金風險、收益風險、流動性風險等因素，理財投資決定需經鄭重考慮並及時做出調整以實現預期理財目標。本理財方案制定於2023年8月，且僅適應於客戶本人；方案的制定是基於目前市場的情況和對將來市場走勢的假設，這些因素都會對日後該方案的執行產生影響，客戶應該明確了解並定期對其理財方案進行重新評估，並結合其自身生活和財務狀況的變化做出調整以適應新的需要。
第二部分: 客戶家庭及財務情況分析
一、 客戶家庭情況：
溫先生：中年、來滬定居已近10年、外貿行業，自己開店經營布料生意，工作較忙、家庭資產已達到一定積累。
溫太太：在一家跨國公司做行政工作，收入穩定。
溫先生5歲的女兒。
溫先生的父母：目前來滬與溫先生同住
二、 客戶財務經濟狀況
客戶溫先生提供的個人財務情況介紹，詳見下表：
表1：家庭每月收支表
★ 淨資產狀況
淨資產為資產扣除負債之後的總額。根據表3其資產淨值為463萬元。屬於中等偏上收入家庭。
★ 淨資產流動比率
在客戶的資產中房產佔到絕大部分，分配具有乙個明顯的特點即資產種類較單一，固定實物資產佔總資產的86.39%。
★ 淨資產投資率
淨資產投資率=投資資產總額/淨資產=13.6%。
一般家庭淨資產投資率較理想比率50%，目前溫先生家的金融資產的盈利能力較低，且投資方式較單一。
★ 債務償還比率
客戶目前沒有任何債務償還專案，家庭債務壓力較小。
三、 客戶的理財目標
1、客戶當前理財模式評估
a：資產配置中不合理：資產配置較單一，不動資產佔比過高，淨資產投資率過低等。
b：收入**較單一：溫先生每年收入絕大部分由其布料店取得，目前有二處房產處於閒置狀態，未能有效利用以增加收入。金融工具投資經驗較少，尚未有效利用多樣投資工具。
c：長期保障未跟進：溫先生家中上有父母需要照顧、下有小孩需要培養，家庭經濟支出較大，但因為自營布料生意，收入波動性大，且妻子收入增長性較差。
這些因素要求溫先生應十分注重長期保障。
2、理財變數假設
在制定該理財方案中涉及到一些巨集觀金融資料和微觀變數，結合客戶基本情況及目前經濟市場形勢，對相關資料做出如下分析：
☆ 最低現金持有量
一般情況下, 個人或家庭應當持有3-4個月的月度支出作為日常最低現金儲備，以此來應對意外情況和緊急之需。為了保障財務的穩定和安全, 結合客的家庭收支財務狀況和生活情況，建議其最低現金持有量為3萬元，另外需注意的是該最低現金持有量應隨著通貨膨脹率及收入增長率的變化做出調整。
☆ 生活支出增長率
日常支出的增長與家庭收入的增長有關，考慮到溫先生的父母隨著年齡的增加醫療費用的花費要增加， 5歲的女兒教育費用的增加，以及家庭生活質量的提高；同時結合預計的通貨膨脹，因此把預計溫先生家庭的生活支出年增長率為6%。
☆ 住宅租賃**增長率
本理財方案依據了最新《上海統計年鑑》中公布的房地產**指數為依據來預計未來上海住宅租賃**指數增幅，詳見下表。
表5 房地產**指數（2001～2006，以2023年**為100）
根據以上資料本理財方案制定出上海房屋租賃**指數（住宅）的柱狀圖：
3、客戶理財目標的確立
為客戶制定合理的理財目標是理財規劃中十分重要的一步，該方案主要依據以下理論：
★ 理財生命週期
生命週期理論是個人理財理論中十分重要的基礎，它將人的生命週期和理財策略相聯絡。客戶溫先生目前處於人生的中年期，為其簡單地制定下表以參考：
★ 客戶風險承受能力分析
通過填寫風險評估問卷，分析得出客戶的投資者型別及風險承受能力。風險評估問卷詳見下頁。評估結果如下：
結合上述分析，溫先生理財目標可歸納為：
1、 優化理財配置，多元化收入**。
2、 提高防範風險能力，加強長期保障。
第三部分理財目標分析及理財方案設計
本理財方案的制定宗旨是在保持一定現金持有量的基礎上，對現有資產進行多元化的投資組合，在保證生活質量和加強未來風險防範能力的前提下，有效運用多種投資工具和方式以實現資產的保值與增值。
目前溫先生家庭除去房產的可分配資產總計為63萬元，將按比例投入不同理財資產配置專案中。
增值資產，優化配置方案
為了解決客戶目前存在的資產配置不合理，收入**單一的問題，實現資產增值，配置優化的理財目標，為溫先生設計的理財方案具體從以下幾方面著手：
『出租目前閒置的二處房產』
溫先生可選擇與父母家人居住在閔行價值200萬的三室二廳的房屋，其餘二套較小的房產可以考慮出租，以此來增加每月收入。結合房產地理位置及面積等因素，估定這二套房產租金可以達到6000元/月。下為實施方案後的收支表：
表1：家庭每月收支表（新）
『合理分配金融理財資金』
根據理財方案中對於客戶的基本情況分析，溫先生的資金應主要作穩健型打理。主要側重於兩種投資模式，即固定收益型理財和資本成長型理財。
固定收益型理財分配
＊概述：固定收益型理財，即保證收益型理財專案，投資產品到期銀行會依據約定條款向支付客戶所承諾的固定收益，或者向客戶支付最低收益，額外投資收益則按按合同約定分配。投資物件包括短期國債、央行票據以及協議存款等。
＊理財預期年平均收益：3%-6%
＊理財分配及舉例：
理財產品參考：xx銀行 [匯率掛鉤保本投資產品（人民幣）]
匯率掛鉤保本投資產品提供100%本金保障，如果在觀察期內任何時間，預先設定貨幣組合的匯率曾觸及或超出其限定範圍，投資者便有機會賺取潛在收益。否則，投資者仍能獲取保證收益。
匯率掛鉤保本投資產品－系列3（人民幣）的運作
投資期: 3個月
貨幣組合: 澳元/美元 (以每1澳元兌美元的**)
投資收益
1. 假若在觀察期內任何時間，貨幣組合的匯率曾觸及或超出第2層限定範圍的最高及
最低限價，投資者於到期日將可獲取年收益率6.00%之潛在收益；
2. 否則，假若在觀察期內任何時間，貨幣組合的匯率未曾觸及或超出第2層限定範圍
的最高及最低限價，但曾觸及或超出第1層限定範圍的最高或最低限價，投資者於
到期日將可獲取年收益率5.02%之潛在收益；
3. 否則，投資者於到期日將可獲取年收益率3.33%之保證收益。
第1層限定範圍 :
最高限價：開始** + 0.0050
最低限價：開始** - 0.0050
第2層限定範圍:
最高限價：開始** + 0.4000
最低限價：開始** - 0.4000
資本成長型理財分配
＊概述：在資本成長型理財專案中，我們根據不同的風險級別可將其大致劃分為保本浮動收益型和不保本浮動收益型。投資保本浮動收益型產品，客戶的本金保證不會虧損，但需承擔本金以外的投資風險。
投資非保本浮動收益型產品。客戶需承擔損失本金的風險，但預期收益率較高。
個人理財規劃方案 外貿老闆的家庭理財計畫
個人理財規劃方案 外貿老闆的家庭理財計畫 目錄 第一部分前言理財宣告 第二部分客戶家庭及財務情況分析 一 客戶家庭情況 二 客戶財務經濟狀況 三 客戶理財目標 1 理財變數假設 2 客戶當前理財模式評估 3 客戶理財目標的確立 第三部分理財規劃方案 一 增值資產，優化配置方案 二 長期保障方案 第一...
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家庭理財規劃要做到哪些方面一，必要的資產流動性。它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場 一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高，尤其是現下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支 預防突發事件及投機性的需要。二，合理...
家庭的理財規劃書
一 家庭財產狀況診斷 一 客戶基本情況 客戶姓名 鄢太太 42歲，全職太太 家庭成員 鄢先生，41歲，小型企業中層管理人員，每月平均工資9000元，年終獎3萬元 大兒子19歲大學生月開支1500 小兒子9歲小學四年級 家庭財產情況 未還清房貸房產800000元，未還清車貸的車200000，活期存款5...