近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》，這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《專案融資業務指引》並稱為「三個辦法乙個指引」（以下統稱「貸款新規」）。「貸款新規」初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。就農村信用社而言，如何貫徹落實和執行好「貸款新規」，本文圍繞這一話題談一些看法與見解。
一、樹立「兩種認識」
貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分，其借鑑了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規範化和管理的精細化。當前，貫徹執行好「貸款新規」重要而緊迫。
（一）「貸款新規」既是生命線，也是底線。「貸款新規」是銀監會推動整個銀行業的一場革新和進步，它具有極強的科學性與先進性，將長期影響銀行業的縱深發展。它有利於農村信用社貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規範發展；有利於農村信用社實現貸款的精細化管理，促進公平競爭；有利於規範和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，促進整體效益的提高。
同時，它也從貸款受理與審查、風險評價與審批、支付管理、貸後管理等方面，對農村信用社的業務經營做出了新的、更為科學、嚴謹的規定，提出了更為嚴格的條件，明確了操作「底線」。制度的剛性約束要求我們需要共同遵守「底線」，作為實施者，農村信用社務必要有章必循，嚴格按照貸款新規開展業務，不折不扣地執行到位，堅守風險底線，不越雷池半步。為此，執行好「貸款新規」，既是戰略性任務，也是當務之急。
（二）「貸款新規」不是「緊箍咒」，而是「護身符」。銀監會嚴格推進各銀行業金融機構「貸款新規」「齊步走」，防止不公平競爭。從目前實施情況來看，「貸款新規」呈現出給了農村信用社更為嚴格的限制和更為苛刻的條件，表現出不盡適應，如《個**法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式向借款人交易物件支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易物件，表面上看，這無論是給借方，還是貸方，都帶來了諸多不便，制約了個貸業務的發展，對信貸管理形成「剎車」機制。
但制度的出台實現了「實貸實存」向「實貸實付」的轉變，加強了各支付環節的控制和貸款精細化管理的落實，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，有利於保護借款人利益、規範信貸人員操作行為、兼顧銀行業公平公正。只要用好了制度，其不但不會成為影響業務發展的「瓶頸」，而且會成為一道提公升農村信用社的經營管理水平和風險防控能力的有力「護身」。
二、做到「四加四減」
（一）加強學習，不「暈貸」。從貸款新規的內容來看，內容多，條款細，操作性強，僅《流**法》就有八章四十二條，《個**法》有八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸後管理、法律責任和附則等。「工欲善其事，必先利其器」，這就要求我們必須緊密結合新規的新特點、新要求，對照自身的差距和不足，加強學習新辦法、新制度，熟之於腦，操之於手，形成適應的高度自覺，避免「盲人牽瞎馬」，手足無措、無所適從的現象，或者「書到用時方恨少」。
（二）加深理解，不「惜貸」。「貸款新規」旨在防風險、強管理、促發展，但風險控制不等於「惜貸」。要準確理解「貸款新規」的監管要求，深入領會其主旨和重點，全面、準確地明了其政策標準，明晰其操作流程、規定，規範、統一地遵循貸款新規的要求。
對在有放貸能力、有放貸物件、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件的情況下，以貸款新規的規則、流程為準繩，合規操作，能放則放，該多放則多放，防止出現有款貸不出、有款不願貸的現象。
（三）加大宣傳，不「懼貸」。「貸款新規」無論是對借款人，還是貸款人，均做出了較以往更為嚴格的要求，客戶、信貸員均有可能出現「懼貸」心理。這就要求我們必須在宣傳上狠下工夫，達到借貸雙方樂於接受新規，使貸款新規深入人心。
一方面，要加強對內部員工的輔導。管理人員、專業部室要通過多種途徑，對職員就貸款新規進行充分輔導、培訓和說明，防止因新規採取了嚴格的監管制度、加大了責任追究和處罰力度而產生「懼貸」心理，陷入「三難一怕」（收貸難、收息難、資產保全難、怕失去工作）的境地；另一方面，要加強對外部客戶的引導。強化對客戶的溝通和解釋，讓廣大客戶深知貸款新規並不是提高了獲得貸款的門檻或繁化了程式、增添了麻煩，而是基於客戶的利益，根據客戶實際提公升金融服務水平和控制金融風險的重要舉措，有利於保護客戶和廣大金融消費者的利益，促使客戶形成執行貸款新規的自覺性。
（四）加緊執行，不「停貸」。「貸款新規」的出台，既將銀監會對農村信用社的監管推向了乙個新的高點，也將督促農村信用社真正實現發展方式的轉變。但如果制度執行不到位，再新、再好的制度也只會是乙個「傳說」。
銀監會也把各金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。為此，當前擺在我們面前的首要任務，就是順勢而為。就嶽池聯社而言，今年確定了4.
5億元的貸款投量，必須從緊、從快、從好執行貸款新規，且不偏離、不走樣、不折扣。切忌因沒能吃透政策而停貸、休貸，致使業務停滯不前；要確保在新規的執行中實現貸款適度均衡增長，形成合理高效經營週期，促進業務新發展、新突破、新跨越。
（五）減縮受理環節。對客戶提出的貸款申請，要按照貸款新規的要求，全面推行「一站式」服務，在合規的前提下，合理簡化辦貸環節、縮短辦貸鏈條和時間，提高為客戶辦理貸款的效率和效能。要確保在最短時間內為客戶完成貸款受理、調查和審查工作，確保符合條件的貸款需求在最短時間內得到滿足。
通過減縮受理環節，提高辦貸效率，降低辦貸成本，強化風險控制，加強指導，科學放貸，提公升客戶的滿意度，促使貸款業務不「斷檔」。
（六）減少工作重疊。在貸款營銷中，各專業部室、客戶經理應當既要按照各自的職責分工加強進行營銷管理和輔導，也要強化協調合作，建立資訊庫，注重資源共享，解決各部門、客戶經理各自為政、分頭管理帶來的重疊和遺漏等問題。在貸款的調查、審批、發放過程中，要避免內容上重複，操作上重疊，減少不必要的人力、財力支出和額外的工作，達到資源配置的最大優化，避免自身能量的不必要消耗，
（七）減小貸款存量。貸款存量的盤活無論對加強貸款的「安全、周轉、效益」，還是對促進企業加強資金管理，優化產品結構走出市場疲軟困境都有現實的、非常重要的意義。專業部門當加緊完善制定《貸款週期管理辦法》，對歷年展期類、借新還舊類貸款進行分析和客戶市場調查研究，按照優化金融生態，有效管控風險、保障信貸資金安全的總體要求，對貸款展期和借新還舊條件及操作程式、管理許可權等做出明確、科學的規定，增強實用性和可操作性。
同時，加大對不誠信、違約的懲戒力度，盤活存量；捕捉新的業務市場，實現信貸資金向成長型、盈利型、低風險型和誠信履約的行業轉移，優化存量，避免信用危機，促使形成良好的借貸習慣和關係，促進資金正常周轉和使用。
（八）減低決策否決。貸款決策是在對貸款專案及其借款企業全面綜合評價的基礎上進行的。進行貸款決策時，需要擁有充分的資料和可靠的資訊，進行相關因素的定性與定量分析。
為此，從信貸員、客戶經理到各級管理部門，應從源頭上認真把關，切實抓好貸款發放的基礎工作，確保市場調查充分、資料齊備、條件具備、流程完善、風險可控、合規合法，減少貸款在決策中被否決，避免因資訊不全等因素致使貸款審批後操作環節隨意否定決策以致貸款「流產」，影響審批的權威性。
三、處好「四種關係」
（一）處理好政策執行與業務發展的關係。今年，銀監會將把督促各金融機構落實好貸款新規作為重要工作，執行政策已經成為農村信用社的當務之急和重中之重，我們必須要增強適應性，將政策執行與業務發展並駕齊驅，深度認識到貸款就是農村信用社效益的「血液」，爭取早放貸款早受益，多放貸款多受益，放準放好貸款更受益，防止出現貸款投放不進則退的現象。
（二）處理好市場與客戶的關係。鑑於貸款新規對客戶做出的新的規定和要求，可能導致客戶的不支援與埋怨，進而影響到農村信用社貸款業務的市場，造成農村信用社市場與客戶的錯位。為此，應建立「宣傳員制度」，使內部培訓與外部宣傳並重，強化對客戶的宣傳引導，以提高政策指導的針對性和有效性。
（三）處理好維繫老客戶與發展新客戶的關係。對已經建立或正在建立關係的客戶，可能由於新規做出的政策調整而滋生拒不還貸的心理，這就需要對他們進行密切地關注和跟蹤，加強管理，解疑釋惑，維護好正常、良好、持續合作的發展關係，防止違約率上公升。同時，加大新客戶的挖掘培育和孵化引導，壯大客戶群體。
當前，各金融機構在縣域市場客戶的競爭尤其是優質客戶的競爭已經「白熱化」，在執行「貸款新規」的同一起跑線上，農村信用社不能因政策執行不力而給競爭對手可乘之機，不能因「惜貸」、「懼貸」而將客戶拱手讓人，讓給競爭對手，造成客戶資源流失。總之，要做到既不「嗆水」，又先試先行。
（四）處理好遵守政策與業務突破的關係。制度的剛性約束不容我們越雷池半步。新規的出台和執行，勢必對農村信用社的業務經營造成一定的影響，會催生一系列問題和載體。
從當前嶽池聯社的貸款業務發展狀況來看，較去年同比持平，但市場的「疲軟」現象依稀可見，貸款的投量、結構低於預期，迫切需要我們研究和把握政策趨勢、政策導向和政策動向，並結合農村信用社實際，以適宜的思想觀念和行為措施予以配合，最大限度地用好用活政策，形成合理的執行通道，增強可操作性，以政策空間贏得發展空間，滿足股東利益，推動各項業務又好又快發展。
四、暢通乙個渠道
立足長遠，「貸款新規」有利於減少貸款挪用風險，整體信貸質量會得到提高，農村信用社的整體效益也將得到提高。但從現階段看，農村信用社在推行新規的過程中難免出現較多的困難與問題，譬如在支付管理、流程管理、貸後管理等方面。為此，要暢通資訊渠道，解決「執行」中的煩惱。
一方面，要暢通廣大客戶、群眾的資訊渠道，及時、全面、準確地聽取、收集、分析他們的心理情緒、願望心聲和意見、建議，並做好宣傳解釋，竭力幫助他們解決在貸款中因「貸款新規」而產生的困難，爭取客戶的配合與支援。另一方面，系統內部要暢通資訊，充公發揮廣大幹部職工人多力量大、辦法多、智慧型高的優勢，積極反映貸款新規在操作執行中遇到的難點和大家關注的熱點，提出問題，相互交流，加強調查研究，提出解決方略，建立由下向上的資訊報送機制，層層向監管部門反饋，為全面推進「貸款新規」高效執行和促進農村信用社又好又快發展起到積極作用。
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