嘉興**新聞網2023年06月12日22:19:55手機看新聞
公務員岳先生今年42歲，工作穩定，年收入6萬元，妻子今年40歲，年收入4萬元，兒子14歲。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身體健康，均有退休金及養老保險，不需要岳先生照顧。岳先生家有兩年期存款30萬元，一輛經濟型轎車(按現二手市場估價約為5萬元)，居住於70平方公尺的二居室樓房(估價為6000元/平方公尺)。
月平均生活費3000元，車輛使用費(保險、油費、保養、養路費)2萬元/年、孩子教育費2萬元/年、贍養老人費用2萬元/年。
案例分析
岳先生家庭的財務狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩定，支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規劃、子女教育金規劃和換房規劃上，遠期目標就是退休規劃。其他目標，諸如自身再教育、換車等，要求很少。
目前，岳先生正處於事業穩定期，夫妻二人收入**穩定、家庭負債很少、突發性開支不多，並且有一定的積蓄，可以初步判斷其風險承受能力較強；通過制定合理的理財規劃和投資組合可以達到長期、較高的收益。
岳先生家理財方面的問題主要在於：日常支出過多，每年僅能儲蓄4000元，資產主要定期儲蓄的形式存在，投資收益過低。
岳先生夫妻二人都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人、自己養老等很多的責任，如果夫妻雙方任何一人出現意外，都會導致家庭收入大幅下降，而生活支出費用居高不下，同時，在事業的穩定上公升期，需要在社會交際上投入較多的精力和財力。
針對以上特點，在理財規劃設計和執行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產數量的下降；最後，一旦確定了理財方案就要堅決執行，不要因為種種原因延緩執行，因為延緩執行會導致多項理財目標難以順利實現。
理財目標
目前，岳先生的理財目標按順序應有以下三類：
第一，保險規劃：理財目標每人每年交保費5000元。岳先生和妻子現在都需要盡快購買健康和意外保險，以增加對未來生活的保障。
以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保險。建議購買均衡費率的分紅型保險，不喪失現金價值，能夠保證每年保費不會因為年齡的增大而遞增，而且可以為養老提供一筆可靠的資金，保費每人每年大約5000元。
第二，子女教育規劃：理財目標是為孩子準備大學教育金，4年共需32萬元。
岳先生和妻子希望4年後將孩子送出國讀大學，現在國外大學一年學費加生活費基本為人民幣10萬元左右，預計4年後，孩子出國學習一年需要花費大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。
第三，再購房目標：理財目標是總價為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現有住房出租，或將其賣掉。目前看好的住房總價為70萬元。
具體方案
由於兒子大學畢業後，岳先生和妻子應該在50歲左右，還有約10年時間可以繼續積累財富，而且兒子畢業後，每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產在短時間內達到快速增長。因此，暫不考慮岳先生的養老目標，目前現有資金可全部用於以上理財目標的實現。
理財方案制定期間為：從現在起到兒子大學畢業，共8年時間。
具體方案：岳先生目前可用資產為30萬元，保險目標的實現需要8萬元，子女教育目標的實現需要32萬元，總計40萬元。
現有資產需要在8年時間內實現增值33%，平均每年約為4%的增長率。由於第5年將有大量現金支出，而且岳先生一家需要留出3個月的緊急備用金以備不時之需，因此，平均收益率預計為6%左右。
緊急備用金為2.65萬元，可投入活期存款，其餘貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產品組合上。8年後，岳先生能剩下4.
5萬元可用資金，在此基礎上，可利用近10年的**期(一家三口都有工作)快速積攢財富，實現養老計畫。由於岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔更高一些的投資風險，建議適當選擇更為積極的投資產品，以提高投資收益率，加速自有資產的積累。
建議投資產品組合以**和國債為主，銀行理財產品和信託產品為輔。銀行理財產品的收益率很難達到該方案的投資收益率6%，而**在滿足收益率的前提下，同時也可以保證資產的流動性。
岳先生投資時有三點需要注意：
一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在乙個籃子裡，投資分散可以降低風險；
二、保持投資資產有較長的投資期限，一般來講，投資時間越長，收益越能保證穩定增長；
三、注重對投資資產流動性的考慮。
工薪家庭理財方案：月餘1300元理財5年買上房(1)
理財師為收入不高的王先生家庭設計穩妥可行的購房理財方案
市民王先生：我在工廠上班，月工資1300元，有保險；老婆自己開店月收入1000元。我們家庭每月生活費和房租1000元。
我們有乙個4歲女兒。家裡現有存款3萬元。我想5年內買上20萬左右的房子，請問我該怎樣理財？
把存款搬個「家」
理財方案1
王先生夫妻二人每月都有固定的現金流入,支出中除了生活費和房租外還有女兒的教育費,隨著女兒年齡增長,教育支出會逐漸加大,所以,要實現家庭理財目標,王先生有必要將其現有存款和每月的結餘進行合理的規劃。
首先,王先生的3萬元存款不能再躺在銀行裡睡大覺了,除了留出足夠3個月支出數額的備用金外，剩下的2.7萬元應投向比銀行存款利率高的品種，並在四年後用作購房首付款的一部分，所以這筆資金在投資時要注意收益性和安全的合理控制。目前市場上，收益率高於銀行存款，風險適中的理財產品有銀行理財產品和混合型**。
因前者起點是5萬元，所以建議將這筆資金投向混合型**如上投雙息，假設這四年的年均收益率為9％，則四年後，王先生的這筆錢將變成38112元。
其次，善用住房公積金貸款。王先生每月會有一定的公積金。四年後，王先生買房時，除了可用公積金付另外一部分首付款以外，每月還可用公積金還款，這樣可以緩解還貸的壓力。
最後，建議王先生將每月節餘1300元定投兩隻**。其中每月500元定投，作為女兒的教育**，假設年均收益率為13％，14年後，將有235926元；每月800元定投，作為買房款的一部分。
工薪家庭的理財方案
在一些中小城市裡有這樣一類家庭，夫婦年紀輕、收入不高、沒有房產，想要提高生活質量，便面臨著巨大的財務壓力。像這樣處於成長期的家庭，子女教育問題、養老問題等矛盾還沒有凸現，需求還是隱性的，短期家庭經濟負擔不會太重，因此，這些家庭應採取進攻型的理財策略。
家庭現狀：
李女士今年30歲，丈夫王先生29歲，夫婦結婚將近兩年，現已有乙個1歲的孩子。雙方均有兩老，男方父母不需考慮贍養費用，但李女士父母住在農村，家庭經濟狀況有些困難。夫妻兩人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考慮額外獎金，家庭年收入為5.
4萬元。
2023年8月開始，公司為兩人辦理了社保。家庭除定活期存款6萬元外，沒有其他投資。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暫無按揭貸款，平時沒有什麼開支，每月只需付女兒的奶粉錢和夫妻兩人的一點零花錢。
李女士打算明年在郊區購買一套70平方公尺、約20萬元的二手房，而王先生的姐姐將為其夫妻購房分擔70％左右的房款。
理財建議：
目前，李女士夫妻兩人正處於事業起步階段，收入尚不穩定。隨著夫妻雙方年齡的增長、女兒的長大、父母年齡的增長，保險醫療和女兒教育費用等也會逐漸增加。總體來看，李女士家庭結餘比例較高，家庭基本沒有負擔，財務狀況較好。
其缺陷在於，家庭財產均為定期和活期儲蓄，投資結構不太合理，還欠缺一些家庭理財規劃，資產投資和消費結構有待提高。
1、留存3個月家庭備用金。
2、一次性支付房款6萬元在姐姐的幫助下，李女士夫婦購房時，只需支出房款的30％，加上其他購房費用後，大概支出6萬元左右。建議從銀行存款中一次性支付購買。
3、新房出租為贍養父母投資雙方的父母均沒有社保，且年齡也相對偏大，直接購買商業保險成本會相對過高。鑑於目前父母可以解決自身的生活和醫療問題，且李女士夫婦也能基本滿足居住問題，建議暫時先把買來的房子出租出去，所得收入80％作為雙方父母的醫療贍養**，另外20％作為旅遊或家庭大宗支出的**。
4、20％年收入買保險由於單靠社保不能完全保障家庭正常的生產力，建議把家庭20％的年收入用作購買商業保險。按照夫妻兩人800元/月，小寶寶100元/月的標準，購買偏重於醫療與意外方面的保險。
另外，也應考慮為夫妻兩人今後的養老金和小孩的教育金作準備。建議將每月消費控制在1500元以內，扣除保險費用後，剩下的分兩部分作定期定額的**投資，建議選擇偏股型**和平衡型**作配搭。
文/高蕾
張先生與趙女士均為外企職員，家中有乙個8歲男孩，家庭的稅後年收入為40萬元。購有一套總價為90萬元的複式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時採用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在**的投資約為70萬（現值）。
銀行存款25萬左右；每月用於補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計畫（總**預計為80萬元）。
此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年後（2023年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素後每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。
客戶資產負債表
客戶現金流量表
理財建議
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華圖面試 號 117932052 一般情況下，結構化面試中結構化體現在三個地方 1.面試試題結構化2.評分標準結構化3.面試流程結構化。在這裡試題結構化主要指的是將來考生進入考場之後考官問的所有的考題無非涉及這麼幾大類 1.自我認知與職位匹配2.綜合分析3.人際溝通4.應急應變.5組織管理這幾大類題...