2. 不能建立現代化的企業管理制度。雖然企業已經初具規模，但如果管理不善，內耗頻現，利益分配不均，則會讓企業管理成為小微企業發展過程中的明顯短板，最終因為管理不善，導致企業經營不善。
這類問題在一些家族式的小微企業身上表現的尤為明顯。
3. 受到國有資本和外國資本的強烈衝擊。長期以來，我們國家一直實行的是以出口為導向的外向型經濟政策，大量的小微企業從事著產品初加工等廉價的勞動密集型生產經營活動，隨著越南、柬埔寨、孟加拉等東南亞國家經濟的崛起和勞動力成本的優勢增加，這類企業著實承受著訂單不足，生產成本不佔優勢的壓力。
而國有企業所擁有的小微企業無可比擬的資源優勢，進一步擠壓了小微企業的生存空間，導致企業舉步維艱。
4. 小微企業在經營活動中通常為了資產質量、存貨數量而忽視現金流。在最近的一次全球性的經濟危機中，小微企業積攢了足夠多的資產和存貨，卻因為外部經濟惡化和消費需求疲軟，最終導致企業資金鏈斷裂，前途無法挽回的境地。
5. 負債過高。很多小微企業主在創業初期小心翼翼的積累著每一分每一厘財富，但當企業發展到一定階段和一定規模的時候，往往會因為過分的追求規模化，資本化而盲目擴張。
可此時企業的經營管理水平，人員配置，甚至是外部需求並未跟上，明明產品利潤微薄，前景不明，卻大量舉債，最終巨大的負債成為了壓垮駱駝的最後一根稻草。
6. 缺乏必要的素質和能力。小微企業尤其是家庭式作坊、微型企業由於資源配置問題，並不能真正做到「麻雀雖小而五臟俱全」，通常來說財務能力、管理能力、融資規劃還有智財權保護等方面是小微企業最薄弱的地方。
由於企業和企業主缺乏做大做強企業的必要素質和能力，最終導致企業的市場競爭力不足，甚至因為在某些方面的重大策略性失誤導致企業壽命短暫。
7. 受到國家巨集觀政策和行業政策調整的影響。大家都知道小船好調頭，但經不起大風大浪的道理，如果政策調整波及到了小微企業的經營，而小微企業又不能適時作出合理調整，則最終導致的結果就是小微企業夭折，在市場上消亡。
8. 高度依賴企業主個人的經營策略和能力。通常小微企業只有單個或不多的若干經營者參與生產經營，企業的發展全憑少數經營者的個人意志和資金實力，一旦個人的判斷力出現偏差或者遭受不確定的傷害，最終導致企業因突然受到重創而一蹶不振甚至死亡。
9. 自身信用狀況不佳，並且缺乏信用意識。我國小微企業普遍信用等級不高，而且小微企業對信用的管理也不夠重視。
很多小微企業上下游都存在賒銷現象，產品銷售賬期較長，對企業信用管理又不夠重視，這種情況會加劇壞賬的產生，限制企業銷售額的增長，進而影響小微企業的正常發展。
這些小微企業生產經營中的各類內部原因直接或者間接的影響了企業的融資能力，導致銀行等金融機構「惜貸」、「少貸」、甚至「不貸」。融資難度的增加，進一步推公升了融資成本。收益覆蓋風險是銀行業等金融機構的經營理念，這一點在小微企業信貸上體現的尤為明顯。
小微企業缺乏可供抵押的有效資產和資信擔保，一旦企業經營風險發生，銀行很可能將不能獲取足夠的受償債權以覆蓋放貸金額。，直接造成了小微企業融資貴的原因。
當然，各種嚴峻的外部環境是造成目前小微企業融資難、融資貴的外因。
1. 缺乏扶持小微企業發展的融資支援體系。除了2023年頒布的《中小企業促進法》，還未有一部完整的有關中小企業的法律法規。
雖然**及地方**近年來出台了眾多扶持小微企業發展的政策，但是很多政策落地和執行有很大難度；儘管從國家和地方**層面，金融機構甚至民間等多種渠道幫助和改善了小微企業的融資環境，但是融資難、融資貴的根本性問題沒有得以改變
2. 金融機構的服務能力和創新能力不足。我國金融服務體系是乙個以四大國有商業銀行為主導的高度壟斷的金融體制，在"大銀行服務大企業,小銀行服務小企業"的金融理念下，高度壟斷的金融體制是為了更好的服務國有企業，其最大的弊端是資金供給與需求結構存在嚴重的偏差，導致資金分配不均和使用低效。
經濟的多層次性應該對應金融機構體系多層次性，在現行金融體制中，缺乏像國外那樣為小微企業服務的小微企業服務中心、貸款擔保組織和**、小微企業同業協會等能為小微企業提供有效金融服務的小微金融機構體系；另一方面，金融機構缺乏像富國銀行那樣，能將小微企業信貸轉化成具有投資價值和風險可控業務的金融產品創新能力，由此產生了制定了政策，設計了產品，卻在實際業務操作過程中遇到了難題，無法突破金融機構和小微企業之間隔閡的情況。
3. 資訊的不對稱性。從目前運作較為成功的阿里小微金融分析來看，大資料非常重要。
由於各種各樣的原因，在傳統的信貸模式中，銀行等金融機構無法準確獲取小微企業生產經營活動的詳細情況，小微企業也缺乏完備的渠道全方位了解金融政策。因此才會出現銀行等金融機構轉嫁風險，將它們面臨的資訊不對稱問題轉嫁給擔保公司等類金融機構，將融資成本轉嫁給小微企業。
4. 多層次資本市場體系尚未起效。就目前情況來看，**市場准入門檻高，在股本規模、贏利水平、信用評級等諸多方面都有嚴格的限制，大部分小微企業達不到進入**市場的融資要求。
同樣，監管機構往往要求嚴格債券的信用評級和發債主體的資訊披露，特別重視發債後的市場監管工作，一般小微企業都沒有能力通過發行債券進行融資。
只有深刻理解小微企業在誕生和發展過程中的自源性問題，發現小微企業融資困境的內外因，才能從本質上找到解決小微企業融資難、融資貴的辦法。從上面列舉的各種問題和現狀，讀者可以總結一些解決方案，筆者在此也不再累述。找到問題、歸納問題、解決問題，讓我們沿著這樣的邏輯歸納方式去探尋真正的答案。
徐飛2014-07-11
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