中小企業信貸約束介紹及分析

中小企業作為國民經濟重要組成部分，在中國經濟發展中起著重要的作用。但受到我國市場經濟體制不完善及中小企業規模小、經營風險大、信用等級低等因素影響，中小企業一直受到融資難的困擾。中小企業融資方式有商業銀行信貸融資，自我積累與民間借貸融資等，而其中又信貸融資為主。

本文試圖找出中小企業信貸約束的成因與形成機制，以便於找出解決中小企業融資難的突破口。

一、我國中小企業信貸融資特徵

因為貸款交易和監控成本高，銀行不願向中小企業放貸。而同時，中小企業因為信用等級低、缺乏抵押資產，融資成本高等原因，也難以獲得銀行的資金支援。中小企業銀行借貸融資具有以下特徵。

（一）中小企業合法信貸融資渠道單一，信貸融資難度大

固定資產貸款越來越少，流動資金貸款期限縮短。由於受到我國目前銀行信貸授權制度的影響，各地基層銀行一般不具有固定資產貸款投放權，只能放貸流動資金，並且數額也有限。而基層銀行與中小企業關係最為密切，這無疑制約了中小企業貸款的可獲得性。

銀行針對中小企業的借貸業務條件苛刻、手續繁雜。根據對浙江台州、溫州地區的16家中小企業資金需求問卷調查結果顯示。有20.

27%的中小企業認為容易從金融機構獲得貸款，有47.47%的中小企業認為從金融機構獲得貸款較難，有32.26%的中小企業認為獲得貸款十分困難。

中小企業申請貸款的失敗率約為22%，遠大於大型企業12%的比率。

（二）中小企業貸款以抵（質）押為主

由於中小企業透明度低，出於控制風險考慮，金融機構往往要求企業提供可供抵押的資產。而抵押方式也比較單一，動產、應收賬款等靈活的抵押方式還未得到有效的普及。由於缺少可信的中小企業信用評級體系等多重因素的考慮，大多數銀行對於中小企業的信用占款有很多附加條件，更有的銀行直接停止了信用貸款業務。

二、中小企業信貸約束因素分析

影響中小企業借貸難問題的原因，大致可以分為兩部分。一部分受到外部環境的影響；另一部分是由於中小企業自身一些共有特性決定的。