深入落實「三個辦法乙個指引」
促進貸款業務健康規範發展
2023年7月以來，中國銀監會陸續頒布了《固定資產貸款管理暫行法》《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《專案融資業務指引》等規章，並稱「三個辦法乙個指引」。通過此次「南昌市農村信用社（農村銀行）中高階客戶經理培訓班」的學習，對「貸款新規」有了更深刻的領悟，關於如何將新規從紙上落到地上的問題也有了深入的思考。聯社明確認識到貸款新規的執行，有利於銀行業貸款風險管理制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規範發展；有利於銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展；有利於規範和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支援實體經濟又好又快發展。
在全縣員工的學習中，「三個辦法乙個指引」給予了明確的指導方向與可操作方法。貸款新規中明確指出需要不斷強化貸款用途管理，以貸款資金向交易物件支付的「受益人原則」為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防範和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。如鑑於目前實踐中存在流動資金貸款被挪用於固定資產投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規定，流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。
同時，流動資金貸款不得違規挪用。《個人貸款管理暫行辦法》也明確規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款；嚴格執行貸款面談面簽制度。貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規範了貸款支付行為，聯社也將進一步確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支援實體經濟發展的作用。
《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。對於流動資金貸款的貸後管理，銀監會要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警訊號，及時採取提前收貸、追加擔保等有效措施防範化解貸款風險。
強調貸款人應通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控。
《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式向借款人交易物件支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易物件。貸款新規使得風險管控機制進一步強化，為銀行業的穩健執行提供了「剎車」機制和風險防範機制。
針對於貸款新規實施是否會影響銀行業和借款人成本的問題，經過縣聯社信貸部門對全縣信用社進行的實際業務測算表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由於貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。
對於金融消費者最為關心的《個人貸款管理暫行辦法》，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受託支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。
新建縣聯社將堅定不移地按照銀監部門的要求，採取切實有效措施，確保「三個辦法乙個指引」貸款新規的順利實施。推進工作中我們必須統一思想認識，細化實施方案，加大對外宣傳，抓好業務培訓，規範執行載體。同時我們還要科學地平衡四種關係。
一是要平衡政策執行與業務發展的關係。執行貸款新規已成為農村信用社的當務之急和重中之重。因此，要進一步增強適應性，將政策執行與業務發展並駕齊驅；要充分認識貸款就是農村信用社效益的「血液」，牢固樹立早放早受益、多放多受益、放準放好更受益的思想，堅決防止「恐貸」現象的發生。
二是要平衡市場與客戶的關係。針對新規執行有可能出現農村信用社市場與客戶錯位的現象，信用社要建立健全新規宣傳制度，做到內部培訓與外部宣傳並重，強化對客戶的宣傳引導，不斷提高政策指導的針對性和有效性。三是要平衡維繫老客戶與發展新客戶的關係。
當前各金融機構在縣域市場客戶的競爭，特別是優質客戶的競爭已經白熱化。在貸款新規的推行中，決不能因政策執行不力、不到位而給對手以可乘之機，決不能因「惜貸」、「懼貸」而將客戶拱手讓給競爭對手，從而導致客戶流失。總之，在貸款新規的推行過程中，務必找到執行政策和拓展客戶的最佳結合點。
四是要平衡遵守政策與業務突破的關係。制度的剛性約束不容我們超越紅線。
貸款新規的全面執行對銀行業將是乙個利好。全省農村信用社也會更規範地控制自身的風險，並有節奏地調整自身的信貸投放。我社將用科學發展的思路，探索新實踐，廣泛深入基層、深入一線、深入客戶開展調研，認真解決好貸款新規推動工作中發現的新問題，使貸款新規在我縣農村信用社紮實貫徹落實，規範辦貸行為，防範各類信貸風險，促進我區農村信用社健康發展。
真正實現發展方式的轉變，確保銀行業持續支援經濟發展的能力。
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