文/高蕾
張先生與趙女士均為外企職員，家中有乙個8歲男孩，家庭的稅後年收入為40萬元。購有一套總價為90萬元的複式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時採用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在**的投資約為70萬（現值）。
銀行存款25萬左右；每月用於補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計畫（總**預計為80萬元）。
此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年後（2023年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素後每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。
客戶資產負債表
客戶現金流量表
理財建議
總體看來，張先生家庭的儲蓄能力、投資能力和償債能力都較強，結餘比例較高，財務狀況較好。但其缺陷在於活期存款佔總資產的比例過高，投資結構不太合理。因為孩子還在上學，雙方父母需要補貼，夫婦倆是家庭收入的主要**，一旦出現風險，將會影響孩子的教育及家庭的正常生活，所以建議增加保險保障這一理財計畫。
現在銀行存款25萬元左右，還剩10萬元左右的貸款未還。存貸利差高達每年3.24℅，這一情況在央行公升息，房貸利率從明年開始調整後，將進一步加劇。
另外家庭有購買轎車的想法，建議採用一次性付款的方式購車。
理財方案
1.現金規劃
客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對於張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買貨幣市場**。貨幣市場**本身流動性很強，同時收益高於活期存款，免徵利息稅，是理想的現金規劃工具。
2.保險規劃
建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
a. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。
b. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等於未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。
c. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，採用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。
d. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。
3.消費支出規劃
以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，採取一次性付款的方式，這樣可避免現在高達5.58℅的車貸利息。可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結餘中支取。
購車後，預計每年的汽車花費為30，000元。由於客戶每年結餘較大，建議五年半後一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年後開始五年內每年需投入150，000於短期債券市場**。
4.子女教育規劃
兒子接受高等教育共需要600,000元的資金，建議購買債券型**作為孩子的教育**，假定投資回報率為6%，每年拿出50，000元進行定期定額投資即可達到預期目標。
5.退休養老規劃
在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結餘，可用選擇偏股型**進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之後會有1，640，000元的資金（預期未來10年**類資產的收益率為7%），五年半之後房貸還完，會有150，000的閒置資金，可以將它再投資於平衡型**（預期收益率為5%），在5年後會有830，000的資金。那麼，客戶在十年之後會有2，470，000元的資金，可以用作養老。
綜上所述：客戶新增資產理財組合方案
通過以上規劃的執行，客戶的理財目標基本可以得到實現，財務安全得到保障的同時，整體資產的收益率在客戶的風險承受範圍內也比較理想。如果客戶財務狀況穩定，建議客戶可於一年後對本理財規劃進行調整。
家庭理財規劃方案
家庭理財規劃要做到哪些方面一，必要的資產流動性。它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場 一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高，尤其是現下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支 預防突發事件及投機性的需要。二，合理...
家庭理財規劃
摘要 理財是什麼？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是人一生的現金流量與風險管理。正確的理財觀念是，理財即意味著善於使用錢財，使個人與家庭的經濟財務處於最佳的執行狀態，從而提高生活的質量和品位。順利的學業，美滿的家庭，成功的事業，悠閒的晚年。家庭理...
和美人生白領中產家庭理財策劃書
20號銀行重要提示 夏曉傑女士承諾向理財規劃顧問如實陳述事實，如因隱瞞真實情況 提供虛假或錯誤資訊而造成損失，理財規劃顧問團隊均不承擔任何責任。理財規劃顧問亦承諾勤勉盡責，合理謹慎處理夏曉傑女士委託的事務，如因誤導或提供虛假資訊造成客戶的損失，將承擔賠償責任。理財規劃顧問對於理財方案中所建議的投資工...